у підприємства, що виступає поручителем, в рамках встановленого ліміту ризику.
На жаль, в нашій країні поки що відсутня скільки-небудь доступна інформаційна система, яка дозволила б банкам перевірити фінансову благонадійність клієнтів.
Тому, як правило, банки змушені справлятися своїми силами, винаходячи свої методики визначення платоспроможності.
Таким чином, споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру.
В даний час споживчий кредит стає все більш зручним і затребуваним.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші.
Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори: комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди.
Схема споживчого кредитування дана на малюнку 1.
Малюнок 4 - Схема споживчого кредитування
В умовах активного розвитку ринку споживчого кредитування та зростання рівня неповернень банки стикаються з необхідністю вдосконалення механізмів управління ризиками.
При цьому часто навіть у великих кредитних установ такі механізми відсутні.
У західних країнах управління ризиками стало невід'ємною частиною банківського бізнесу.
Управління кредитними ризиками не тільки відбивається на рівні простроченої заборгованості, але і безпосередньо впливає на конкурентну пропозицію.
Тим не менш, у багатьох банках досі процеси прийняття рішень по кредитах здійснюються або вручну, або децентралізовано.
Кадри - ще один показник, що відображає сьогоднішній стан практики управління кредитними ризиками.
На даний момент фахівці відзначають величезну нестачу досвідченого персоналу, і причиною тому є новизна галузі.
Поява бюро кредитних історій і західних стратегій і інструментів управління ризиками має допомогти скорегувати ситуацію. Зараз в Росії практика управління кредитними ризиками перебуває на ранній стадії розвитку.
Ризики значно різняться від сегмента до сегмента. Основна причина криється в тому, що банки практикують різні підходи до оцінки позичальників і страхування ризиків [4, c. 69].
Найбільш ризикований сегмент - експрес-кредити.
Такі кредити видаються в мінімальні терміни, з мінімальними перевірками і оцінкою кредитних ризиків.
Цілком зрозуміло, що банки встановлюють найбільший відсоток саме за цими кредитами.
Для автокредитів характерний набагато нижчий рівень ризику. Проте експерти відзначають, що неповернення по даному виду кредитування ростуть і випереджають за темпами зростання сам ринок.
Найменш ризикованими є іпотечні позики. У цьому сегменті відсоток неповернень практично дорівнює нулю.
Фактори, що сприяють розвитку практики управління кредитними ризиками: перший з них - розвиток бюро кредитних історій.
Це один з найважливіших інструментів, що використовуються при оцінці кредитних ризиків. Рішення про видачу кредитів в західних країнах на 90-95% залежать від інформації, одержуваної з кредитних бюро. Нам же ще належить пройти довгий шлях, перш ніж ми наблизимося до цих показників.
Існує кілька причин, за якими розвиток бюро кредитних історій йде не так активно, як хотілося б.
По-перше, багато банків неохоче діляться інформацією про своїх позичальників. Пройде час, перш ніж значення бюро кредитних історій буде повністю усвідомлено. По-друге, незважаючи на той факт, що бюро кредитних історій накопичили великий обсяг інформації, банкам необхідно вчитися її правильно використовувати. Цього можна досягти шляхом впровадження сучасних практик прийняття рішень.
Ще одним фактором, який сприятиме зниженню ризиків у споживчому кредитуванні, є обмін інформацією про факти шахрайства. Кредитне шахрайство - серйозна проблема для багатьох країн. Так, за нашими оцінками, в Росії 20-25% неповернень є результатом шахрайства. Одним із шляхів вирішення цієї проблеми може стати застосування спеціалізованих систем щодо запобігання шахрайства, пропонованих компаніями, які працюють у сфері підтримки прийняття кредитних рішень. Наприклад, розроблена компанією Experian система називається Hunter, і вона вже функціонує в декількох російських банках. У міру того, як буде змінюватися ставлення банків до обміну інформацією про факти шахрайства, зростання шахрайських операцій або сповільниться, або почне знижуватися.
Нарешті, якість управління кредитними ризиками в Росії...
