ризиків, наприклад:
а) співвідношення кредитів і депозитів;
б) співвідношення власного капіталу та активів;
в) ліміти сегментів портфеля активів банку в цілому;
г) ліміти сегментів кредитного портфеля (ліміти на кредитування підприємств однієї галузі, однієї форми власності, одного виду кредитування і т.д.). Зазвичай розмір ліміту включає не більше 25% від величини загального кредитного портфеля. Збільшення певного сегмента понад ліміт можливо при наявності способів захисту від цього підвищеного кредитного ризику;
д) клієнтські ліміти:
для акціонерів (пайовиків);
для старих, з певною історією взаємин клієнтів;
для нових клієнтів;
для некліентов банку;
е) географічні ліміти кредитування (потрібні для банків, що мають іногородні філіали з різним рівнем підготовленості персоналу до проведення якісної кредитної роботи, а також для монобанк, але бажаючих проводити активні операції в певних регіонах);
ж) вимоги щодо проведення роботи із забезпеченням (види застав, стандарти оформлення, маржа в оцінці і т.д.);
з) вимоги щодо документального оформлення і супроводу кредитів;
і) планований рівень кредитної маржі і механізми прийняття рішення про його зміну. ??
) Наступним внутрішньобанківських нормативним документом по кредитній роботі є Положення про порядок видачі кредитів, де відображається:
а) організація кредитного процесу;
б) перелік необхідних документів від позичальника і стандарти підготовки проектів кредитних договорів;
в) правила проведення оцінки забезпечення.
Тільки після прийняття цих документів, що регламентують кредитний процес, можна говорити про внутрішню готовність банку до роботи до другої основної стадії кредитування.
II. Друга стадія - надання банківської позики.
Відповідно до розроблених та прийнятими у кожного банку напрямками відбору (я б сказав стосовно нинішніх російських умов кредитної роботи - пошуку якісного позичальника) співробітники (інспектори) кредитного підрозділи здійснюють прийом заявок на отримання позики. Залежно від видів кредитування (інвестиційне, короткострокове, кредитування юридичних осіб, кредитування фізичних осіб, як споживче, так і бізнес-кредитування приватних підприємців) до заявки на кредит йде отримання та підбір необхідної документації. Тут співробітник кредитного підрозділу повинен провести економічний аналіз наданої документації, зробити висновки про ринкову можливості та привабливості проведення кредитуемой операції. При проведенні такої роботи від співробітника кредитного підрозділу потрібні навички та вміння економіста, фахівця з маркетингу, знання макроекономіки, галузевих і регіональних тенденцій розвитку народного господарства. У уникнення помилок, упущених в аналізі сторін та елементів діяльності ссудополучателя практика підказує використання максимального формалізованого документа, заповнення (відповіді на питання) якого дозволяють скласти повну картину операції, що кредитується (приклад такої інструкції, використовуваної в комерційному банку.
