иться підтримка необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами за термінами, обсягами та процентними ставками.
З метою розширення свого кредитного потенціалу банкам необхідно активізувати свою депозитну політику. Цього можна досягти кількома способами, в тому числі за допомогою розширення переліку вкладів. Так, можна припустити, що для клієнтів будуть вигідні цільові вклади, виплата яких буде приурочена до періоду відпусток, дням народжень або інших свят. Їх терміни коротше традиційних, а відсоток - вище. Прикладом цільового вкладу можуть стати так звані «новорічні вклади», «різдвяні вклади», тобто протягом року банк приймає невеликі внески на святкування Нового року та Різдва, а в кінці року банк видає гроші вкладникам, бажаючі ж можуть продовжувати накопичення грошей до наступного нового року.
Для клієнтів з різним рівнем доходу було б сприятливо, якщо банк міг би запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання традиційного депозитного вкладу з цілим набором небанківських послуг - страхових, туристичних або по придбанню споживчих товарів зі знижкою.
Для найбільшої зацікавленості клієнтів непогано запропонувати виплату відсотків по розміщених вкладах вперед з метою компенсації інфляційних втрат. В цьому випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому дохід. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірваний достроково, банк перерахує відсотки по внеску й зайво виплачені суми будуть утримані із суми вкладу.
З метою підтримки стійкого положення і динамічного розвитку на ринку депозитних послуг бачиться доцільним створення системи страхування депозитів. Це питання є актуальним в даний час. Дана система буде вигідна і для банку і для його клієнтів. Для клієнтів система страхування депозитів буде приваблива з точки зору збереження їхніх вкладів при можливе банкрутство банку, що забезпечить даному банку порівняльні переваги в порівнянні з іншими банками, де така система відсутня. Ця система дасть банку додатковий приплив тимчасово вільних коштів населення і юридичних осіб у вклади, тому буде впевнений, що його внесок захищений у кризових ситуаціях. Приплив коштів відповідно дозволить банку розширити свою базу для кредитування реального сектора економіки. Об'єктами страхування в першочерговому порядку повинні стати депозити фізичних осіб, а в перспективі і депозити юридичних осіб.
У рамках даного питання необхідно відзначити і той факт, що з метою підвищення ефективності управління ризиком ліквідності даної кредитної організації виникає необхідність вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів на фінансовий стан банку. Тільки у випадку захисту від дострокового вилучення банк повною мірою зможе використовувати депозити населення для розширення середньо- і довгострокового кредитування, такого необхідного економіці.
Для проведення ефективного керування депозитами необхідно визначити оптимальний обсяг періоду зберігання строкових вкладів як фізичних, так і юридичних осіб. При цьому особливу увагу слід приділити тому, що терміни депозитів повинні бути ув'язані з термінами оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити.
На закінчення можна сказати, що кожен банк розробляє свою депозитну політику, визначаючи види депозитів, їх терміни і відсотки по них, умови проведення депозитних операцій спираючись при цьому на специфіку своєї діяльності і враховуючи фактор конкуренції з боку інших банків та інфляційні процеси, що протікають в економіці.
Висновок
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту велику різноманітність банківських продуктів і послуг. Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи. Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. Серед них не останнє місце займають залучення та розміщення тимчасово вільних коштів у внески.
Депозити є важливим джерелом ресурсів комерційних банків. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими і в основному їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д.
Структура їх у банку рухлива і залежить від кон'юнктури грошового ринку. Цьому джерелу формування банківських ресурсів притаманні деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація кошті...
