рахунками, а також здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків;
) касове обслуговування фізичних осіб;
) купівля - продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
) залучення у внески дорогоцінних металів.
Закон також дозволяє кредитної організації здійснювати професійну діяльність на ринку цінних паперів. У свою чергу, відповідно до Федерального закону «Про ринок цінних паперів» від 22.04.1996 р № 39-ФЗ до професійної діяльності відносяться: брокерська діяльність, діяльність з управління цінними паперами, депозитарна діяльність [5]. Таким чином, кредитні організації, отримавши ліцензію професійного учасника ринку цінних паперів на той чи інший вид діяльності, можуть обслуговувати інтереси фізичних осіб на фондовому ринку.
Аналіз поданого переліку можливих операцій дозволяє зробити висновок, що банки в Російській Федерації мають законодавчо встановлені можливості з надання широкого спектру фінансових послуг фізичним особам. Особливу увагу в рамках федерального законодавства приділено ощадному справі. Вклади, приймаються тільки банками, що мають таке право відповідно до ліцензії Банку Росії, а право на залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади, може бути надано банкам, з моменту дати державної реєстрації, яких пройшло не менше двох років (або менше двох років, але з дотриманням додаткових обмежень до рівня капіталу та інформаційної прозорості) [27, с. 562].
З метою забезпечення гарантій повернення вкладів та підвищення довіри фізичних осіб до банківської системи в Російській Федерації створена система страхування вкладів. У 2003 був прийнятий Федеральний Закон «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23.12.2003 р № 177- ФЗ. Законом встановлені принципи роботи системи страхування вкладів, учасники системи, порядок і розміри страхових виплат відшкодувань вкладникам. Пріоритетним напрямком діяльності Банку Росії в 2008 році було поліпшення системи страхування вкладів фізичних осіб. Зазначеним Федеральним законом конкретизуються вимоги до участі в системі страхування вкладів, яким банки зобов'язані відповідати на постійній основі. Залежно від показників, за якими банк не відповідає вимогам до участі в системі страхування вкладів, та строку, протягом якого банк не відповідає зазначеним вимогам, закон передбачає обов'язок або право Банку Росії прийняти рішення про введення заборони на залучення даним банком у вклади грошових коштів фізичних осіб. Можливості здійснення фізичними особами валютних операцій регулюються Федеральним Законом «Про валютне регулювання та валютний контроль» від 10.12.2003 р № 173 - ФЗ. Фізичні особи - резиденти мають право без обмежень відкривати в уповноважених банках банківські рахунки (банківські вклади) в іноземній валюті обліку про відкриття (закриття) рахунків (вкладів) і про зміну їх реквізитів. Отже, валютне законодавство, будучи досить ліберальним, дозволяє фізичним особам здійснювати широкий спектр операцій з іноземною валютою і валютними цінностями, що сприяє здатності надання банківських послуг фізичним особам не тільки в рублях, але і в іноземній валюті [6].
Розглядаючи питання правового регулювання потрібно також зупинитися на окремих положеннях Цивільного кодексу Російської Федерації. Зокрема на главах: 42 «Позика і кредит», 44 «Банківський вклад», 45 «Банківський рахунок», 46 «Розрахунки» [1]. У Цивільному кодексі Російської Федерації визначені основні учасники кредитних відносин, встановлені вимоги до форми кредитного договору. Головним законодавчим актом з точки зору інфраструктури кредитного ринку є Федеральний закон «Про кредитні історії» від 30.12.2004 р № 218 - ФЗ (з ізм. І доп.). Даний закон регламентує умови формування, обробки, зберігання та розкриття інформації, що характеризує виконання позичальниками (у тому числі фізичними особами) своїх зобов'язань за кредитними договорами. Наявність даного закону, робить ринок кредитування більш прозорим, і покликаний сприяти зниженню кредитних ризиків в цілому [9]
Таким чином, підводячи підсумок аналізу особливостей нормативного регулювання комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в Росії, можна зробити висновок, що російське законодавство передбачає можливість надання кредитними організаціями фізичним особам широкого спектру фінансових послуг. Крім того, поєднання різних банківських продуктів дозволяє створювати пакети послуг під потреби конкретного клієнта, а також розробляти складно структуровані банківські продукти.
1.3 Напрями вдосконалення роботи банку з фізичними особами
У поняття фізичної особи включається населення і громадяни, що займаються діяльністю без створення юридичної особи з моменту державної реєстрації як...
