нтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг в промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій [14].
Проблема ж російської економіки полягає в тому, що положення на ринку пластикових карток у Росії сильно відрізняється від ситуації, що склалася в розвинених країнах. Безготівкові розрахунки для таких країн - це норма. У Росії ж слабо розвинена інфраструктура в області банківських карт не дає досягнути нам такого ж високого рівня безготівкових розрахунків.
Тим не менш, на сьогоднішній день, ринок банківських карт демонструє високі темпи зростання, які будуть зберігатися і розвиватися разом з темпами економічного зростання. Збільшення кількості карт сягатиме 100% на рік, а обороти за картками зростати на 50-60%. Картковий бізнес буде розвиватися, якщо зростатиме споживчий ринок [29].
Для того щоб успішно конкурувати з міжнародними платіжними системами на рівних, росіянам необхідно об'єднуватися. Ідея, що передбачає створення єдиної національної платіжної системи, вже обговорюється більше 10 років. Її вигідність цілком очевидна, оскільки об'єднання має підвищити прибутковість пластикового бізнесу в Росії як за рахунок валового обсягу комісійних від різкого зростання транзікацій, так і за рахунок відмови від їх поділу з міжнародними платіжними системами. Для росіян володіння карткою, що належить вітчизняній платіжній системі, обходиться в середньому в два-три рази дешевше, ніж міжнародної. Банки ж крім вступних внесків і щорічних відсотків, які відраховуються на користь міжнародних платіжних систем, змушені тримати депозити на рахунках в іноземних банках, тим самим відволікаючи значні кошти з свого обороту (обсяг депозитів тільки по одній Visа оцінюється в 150 млн доларів). У Росії вимога до учасників значно м'якше. Вартість організації випуску обходиться банку як мінімум в 50-100 тис. Доларів, а російської системи - від 30 тис. Доларів. У Росії в кількісному вираженні найбільш популярні карти категорії Electron/Plus. Таку карту будь-який банк готовий видавати практично кожному звернулася. Ризик по цій карті мінімальний, овердрафт практично неможливий. Якщо по категорії Clаssic/Mаss хоча б мінімальна перевірка клієнта необхідна, то по Electron цього не треба робити. Карту Electron можна отримати в момент звернення. Такі карти і надалі будуть превалювати. Людина з невисоким доходом, зарплатники, як правило, користується картами категорії VisаElectron і Cirrus/Mаestro. Люди з більш високими доходами, працівники великих підприємств, менеджери середньої ланки, ті, хто їздить за кордон, користуються картами категорії Clаssic/Mаss. З ними простіше отримати візу, орендувати машину, забронювати готель і авіаквиток. Картки є гнучким автоматизованим інструментом і тому здатні істотно збільшити продуктивність праці банківських працівників, які обслуговують населення. Стимулом до використання пластикових карток у Росії буде поєднання кількох умов: механізм розрахунків по карті повинен бути не менш зручний, ніж з використанням готівкових грошових коштів, для цього необхідно поліпшити якість зв'язку терміналу з банківським процесинговим центром, що підвищить швидкість розрахунків. Користування картами повинно бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і вигідним клієнтові. Важливою умовою є збільшення кількості РОS-терміналів, яке відкриє нові перспективи перед держателями карток і призведе до зростання комісійних доходів банків. Разом з тим повноцінне використання безготівкових розрахунків в Росії неможливо реалізувати тільки зусиллями банківського співтовариства. Для повноцінного розвитку ринку пластикових карт необхідні підвищення реальних доходів населення на базі зростання економіки, виведення її значної частини з «тіні». Тому для реалізації цього завдання потрібна єдина збалансована політика як держави, так і банківського сектора [12].
1.3 Нормативно правове регулювання роботи з банківськими картами
банк пластиковий карта
В даний час в Росії немає спеціального закону, що регулює емісію банківських карт і операцій, скоєних по ним. У відсутність спеціального закону основним джерелом правового регулювання розрахунків з використанням банківських карт є Положення ЦБ Росії Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт від 24 грудня 2004 № 266-П [2]. Однак необхідно відзначити, що дане положення більшою мірою стосується економічного аспекту регулювання відносин по банківській карті. Незрозумілим залишається питання про договірному регулюванні відносин, пов'язаних з банківськими картами, права та обов'язки сторін, відповідальність, охорона прав сторін і т.д. Правове регулювання даного питання передбачено в цьому випадку Цивільним кодексом РФ, Федеральним законом Про банки і банківську діяльність ...
