Вкладник може передати гроші готівкою або в безготівковій формі. Банк набуває право власності на ті кошти, які розміщені у нього на депозиті. Вкладник втрачає право власності і набуває право вимоги до банку.
Відсотки є ціною кредиту, виданого вкладником банку. Банк не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за депозитами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з вкладником.
Рішення про зменшення розміру відсотків підлягає повідомленню вкладникові за місяць до передбачуваного зменшення, якщо інше не передбачено договором.
Відсотки нараховуються з дня, наступного за днем ??надходження суми вкладу в банк, до дня, що передує поверненню суми вкладнику або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав. Періодичність виплат відсотків по вимогу вкладника щоквартальна, якщо інше не встановлено угодою сторін. Незатребувані проценти збільшують суму вкладу, а до моменту закриття вкладу вони виплачуються повністю.
Незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника-громадянина. Вклади, внесені юридичними особами, повертаються тільки на умовах повернення, передбачених договором.
Право на повернення вкладу на першу вимогу не тотожне праву на негайний після пред'явлення вимоги повернення вкладу. У випадках, коли законодавець передбачає обов'язок боржника виконати зобов'язання негайно, він висловлює це відповідним словом. Як видається, в даному випадку необхідно орієнтуватися на ст. 849 ГК, що регламентує терміни здійснення операцій по банківському рахунку. Дана стаття передбачає, що банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунку грошові кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем ??надходження до банку відповідного платіжного документа. Така інтерпретація не суперечить суті договору банківського вкладу та забезпечує розумний баланс інтересів вкладника і банку.
У разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законом, або правил ЦБ, вкладник може зажадати негайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ГК. З порушника можуть бути стягнуті збитки понад суми відсотків.
Вкладник має право не тільки сам внести вклад, але й, якщо інше не передбачено депозитним договором, отримати на свій рахунок кошти, що надійшли від третіх осіб, що вказали дані про рахунок вкладника. Дана конструкція, передбачена ст. 841 ЦК, може використовуватися для уникнення оподаткування. Цивільний кодекс передбачає також можливість депозиту на третю особу, коли банк приймає суму, що надійшла для однієї особи, що не має вкладу, від іншого. Передача банку суми вкладу супроводжується відкриттям депозитного рахунку, а також зазначенням імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад.
Вкладником у викладеній ситуації вважається третя особа, а не особа, що уклала договір. Свої права такий вкладник набуває з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на правах вкладника, або вираження нею банку наміру скористатися внеском на своє ім'я. До вираження такого наміру особа, що уклала договір банківського вкладу, може саме здійснювати ці права відносно внесених ним коштів.
Договір банківського вкладу має бути укладений у простій письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність договору. На підтвердження укладення договору видається ощадна книжка, ощадний і депозитний сертифікати або інший документ, що відповідає вимогам законодавства, банківським правилам і звичаям ділового обороту. Книжка видається у разі відкриття рахунку, на якому відображається рух коштів вкладника. Ощадний або депозитний сертифікат видається у випадках, коли рахунок не відкривається. Термін обігу депозитних сертифікатів обмежується одним роком, ощадних сертифікатів - трьома роками.
3. Шляхи вдосконалення депозитних операцій
При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести нерідко жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока.
У частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників. Внаслідок цього в сформованій ситуації для вирішення проблеми формування ресурсної бази банку необхідно посилити роботу по розширенню кола вкладників. Тому банку потрібна грамотна депозитна політика, в основу якої став...
