иків, або ризикована кредитна політика і загроза фінансової спроможності самих кредиторів.
По-перше, БКІ забезпечують оптимальну інформованість банків про потенційних позичальників і дозволяють правильніше прогнозувати зворотність позичок, що знижує ризик виникнення проблеми негативного відбору.
По-друге, завдяки їм зменшується вартість пошуку інформації про клієнтів. Це сприяє вирівнюванню інформаційного поля всередині кредитного ринку і змушує кредиторів вводити конкурентні ціни на свої ресурси.
По-третє, діяльність БКІ дисциплінує позичальників через реальної загрози заподіяння істотної шкоди їх репутації в очах можливих кредиторів.
Бюро кредитних історій виступає в якості інформаційних посередників, або заснованих і належать самим кредиторам, або діючих незалежно і отримувати прибуток від своєї діяльності.
Кредитори забезпечують БКІ даними про своїх клієнтів. Бюро формує картотеку на кожного позичальника і зіставляє їх з інформацією, отриманою з інших джерел (суди, державні реєстраційні і податкові органи і т. Д.)
При достовірному і регулярному наданні БКІ інформації про своїх клієнтів кредитори можуть постійно отримувати звіти про кредитні операції потенційних позичальників. Строгість правил визначена тим, що бюро кредитних історій, яке належить самим кредиторам, схильні конфлікту інтересів: будь хоче отримувати повну і вірну інформацію, не даючи своїх даних. Висловлюючись іншими словами, діяльність БКІ сформована на принципі взаємного обміну інформацією, який встановлюється в угоді між ним і кредиторами. Йдеться про ситуації, коли БКІ засновано і відноситься до конкретного кредитору, а саме до комерційного банку - це проблема так званих кишенькових бюро. Ця проблема дуже актуальна для Росії на думку експертів.
Сбербанк, є одним з лідерів на ринку споживчих кредитів. Сбербанк ніколи не демонстрував сильного бажання ділитися інформацією про позичальників з іншими банками і тільки 27 березня 2006 був підписаний договір про обмін негативною інформацією, про позичальників - фізичних особах з Національним бюро кредитних історій. Схожа проблема кишенькових банків, з'являється у випадку, коли якийсь власник купує банк для проведення фінансових потоків своїх або партнерських підприємств. В умовах ринку будь кишенькові підприємства, використовуючи розвинені економічні ринкові зв'язку, не можуть тривалий час залишатися рентабельними або прибутковими.
Недостатня правова захищеність банків як кредиторів - дуже важлива особливість російської банківської системи. У всьому світі банківський кредит, забезпечений заставою, гаситься за рахунок заставленого майна у разі якщо позичальник банкрут, то в Росії воно потрапляє в загальну конкурсну масу, і банки потрапляють в кінець черги кредиторів. Тому вони знехотя видають кредити малому бізнесу, тому що бояться що виникнуть складнощі з їх поверненням.
Бюро кредитних історій в залежності від наявності інформації про потенційного позичальника, виду кредиту і, найважливіше, ступеня деталізації, необхідної кредитору, надають звіти про кредитні операції. Звіт, що містить інформацію про минулі неповернення і простроченнях позичок - так звані чорні raquo ;, або негативні дані, вважається найпростішим звітом. Найбільш докладні звіти - білі raquo ;, або позитивні - Містять весь комплекс інформації про активи та пасиви одержувача позички, гарантіях, структурі заборгованості за термінами і часу погашення, його зайнятості та історії сім'ї. Його ціна залежить від ступеня деталізації звіту. Вартість базового звіту досить низька і коливається від 1 долара, у Великобританії і США 2 долари, в Італії до 3 доларів, у місцевих БКІ Аргентини. Найбільш сформовані БКІ складають кредитні рейтинги позичальників, грунтуючись на їх кредитну історію і на характеристику, а також застосовують зібрані дані для розробки статистичних моделей, що сприяють просуванню фінансових інструментів, встановленню і регулюванню кредитних лімітів, визначенню вартості кредиту.
У Росії бюро кредитних історій працюють на основі ліцензій, які видаються Федеральною службою з фінансових ринків (ФСФР), яка також виступає наглядовим і контролюючим органом у цій сфері. Функціонування нинішньої системи БКІ має сприяти спрощенню схем одержання позики, кредиту і всіляких супутніх банківських послуг, таких як оформлення кредитних і депозитних карт, овердрафта і т. Д., Що істотно знизить операційні витрати банків. Система БКІ стане працювати в повну силу не раніше, ніж через три-чотири роки, а за цей час повинні бути виявлені і ліквідовані всі виникаючі проблеми, - так вважають фахівці.
Хоча масштаби споживчого кредитування в Росії значно відстають від досягнутих у розвинених країнах, регулюючі органи посилюють контро...
