росту,% 2011р до 2010г2012г. до 2011г.потребітельское кредітованіе3459692375280245в тому числі іпотечне кредітованіе89150799168532
Балан?? овая вартість портфеля споживчих кредитів склала 12375 млн. рублів (темп зростання за 2012р. рік - 245%). Протягом року приватним особам було надано близько 66 тис. Споживчих кредитів.
Майже 2-х кратне зростання портфеля споживчих кредитів був забезпечений істотним розвитком інфраструктури продажів кредитів, впровадженням нових технологій продажів, впровадженням нових кредитних продуктів і впровадженням нових технологій аналізу та контролю за кредитними ризиками. Розвиток інфраструктури продажів кредитів дозволило збільшити продажі, відкрити новий канал продажів в торгових точках, через агентів.
Розвиток каналу продажів у віддалених від банку точках стало можливим за рахунок впровадження нових інформаційних технологій, що підтримують цей канал продажів.
. 3 Оцінка якості кредитної політики банку
Якість кредитної політики визначається якістю кредитного портфеля банку, яке в першу чергу характеризується двома важливими показниками, які показують співвідношення між виданими позиками та депозитами; позиками та активами (таблиця 3.7).
Таблиця 3.7 - Показники, що характеризують якість кредитного портфеля ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк»
Показателі2010г.2011г.2012г.Дінаміка 2012 до 2010г.Ссуди/депозіти1103,5/2073,8=0,532245/3811,2=0,584166,7/7050,5=0,59 + 0,06Ссуди/актіви1103,5/1723,5=0,642245/3285,2=0,684166,7/5581,1=0,74 + 0,10
Критерійний рівень показника між виданими позиками та депозитами, що характеризує ресурсну базу, банк визначає самостійно. Дані аналізу показують, що даний показник має тенденцію зростання +0,06.
Показник, що показує співвідношення між позиками і активами, характеризує ступінь кредитної активності політики банку. У даному випадку показник також має тенденцію зростання: у 2010 році його значення становило 0,64, у 2012 році воно зросло до 0,74. Існують дві точки зору на інтерпретацію даного показника. Відповідно до одного з підходів, при значенні показника вище 0,65 банку зазвичай рекомендується переглянути кредитну політику.
Отже, з даної позиції, можна сказати, що в ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк» кредитна політика відрізняється підвищеною ризикованістю. Однак, в зарубіжній практиці частка кредитних активів, що перевищує 80% від усіх активів, оцінюється позитивно.
Зробимо оцінку якості кредитного портфеля ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк» на основі наступних фінансових коефіцієнтів, розглянутих у таблиці 3.8.
Таблиця 3.8 - Розрахунок фінансових коефіцієнтів, що характеризують якість кредитного портфеля ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк»
Показателі2010г2011г2012гДінаміка +2012 до 2010г.Агрегірованний показник якості кредитного портфеля,% 68,3/170,7 х 100=40% 163/312,4 х100=52,2292/403,1х100=72,4 + 32,4Резерви банку на покриття збитків за позиками/обсяг кредитного портфеля68,3/1103,5 х 100=6,1% 163/2245,4 х 100=7,3292,1/4166,7х100=7,0 + 0 , 9Спісаніе з резервів на покриття збитків по кредитних ризиках/обсяг кредитного портфеля40,2/1103,5 х 100=3,6% 94,3/2245,4 х 100=4,1% 154/4166,7 х100=3, 6% -Відсотки, отримані від позичальників- відсотки, сплачені по депозитах і міжбанківськими кредитами/обсяг кредитного портфеля187,7-54,2/1103,5 х 100=12% 343,8-93,6/2245,4 х 100= 11,4% 555,3-203,1/4166,7 х100=8,5% - 3,5Проценти, отримані від позичальників- відсотки, сплачені по депозитах і міжбанківськими кредитами/загальний капітал банка187,7-54,2/1723 , 5 х 100=7,7% 343,8-93,6/3285,2 х 100=10,4% 555,3-203,1/5581,1 х100=6,3% - 1,4
Аналізуючи дані, представлені в таблиці 3.8, можна зробити наступні висновки.
Агрегований показник якості кредитного портфеля говорить про не зовсім задовільній якості кредитного портфеля.
Для оцінки достатності резервів банку для покриття збитків від кредитних ризиків розраховані співвідношення:
резерви банку на покриття збитків за позиками до обсягу кредитного портфеля, даний показник в 2010 році становив 6,1%, в 2011р.- 7,3%, в 2012р.- 7,0%. Таким чином, в 2012 році в порівнянні з 2010 роком цей показник зріс на 0,9%. Тобто резерви на покриття збитків за позиками у банку зросли, що можна вважати позитивним фактором. Критеріальне значення цього показника становить 5%.
показник, що показує співвідношення списання з резервів на покриття збитків по кредитних ризиках до обсягу кредитного портфеля. Відсоток списаних позик становить 3,6% в 2010 р, 4,1% - у 2011р., 3,6% - у 2012р.
Прибутковість кредитного портфеля ЗАТ КБ ...
