менше, ніж при поручительстві з солідарною відповідальністю. Різниця цих двох видів поручительств в тому, що в першому випадку банк в будь-якому випадку отримує свій відсоток, а в другому випадку тільки якщо банку доведеться повертати борг клієнта.
Інші види інших операцій. До числа інших операцій крім уже перерахованих відносяться ще кілька видів банківських операцій. До них можна віднести послуги з управління готівкою. До цих операцій належать: розподіл коштів, інвестування його тимчасово вільних грошових коштів, ведення облікової документації по всіх грошовим операціях, прогнозування потоку грошових коштів та ін. Також до іншими операціями можна віднести страхову діяльність банків. Хоча в багатьох країнах банківська і страхова діяльність розмежовані, банки включаються в страховий бізнес, так як він істотно підвищує їхні доходи при цьому, не підвищуючи ступеня ризику. Багато дослідників стверджують, що банки і страхові компанії можуть бути хорошими союзниками. Вигоди від такої співпраці будуть в обох сторін. З одного боку банки отримають додаткові ресурси і комісію від страхових компаній. З іншого боку страхова компанія отримає постійний приплив клієнтів від банку.
3. Активні операції Ощадбанку Росії
У цій главі я розгляну, як конкретний банк проводить свої активні операції і яку структуру мають його активи. Для розгляду мною був обраний Ощадбанк Росії. Я вибрав саме цей банк, так як це найбільший банк в нашій країні і розгляд саме цього банку, на мій погляд, може більш точно відобразити суть ведення активних операцій в нашій країні.
Для початку розглянемо структуру активів Ощадбанку. За 2010 рік активи банку збільшилися на 21, 4% і склали 8628500000000. Руб. Збільшення активів відбувалося в основному за рахунок збільшення кредитного портфеля банку і збільшення портфеля цінних паперів. Таким чином, до кінця 2010 року банк мав наступну структуру активів.
За 2010 основна стаття балансу - кредити, зросла на 12,9%. Однак частка кредитів у структурі активів все-таки скоротилася з 68,5% до 66,4%. Причиною, з якої відбулося це зниження, є різке збільшення портфеля цінних паперів, який за рік виріс на 71,4% і склав 1 823 600 000 000. Руб.
Далі розглянемо як банк протягом року здійснював 2 основних види активних операцій, тобто кредитування та інвестування. Почнемо з кредитування корпоративних клієнтів. У 2010 році, на тлі стабілізації фінансових ринків і економіки в цілому, спостерігалося збільшення попиту корпоративних клієнтів на інвестиційні ресурси, що дозволило банку збільшити обсяги кредитування. Залишок кредитів, виданих юридичним особам, збільшився на 12%
У підсумку за 2010 рік корпоративним клієнтам було видано кредитів на 4,35 трлн. руб.- Це близько третини, наданих усіма російськими банками кредитів. З середини 2-го кварталу обсяги видач кредитів почали перевищувати обсяги погашень, що призвело до зростання корпоративного кредитного портфеля на 12,2%. Що стосується структури корпоративних кредитів, то тут за рік відбулися деякі зміни. Збільшилася частка кредитів в іноземній валюті строком від 3 до 5 років. Причиною збільшення цих кредитів послужили негативні інфляційні очікування інвесторів і зміцнення курсу рубля. Також відбулося збільшення частки рублевих кредитів строком від 3 до 5 років до 20,8%.
Протягом року в банку, незважаючи на намітилися поліпшення в економіці діяла сувора кредитна політика. Вона передбачала озлоблення умов по видачі кредитів. Дані заходи дозволили банку знизити ризики по кредитах і зменшити число проблемних кредитів.
У сегментації корпоративного кредитування особливих змін не відбулося, близько половини виданих кредитів все також припадає на великі підприємства і третина на підприємства середнього бізнесу.
Кредитування приватних клієнтів. У звітному році банк продовжувати активно розвивати кредитування фізичних осіб, пропонуючи їм ще більший набір послуг і спрощуючи процеси отримання кредитів. Також як і на ринку корпоративного кредитування, на даному ринку обсяг видачі кредитів помітно перевищував обсяг погашень. Так обсяг виданих фізичним особам кредитів склав 737 млрд. Руб. У результаті кредитний портфель фізичних осіб збільшився на 11,3% і склав 1 301 300 000 000. Руб. Таке зростання забезпечене в основному збільшенням кількості споживчих і житлових кредитів.
Зростання виданих фізичним особам кредитів був забезпечений різними заходами прийнятими банком для залучення клієнтів. До числа таких заходів можна віднести участь банку у державних програмах, спрощення умов по кредитах, введення нової продуктової лінійки. В результаті за 2010 рік банк отримав чистий дохід від здійснення кредитних операцій у розмірі 685 405 млн. Руб.
