raquo ;, Федеральним законом Про валютне регулювання та валютний контроль raquo ;, Федеральним законом Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ raquo ;. У тому випадку, якщо банківські картки використовуються фізичними особами, то відносини регулюються також Законом про захист прав споживачів [1].
Згідно з п. 1.4 Положення № 266-П, банківська карта визнається інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами, у тому числі уповноваженими юридичними особами, операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавством РФ і договором з емітентом. Держателем банківської карти може виступати як фізична, так і юридична особа і індивідуальний підприємець [2]. Відповідно до п. 1.5 Положення № 266-П, кредитна організація вправі здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункових, кредитних і передплачених. Головною особливістю кредитної банківської карти є те, що виконання зобов'язань за угодами, здійсненим з її використанням, здійснюється клієнтом за рахунок наданих кредитною організацією грошових коштів у вигляді кредиту на умовах платності, терміновості і повернення, в межах розрахункового ліміту відповідно до умов кредитного договору [ 2]. У разі видачі розрахункової (дебетової) картки її власникові також може надаватися кредит банком-емітентом (овердрафт), у разі відсутності або недостатності коштів на банківському рахунку власника картки. Надання такого кредиту регулюється ст. 850 Цивільного кодексу Російської Федерації. Тут необхідно також зазначити, що наявність у власника карти зобов'язань перед банком-емітентом відрізняє розрахункові і кредитні банківські картки від передплачених, підставою для видачі яких є договір, не передбачає відкриття власнику картки банківського рахунку або надання йому кредиту. Для фізичних осіб кредитні організації здійснюють емісію всіх трьох видів карт, а для юридичних осіб - тільки розрахункових і кредитних.
У відносинах, пов'язаних з використанням банківських карт, беруть участь [3]:
сам власник карти;
розрахунковий агент (банк);
банк-емітент, з яким власник карти укладає договір;
процесинговий центр, який здійснює забезпечення технологічного та інформаційної взаємодії учасників операцій з банківськими картами;
еквайрер - кредитна організація, яка здійснює розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) за операціями торгівлі (послуг), що здійснюються з використанням платіжних карт, і (або) видає готівкові грошові кошти власникам платіжних карт, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій;
підприємства торгівлі і послуг, з якими укладено договори про розрахунки із застосуванням банківських карт;
платіжна система як організатор розрахунків.
Кредитні організації вправі одночасно виробляти емісію банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення банківських (платіжних) карт. Такого роду діяльність може здійснюватися кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, що розробляються самими кредитними організаціями відповідно до законодавства, банківськими правилами та правилами учасників розрахунків з використанням банківських карт [4].
Внутрішньобанківські правила затверджуються органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом, і, залежно від особливостей діяльності кредитної організації, повинні містити такі відомості та правила:
порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з емісією банківських карт, еквайрингом платіжних карт, поширенням банківських і платіжних карт;
порядок здійснення розрахунків за операціями з використанням платіжних карток;
систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карт, включаючи порядок оцінки кредитного ризику;
порядок дій кредитної організації у разі втрати держателем платіжних карт;
опис документообігу і технології обробки облікової інформації по операціях, що здійснюються з ісп?? льзованіем платіжних карт;
порядок зберігання платіжних карт до процедури персоналізації (неперсоналізовану платіжних карт), а також переміщення неперсоналізовану платіжних карт в межах кредитної організації та передачі їх на персоналізацію;
порядок надання грошових коштів клієнту у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових і кредитних карт, а також повернення зазначених коштів, нарахування відсотків на суми наданих коштів та сплати їх клієнтом відповідно до законодавства та нормативними актами Банку Росії;
...
