ку є достатні ресурси, в іншому випадку між ним і банком повинен бути укладений договір про овердрафт, що дозволяє здійснювати платежі понад наявні у нього власних коштів. Коли клієнт бажає провести який-небудь платіж, то він повинен або сам прийти в банк і на місці заповнити необхідні грошові документи, або заздалегідь дати банку розпорядження про перерахування конкретних сум зі свого рахунку. Ініціатива тут повинна виходити від клієнта. Втім в тих випадках, коли рахунок тривалий час не діє, банк сам робить зусилля для того, щоб відновити контакт з клієнтом.
У сучасному світі відбуваються актуальні економічні і політичні події, виникають нові ринки і т.д. Це все неодмінно має великий вплив на банківську діяльність, дозволяє виявити ряд тенденцій, у тому числі [27, с. 560]:
) в області чисельності та складу клієнтів;
) сфері відносин банку з клієнтом;
) області взаємовідносин банку з клієнтом.
Тенденції в області чисельності та складу клієнтів.
Однією з тенденцій у сфері надання послуг вважається зростання масштабів банківських операцій. Банки посилюють увагу до клієнтам - фізичним особам. Клієнтами стають і літні, і молоді люди. У зв'язку із загальним старінням населення клієнтами банку нерідко виявляються люди старше 70 років. Серед споживачів банківських послуг, як уже зазначалося, ми бачимо і неповнолітніх громадян. Помітно розширюється і перелік послуг, якими користуються клієнти банків. Поряд з депозитними і розрахунковими операціями банки регулярно видають кредити на споживчі та виробничі нужди.Тенденціі у сфері взаємовідносин банків з клієнтом. Змінюється не тільки кількість і структура клієнтів, але і тенденції в сфері взаємовідносин банків з клієнтами. Перш за все, посилюється боротьба за клієнта, міжбанківська конкуренція за залучення нових споживачів банківських продуктів і послуг. Ними можуть бути як новоутворені виробничі і торговельні структури, так і фізичні особи, з різних причин вирішили змінити грошово-кредитна установа [27, с. 560].
Комплексне банківське обслуговування фізичних осіб являє собою комплекс різних фінансових послуг, що надаються комерційним банком фізичним особам. В даний час саме банки серед фінансових інститутів вважаються найбільш підготовленими для роботи з фізичними особами. Так за останні роки на вітчизняному ринку банківських послуг енергійно розвивається споживче та іпотечне кредитування, розширюється сфера використання банківських карт, збільшуються обсяги наданих кредитних ресурсів і депозитів, вдосконалюється система страхування банківських вкладів фізичних осіб. Саме тому створення системи комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, адекватної сучасним умовам розвитку банківського сектора і фінансових ринків, вважається досить актуальною і перспективною.
Розвиток і вдосконалення нормативно-правового регулювання діяльності кредитних організацій при комплексне банківське обслуговування фізичних осіб є досить актуальним питанням, яке потребує подальшої розробки та прийняття додаткових заходів з боку регулюючих органів у сфері банківського обслуговування фізичних осіб з метою мінімізації ризиків не тільки для кредитних інститутів, але і для клієнтів [35, c. 157]. В рамках банківського обслуговування фізичних осіб може бути виділений ряд основних напрямків і послуг, в яких зацікавлений практично кожен економічно активна людина. Це можливість здійснення готівкових і безготівкових розрахунків, вільної конвертації валюти, кредитування та розміщення тимчасово вільних коштів в депозити, операції на фондовому ринку.
Зазначені можливості припускають наявність відповідної детальної нормативно - правової бази, що регулює проведення операцій фізичними особами та надання їм різних послуг з боку кредитних організацій. До числа нормативно - правових актів Російської Федерації в області комплексного банківського обслуговування фізичних осіб належать [27, с. 561]:
) Цивільний кодекс РФ;
) Федеральні закони;
) Нормативні акти Центрального Банку Російської Федерації та Федеральної служби з фінансових ринків.
Основним нормативно-правовим документом, що регламентує банківську діяльність у РФ в цілому і взаємини з фізичними особами, зокрема, є Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» № 396 - 1 від 02.12.1990 р (з наступними зм. І доп.) [4]. Законом встановлюється перелік банківських операцій. Ряд цих операцій може вироблятися з фізичними особами, а саме:
) залучення коштів фізичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб, а також здійснення розрахунків за дорученням фізичних осіб за їх банківськими...
