на основі даних про дохід і ступеня ризику втрати цього доходу у фізичної особи. Практикується розрахунок платоспроможності позичальника, відштовхуючись від середньомісячного доходу за попередні шість місяців. Дохід визначається за даними з довідки про заробітну плату за формою 2-НДФЛ або за формою банку, завіреної печаткою роботодавця. Також дохід позичальника визначається і по податковій декларації. Сума доходу зменшується на обов'язкові платежі і множиться на коефіцієнт ризику банку (може бути в межах 0,3 - 0,6).
Російські банки, зокрема Сбербанк, у своїй практиці використовують подібні методи оцінки. Метод розрахунку платоспроможності і максимального розміру кредиту за даною методикою розглянуто в п. 2.3, справжньою атестаційної роботи.
1.3.3 Оцінка кредитоспроможності по кредитній історії
У підставі оцінки кредитоспроможності фізичної особи по кредитній історії - вивчення його кредитної історії, пов'язаної з отриманням та поверненням кредитів. Банк застосовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, номер пенсійного посвідчення, адреса місця проживання. На підставі цих даних складають інформацію про випадки неплатежу у різних кредитних організаціях і будь-яких інших одержувачів платежів від фізичних осіб (податкових, комунальних і т.д.).
Таким чином, складається кредитна історія. У Росії створюються спеціальні бюро по кредитних історіях і діє Федеральний закон Про кредитні історії .
Основним документом, який регулює діяльність Бюро кредитних історій (БКІ) в Російській Федерації, є Федеральний закон від 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. від 24.07.2007) Про кредитні історії (прийнятий він ГД ФС РФ 22.12.2004).
Згідно з цим законом, кредитна історія - це сукупність інформації про укладених ним кредитних договорах і про позичальника, інформація, що міститься відкриту (титульну) і закриту (конфіденційну) частини і зберігається в бюро кредитних історій.
Бюро кредитних історій - юридична особа, яка реалізує діяльність по отриманню інформації з відповідних джерел, яке так само формує, зберігає й обробляє кредитні історії, а також надає кредитні звіти за запитом користувачів.
Бюро кредитних історій (БКІ) - як правило, приватна організація, яка займається збором, обробкою, зберіганням і поширенням відомостей, що відносяться до кредитної історії окремих громадян. Також БКІ включає в свою роботу відомості про залишок заборгованості або кредитних ліній, історії внесення платежів, відомості про випадки непогашення кредиту, банкрутство.
Ідея створення структури, яка могла б працювати з інформацією про кредитні історії і зберігати її, не нова.
Попередниками БКІ були (див. малюнок 8):
Рисунок 8 - Попередники БКІ
Всі вони повинні були накопичувати і зберігати історії проведення кредитних операцій різними кредитно - фінансовими установами, по суті, вони виступали першими зачатками сучасних БКІ.
Творці бюро кредитних історій спочатку припускали, що їх розвинена система зобов'язана впорядкувати кредитну справу банків, зробити її більш оперативною і менш ризикованою. Кредитори (банки, фінансові компанії, компанії-емітенти кредитних карт, інвестиційні компанії, торгові фірми, що надають комерційні кредити) в більшості країн світу на стабільній основі змінюються інформацією про платоспроможність позичальників через БКІ, що визначено проблемою асиметрії інформації в колі фінансового посередництва.
При укладанні угоди, недостатність відомостей про партнера веде до неефективності розподілу кредитних ресурсів. Зазвичай кредитор не може правильно оцінити майбутні ризики та доходи, пов'язані з інвестиційними проектами, для реалізації яких позичальник бере позику, тому банк встановлює однакові для всіх процентні ставки за кредитами, що народжує проблему негативного відбору.
Крім того, кредитори не завжди можуть перевіряти дії позичальників після отримання позики. Позичальник може здійснювати діяльність, яка підвищує ризик неплатоспроможності або намагатися приховати свої доходи від своїх вкладень, щоб не платити по боргах. Результатом цього стають зниження обсягів кредитування і встановлення високих процентних ставок. Таким чином, виникає проблема морального ризику.
При погіршенні становища в нефінансовому секторі оцінка ризиків і відбір позичальників ускладнюються, процентні ставки підвищуються, що змушує кращих позичальників піти з ринку. При цьому ненадійні позичальники погоджуються на невигідні умови, бо все одно навряд чи повернуть позичку. Результатом цього стає або їх прагнення максимально обмежити видачу позичок, незважаючи на наявність на ринку надійних позичальн...
