і споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
У Цивільному кодексі виділяються також комерційний кредит і товарний кредит. Під комерційним кредитом розуміється передача у власність іншій стороні грошових сум або інших речей, визначених родовими ознаками, в тому числі у вигляді авансу попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, робіт або послуг. Товарний кредит оформляється договором, що передбачає обов'язок одного боку надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками. [4, c.263-272]
1.3 Принципи кредитування
Кредитна політика комерційного банку базується на певних принципах кредитування, тобто на певних умовах, на якому банк надає окремі види кредитів окремим позичальникам. У банківській практиці до них відносяться терміновість і повернення, платність і диференційованість, забезпеченість і цільова спрямованість.
Терміновість кредиту передбачає, що повертати кредит слід позичальником не в будь-який прийнятний для нього час, а в точно певний термін, встановлений кредитним договором. Порушення строку повернення кредиту є для кредитора підставою застосувати до позичальника штрафні санкції, наприклад збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці (в Росії - понад три місяці) - повернення кредиту в повній сумі і відсотків по кредиту в судовому порядку.
Без повернення кредит не може існувати, отже, повернення кредиту означає необхідність повернення кредиту у визначений термін, встановлений в кредитному договорі. Терміни повернення кредиту встановлюються з урахуванням його цільового призначення, виду і терміну кредитування. Повернення кредиту означає нормальне функціонування банку і всієї банківської системи, і, відповідно, зворотність кредиту має величезне значення для стабільного функціонування всієї економіки.
На сучасному етапі становлення і розвитку банківської системи, в умовах нестабільної економічної обстановки в РФ проблема забезпечення своєчасної повернення кредиту є однією з найбільш важливих практичних завдань, що стоять перед комерційними банками.
Повернення кредиту тісно взаємопов'язана з його забезпеченням, тобто залежить від здатності позичальника надати необхідні і достатні гарантії своєчасного повернення кредиту. Забезпеченість кредиту виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань.
В сучасних умовах не можна бути до кінця впевненим, що позичальник поверне кредит і сплатить відсотки по ньому, навіть якщо його фінансовий стан стабільно і напрями вкладення коштів є вигідними. Тому дуже важливим є питання про твердий забезпеченні кредиту, тобто про додаткові гарантії його повернення.
Найбільш поширеними формами забезпечення повернення кредитів є застава, гарантії банків, страхування кредитів. Найбільш надійне забезпечення - гарантії банків. До того ж їх оформлення не пов'язано з додатковими труднощами. Якщо банк-гарант надійний, то прийняти рішення про видачу кредиту значно легше.
Найбільш зручна юридична форма - договір поруки між банком-кредитором і банком-гарантом, що зменшує ймовірність виникнення спорів з пр...
