«Пріско капітал Банк» характеризується за допомогою наступних індикаторів:
співвідношення різниці між отриманими від позичальників відсотки і відсотками, сплаченими за депозитами та міжбанківськими кредитами до обсягу кредитного портфеля. Даний показник складає в 2010р.- 12%, в 2011 році - 11,4%, в 2012р.- 8,5%. Таким чином, даний показник зменшився на 3,5%. Однак рівень прибутковості все одно вище рекомендованого (1,4%)
- співвідношення між отриманими від позичальників відсотки і відсотками, сплаченими за депозитами та міжбанківськими кредитами до капіталу банку становить в 2010р - 7,7%, в 2011р - 10,4, в 2012р.- 6,3% .Рекомендуемое значення даного показника становить від 10 до 20%.
Показники, що характеризують політику розумності банку області кредитних ризиків представлені в таблиці 3.9.
Таблиця 3.9 - Дані про пролонгації кредитних договорів, укладених з юридичними особами в 2012
Кількість укладених договорів (од.) Питома вага пролонгованих кредитних договоровВсегоІз них пролонгірованоОбщее кількість пролонгаційВ загальному кол-ве кредитних договоровВ загальній сумі кредитних договоров25 6543536122,265,12
Кожна пролонгація кредитного договору підвищує ризик неповернення позики, тому в більшості випадків вона викликана неплатоспроможністю клієнта. Отже, чим більше пролонгацій, тим більш ризиковим стає кредитний портфель.
Отже, у 2012 році 2,26% від всіх договорів було пролонговано. У загальній сумі кредитних договорів питому вагу пролонгацій знизився до 5.1%. Це говорить про підвищення якості кредитного портфеля.
Таблиця 3.10 - Динаміка проблемних кредитів ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк» у 2010- 2012рр., млн. руб.
Показателі2010г.2011г.2012г.Дінаміка 2012р. до 2010г.Просроченная задолженность8911697 + 8Беспроцентние і «заморожені» ссуди122218 + 6
Дані аналізу показують, що в 2012 році, порівняно з 2010 роком відбулося зростання простроченої заборгованості на 8 млн. руб., а також зростання безпроцентних та заморожених позик на 6 млн. руб. Однак у порівнянні з 2011года відзначається спад даних показників.
Основними причинами зростання простроченої заборгованості в 2011 р є критичне фінансове становище деяких позичальників, що не дозволяє їм можливості своєчасно і в повному обсязі розраховуватися з банком; а також недостатня робота з простроченою заборгованістю по позиках, виданих населенню.
Таким чином, результати оцінки та аналізу кредитного портфеля дають підставу для перегляду кредитної політики. Необхідно встановити обмеження на позички з урахуванням стану типу позичальника і граничних обсягів кредитів одному позичальникові, удосконалити технологію погашення проблемних кредитів, а також переглянути політику забезпечення повернення кредитів.
4. Напрямки вдосконалення кредитної політики банку
. 1 Визначення оптимальної структури портфеля забезпечення видаваних позик
Кризові умови сприяють підвищенню уваги до кредитної політики. Дуже важливим моментом у кредитуванні є забезпеченість видаваної позики. У разі неповернення основного боргу і відсотків по ньому банк може пред'явити претензії гаранту (поручителю), може реалізовувати закладене майно (на консигнаційних засадах) та ін. У підсумку прострочена заборгованість за кредитом і відсотками можуть бути покриті повністю або частково.
Таким чином, забезпеченість є одним з найсильніших діючих важелів, що дозволяють уникнути великих безповоротних втрат банківських ресурсів. З його допомогою можна звести ризик до нуля.
Проаналізуємо форми забезпечення позичок, виданих юридичним особам у ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк», використовуючи дані таблиці 4.1.
Таблиця 4.1 Відомості про формах забезпечення позичок, наданих юридичним особам в 2012 році
Категорії заемщіковОстаток заборгованості на 01.01.13% Всего1791100в тому числі: банкі663,7в т.ч. наявність забезпечення: - гарантіі0-заставу імущества0-заставу цінних бумаг663,7Другіе юридичні ліца172596,3в т.ч. наявність забезпечення: - запорука імущества972,956,4- заставу цінних бумаг194,911,3- інші види забезпечення в тому числі застава транспортних средств431,2 15821,3 9,2- без обеспеченія1267,3
Дані таблиці 4.1 показують, що в МБК з забезпечення практикується заставу цінних паперів. За юридичним особам у 2012р. в основному застосовувався заставу майна (56,45%).
Необхідно відзначити, у світовій практиці рекомендується, щоб частка застави нерухомості не перевищувала 30 - 40%. Більш значна частка небажана, оскільки заставу нерухомості...
