істотно може підвищитися за рахунок значного збільшення числа кваліфікованих ризик-аналітиків, брак яких зараз відчувають багато банків.
Інструменти для управління кредитними ризиками існують у західних країнах вже багато років, і вони поступово приживаються в Росії. Experian, будучи світовим лідером у сфері підтримки прийняття кредитних рішень, пропонує російським банкам свій портфель інструментів для управління кредитними ризиками, що включає в себе скоринг, управління кредитними стратегіями, рішення щодо запобігання кредитного шахрайства, системи для збору простроченої заборгованості, управління лімітами і т. Д.
Спроби заощадити на управлінні кредитними ризиками можуть обійтися дуже дорого. Спеціалізовані рішення, пропоновані компаніями з аналітичної підтримки кредитних рішень, стоять своїх грошей. Їх перевага полягає в тому, що вони розробляються з урахуванням досвіду інших банків і постійно удосконалюються, щоб відповідати реаліям ринку. Спеціалізовані постачальники є експертами в питаннях споживчого кредитування та програмного забезпечення. Крім того, багато інструментів управління кредитними ризиками, такі як скоринг, можуть бути передані на аутсорсинг. Причому банк в цьому випадку оплачує тільки ті заявки, за якими була проведена оцінка. Це коштує набагато дешевше розробки власної системи, яка в довгостроковій перспективі не завжди зберігає свою ефективність, або інтеграції систем в існуючу інформаційну інфраструктуру банку [5, c. 152].
3 ДОСЛІДЖЕННЯ ПЕРСПЕКТИВ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В СУЧАСНИХ УМОВАХ
Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.
Споживчий кредит в сучасних умовах двояко впливає на економічні процеси. Споживчий кредит сприяє розвитку економіки, оскільки:
- Стимулює розширенню купівельного попиту, прискорює виробництво і реалізацію товару;
- Сприяє перерозподілу доходів не тільки просторі (між різними учасниками процесів виробництва і споживання), але і в часі.
Встановлює баланс між сукупним попитом і сукупною пропозицією в короткостроковому періоді.
Скорочує тимчасові розриви між потребою у певних товарах і послугах і можливістю їх оплати.
Скорочує витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів.
Збільшує швидкість грошового обігу. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу.
Дає можливість виробникам зняти гостроту проблеми перевиробництва товарів і послуг, скоординувати в майбутньому виробничі плани з урахуванням прогнозу споживчого попиту і уникнути кризи збуту.
У теж час, споживчий кредит може надавати і негативний вплив на економічні процеси:
- На рівні індивіда споживчий кредит створює ілюзію багатства і призводить до надмірних витрат. У міру зростання заборгованості часто виникають труднощі з щомісячними платежами. Крім того, споживач з високою часткою заборгованості в споживчому бюджеті почасти втрачає купівельний потенціал і привабливість для товаровиробників в майбутньому.
Як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою. Збільшення витрат пов'язане з необхідністю оплати відсотків за користування кредитом.
- На макрорівні споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз. Рівень споживчого кредитування залежить від економічного циклу. На стадії підйому населення збільшує покупки в кредит, в період піку - уповільнює, в період спаду - різко знижує, в період депресії - стабілізує, а потім підвищує обсяги покупок товарів у кредит. Потребител?? ський кредит в період підйому може сприяти «перегріву» економіки.
- В умовах глобалізації економіки особливо явно проявляються відмінності в можливості надання споживчого кредиту вітчизняними та провідними зарубіжними компаніями. Найбільші, транснаціональні компанії, зіткнувшись з кризою збуту в країнах базування і виробництва товарів і послуг, пропонують вигідніші умови споживчого кредитування на російському ринку, підвищуючи свої шанси в конкурентній боротьбі. Вітчизняні компанії, часто біль...
