чених федеральним законом або договором з клієнтом. На перший погляд наведена норма допускає можливість зміни (у тому числі зменшення) процентної ставки за вкладом, якщо ця умова міститься в договорі.
Відзначено, ст. 29 Федерального закону, говорить про те, що кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом, охоплює всі угоди кредитних організацій і не конкретизує ні окремі види угод, ні групи клієнтів. У статті ж 838 ГК мова йде не про будь угодах, а про спеціальні правила для термінових і умовних вкладів приватних осіб. Для цього конкретного випадку в Цивільному кодексі зроблено спеціальне вилучення, яке встановлює неможливість одностороннього зменшення відсотків за вкладами.
Проте, за повідомленнями преси, окремі комерційні банки до останнього часу продовжували включати у договори із вкладниками умова про право банку в односторонньому порядку в період дії договору змінювати розмір нараховуються на строковий вклад відсотків і реалізують цю умову у своїй практичній діяльності.
По-перше, періодичне зниження процентної ставки рефінансування Центробанком РФ істотно впливає на прибутковість по вкладним операціям банків, у зв'язку, з чим останні змушені регулярно «підганяти» відсотки за вкладами під знов встановлену ставку рефінансування, так як банк не може заплатити клієнтам більше, ніж він сам заробляє на їх грошах.
По-друге, закон не допускає лише одностороннє зменшення процентних ставок за строковими і умовним вкладами, але не містить прямої заборони на двостороннє зміна розмірів ставок - відсотків за вкладами. Тому якщо умова про право банку на зменшення ставки відсотків за вкладом передбачено в тексті укладеного між банком і громадянином договору банківського вкладу, то довести недійсність цієї умови буде складно, оскільки в даній ситуації однобічності в діях банку формально не виникає.
Якщо при укладанні договору можливість зміни ставки відсотків за строковим вкладом сторонами не передбачалася, банк не має права в односторонньому порядку проводити її зменшення. Якщо ж у договорі містилася умова, що допускає можливість зміни банком розміру процентної ставки за вкладом в період його дії, банк вправі робити зменшення спочатку встановленої ставки відсотків без узгодження з вкладником.
Зауважимо при цьому, що згідно п. 2 ст. 838 ГК за договорами банківського вкладу «до запитання» банки мають право змінювати розмір виплачуваних на вклади відсотків, навіть якщо таке право в договорі передбачено не було. Розмір відсотків за вкладом «до запитання» не може бути змінений, якщо відповідний заборона буде встановлений у договорі.
ВИСНОВОК
Таким чином, у зміст категорії «банківське обслуговування громадян», в першу чергу входять договору банківського рахунку та банківського вкладу. Де договір банківського вкладу (депозитний договір) - це угода, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором. За договором же банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Особливістю правовідносин випливають з цих договорів, є те, що до них застосовуються норми законодавства про захист прав споживачів. Особливістю є і те що, на рахунки громадян може бути накладено арешт навіть у тому випадку, коли на рахунку громадянина немає коштів.
Необхідно відзначити, що у сфері цивільно-правового регулювання ГК РФ займає домінуюче становище перед іншими законами. Тому спеціальні акти банківського законодавства (закони, укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, відомчі акти), що містять норми цивільного права, не можуть суперечити ЦК РФ. Велика частина нині діючих актів зі сфери банківського законодавства вимагає негайного поновлення. Крім того, викликає сумніви раціональність форми викриття норм банківського законодавства у вигляді листів, інструкції та інших відомчих актах. На наш погляд, норми спрямовані на регулювання банківського обслуговування громадян повинні приймати форму законодавчого акту.
На закінчення підкреслимо, що чинний Цивільний кодекс Російської Федерації вперше містить розгорнуте правове регулювання відносин банківського обслуговування громадян, що вже саме по собі видається важливою гарантією для послуг одержувачів.
Внесок - це грошові кошти у ...
