> Таким чином, однією з найважливіших проблем, яка негативно позначається на обсязі наданих кредитів - це відсутність законодавчого регулювання споживчого кредитування в Росії. Рішенням її цієї проблеми серйозно займається Асоціація російських банків. З метою розвитку кредитування фізичних осіб в законодавчій сфері необхідно:
1. Ухвалити базовий закон про споживче кредитування
2. Прийняти закон про колекторську діяльність.
3. Прийняти поправки в закон 115 ФЗ «Про протидію відмиванню злочинних доходів», до закону «Про персональних даних» та «Про кредитні історії» у зв'язку з необхідністю стимулювати розвиток дистанційного банківського обслуговування.
4. Прийняти закон про фінансове омбудсмені, щоб знизити навантаження на суди.
5. Прийняти закон про банкрутство фізичних осіб, що дозволяє забезпечити баланс інтересів кредиторів і боржників.
2.2 ДОСЛІДЖЕННЯ АГАЛЬНІ СХЕМ СУЧАСНОГО РИНКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ ТА РИЗИКІВ, властивих йому
Споживчий кредит отримав таке широке поширення в промислово розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.
У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості попиту, викликаної якраз відсутністю можливості ефективного продажу в розстрочку.
Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку тощо.
Тим часом, з точки зору практичного застосування, схеми споживчого кредитування не являють собою нічого складного.
Це не своп-угоди, не складні схеми страхування фінансових ризиків - технологія споживчого кредитування в принципі не складніше видачі звичайних комерційних кредитів.
Єдине об'єктивне умова, необхідна для широкого розповсюдження споживчого кредитування, - це нормалізація політичного та економічного клімату в країні, включаючи впорядкування і чітке дотримання господарського законодавства.
Економічна стабілізація важлива з тієї точки зору, що вона породжує взаємну довіру кредитора і позичальника (споживача) в контексті довгострокової фінансової спроможності один одного [3, c. 192].
При угодах споживчого кредитування і для кредитора, і для позичальника важлива передбачуваність іншого боку.
Іншими словами, видаючи кредит на придбання автомобіля в розстрочку або видаючи кредитну картку, банк-кредитор орієнтується на рівень заробітної плати (або інших доходів споживача) і для нього важливо, щоб цей рівень доходу, що є джерелом покриття кредиту, з великим ступенем імовірності зберігся на весь - іноді вельми тривалий - термін кредитування. Точно так же споживач повинен бути впевнений у довгострокової фінансової стабільності банку-кредитора як чинника виконання ним своїх зобов'язань (особливо актуально це, наприклад, при покупці будинку в розстрочку, частково фінансується за рахунок одноразового внеску покупцем власних накопичень).
Чітка специфікація нормативної бази є захистом як кредитора, так і покупця від форс-мажорних обставин, викликаних свідомим або вимушеним ухиленням учасника угоди від виконання своїх зобов'язань за договором споживчого кредиту.
Ефективне господарське законодавство в таких випадках оперативно і з мінімальними витратами в судовому порядку захищає фінансові інтереси постраждалої сторони.
Визначаючи суму по позиках на невідкладні потреби, придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості, «пов'язаним» і «освітнім» позиками, банк виходить з середньомісячних доходів потенційного позичальника за останні півроку.
Враховуючи величезне соціальне значення кредитування на покупку нерухомості і на освіту, в цих випадках в розрахунок платоспроможності позичальника (або його законного представника) можуть бути прийняті доходи, одержані ним за двома місцями роботи, або сукупний дохід подружжя ( законних представників учня) за одним місцем роботи.
Більш проста ситуація з кредитами під заставу цінних паперів або мірних злитків дорогоцінних металів - тут максимальна сума визначається на підставі заставної вартості представленого забезпечення [3, c. 18].
Для корпоративних кредитів вирішальним стає аналіз фінансового стан...
