ктивної загибелі вигодонабувачем в частині непогашеної заборгованості за кредитом є банк. За іншим ризикам перший вигодонабувачем є автовласник. Тариф на страхування кредитного автомобіля найчастіше вище, ніж у некредитного, оскільки при страхуванні некредитного автомобіля базовий страховий тариф може бути зменшений за рахунок різних знижок.
2.3 Аналіз ринку автострахування в РФ
У даний момент ринок автострахування в Росії знаходиться в глибокій кризі. Причиною тому послужили: у частині ОСАГО - відхід держорганів від раніше погоджених із страховиками позицій у розвитку ринку і законодавчих змін, в частині КАСКО - падіння продажів нових автомобілів і зміна споживчої поведінки, і в цілому - поширення закону про захист прав споживачів на страхові відносини і формування бізнесу Автоюрист.
До того ж у законі про ОСАГО відбувся ряд змін.
Підвищення ліміту виплат по збитку майну зі 120 тис. руб. до 400 тис. руб. спричинило збільшення тарифу ОСАГО на 23,2%. За замовленням Російського союзу автостраховиків було зроблено кілька актуарних досліджень і написано лист в ЦБ з додатком розрахунків. Вони показують, що сьогодні до тих змін, які зроблені в тарифах, необхідні ще певні надбавки. С: 1 квітня 2015 гряде підвищення ліміту виплат по життю і здоров'ю кожному потерпілому з 160 до 500 тис. Руб. І з цього часу знадобиться підвищення тарифу на 65,6%. Не отримавши дані добавки, ринок автострахування матиме зростання збитковості по портфелю ОСАГО рівно на ту ж величину.
Але, швидше за все, Центробанк не зможе схвалити таке збільшення тарифів. У Росії приблизно 45 млн автовласників. Автомобіль в середньому використовує сім'я. Це означає, що збільшення тарифів зачіпає 63-65 млн. Виборців з 80 млн. При розумінні, що на країну насувається макроекономічна криза, треба мати велику політичну волю, щоб зважитися на таку зміну тарифів.
Ринок КАСКО в Росії безпосередньо пов'язаний з продажем нових автомобілів.
За 11 місяців 2014 року в Росії продано 2,2 мільйона нових автомобілів, що на 11,6% менше ніж за аналогічний період 2013 року.
Слідом за традиційно займає перше місце Ладою, розташувалися: KIA, що продала 175,5 тис. авто, Renault - 175,3 тис. і Hyundai - 164,4 тис.
Трійка лідерів за концернам виглядає так: Avtovaz-Renault-Nissan, Hyundai-KIA Group, VW Group.
За динамікою серед великих виробників лідирує Mazda 12,5% зростання, друге і третє місця у Mercedes-Benz 11,8% і Nissan 10,2% і. У відстаючих раніше Ford - 39,8%.
Серед моделей слідом за Ладою грантів розташувалися: Hyundai Solaris, KIA Rio і Renault Duster (Додаток 3).
Принципово нова річ, яка з'явилася на ринку автострахування - це поширення положення закону про захист прав споживачів на страхові відносини. Наслідки цього нововведення дуже багатогранні і в цілому для страхового ринку вкрай негативні.
З'явилися абсолютно нові параметри - це судова практика і клієнтське поведінку. Судова практика виглядає так: якщо у вас є папірець під назвою поліс, то страхова компанія платить, яким би абсурдним позов не був. Людина, який дійшов до суду і потрапив під положення закону про захист прав споживачів, з імовірністю 98,6 відсотків в суді виграє. У результаті, крім страхового збитку, страхові компанії оплатять все всі штрафні санкції, пені тощо Так, в 2012 році страховий ринок заплатив за судовими рішеннями близько 19 млрд. Руб., В 13 році - 30-32 млрд. Це і є плата ринку за поширення норм закону про захист прав споживачів на страхові відносини.
У першому півріччі 2014 збереглася тенденція скорочення числа діючих страхових компаній. У Єдиному державному реєстрі суб'єктів страхової справи на 30 червня 2014 було зареєстровано 425 страхових організацій, з них 13 компаній є товариствами взаємного страхування.
За підсумками першого півріччя 2013 було зареєстровано 454 компанії (у т. ч.11 товариств взаємного страхування), тобто загальна кількість страховиків за минулий рік скоротилося на 29 компаній або на 6,4%.
Іноземні страховики в сформованій ситуації просто не хочуть працювати в Росії і йдуть з нашого ринку. Це, зокрема, зробив один з провідних експертів в області автострахування - компанія Альянс raquo ;. До неї зафіксував збиток Цюріх raquo ;, який витратив значні кошти в тому числі і на підтримку автострахування.
Сьогодні в ЗМІ публікується чимало прогнозів економічного розвитку Росії, що описують її майбутнє в чорних фарбах. Так як майбутнє страхування тісно пов'язане з розвитком економіки країни, очікування загальних проблем переноситься і на страховий ринок, якому не обіцяють нічого хорош...
