Введення
Кредитний портфель банку - це сукупність залишків заборгованості по активних кредитних операціях на певну дату. Клієнтський кредитний портфель є його складовою частиною і являє собою залишок заборгованості за кредитними операціями банку з фізичними та юридичними особами на певну дату. p align="justify"> Формування кредитного портфеля є одним з основоположних моментів у діяльності банку, що дозволяє більш чітко виробити тактику та стратегію розвитку комерційного банку, його можливості кредитування клієнтів і розвитку ділової активності на ринку. Кредитний портфель служить головним джерелом доходів банку і одночасно - головним джерелом ризику при розміщенні активів, що викликає особливі побоювання у період крайньої нестабільності фінансових відносин і падіння рівня ліквідності кредитної системи. p align="justify"> У зв'язку з нестабільністю на фінансових ринках спостерігається тенденція погіршення якості кредитного портфеля банківського сектора. Сукупна прострочена заборгованість на початок 2009 р. склала 2,3%. Поточний формат звітності не дозволяє визначити реальний обсяг В«поганихВ» кредитів (так званих Non-Performing Loans, NPL). Якщо спробувати оцінити їх відповідно до міжнародних стандартів і виділити з загальної суми заборгованості кредити, прострочені понад 90 днів, то рівень NPL вже сьогодні становить 10-12% загального кредитного портфеля (без обліку проблемних боргів) [2, с. 49]. Через погіршення якості кредитного портфеля резерви на можливі втрати зросли в 11 разів і нівелювали позитивну тенденцію зростання операційного доходу банків. br/>
1. Фактори і причини, що впливають на формування кредитного портфеля
Формування кредитного портфеля полягає у виборі конкретних видів кредитних операцій, які будуть складати портфель, а також встановленні його раціональної структури. На формування кредитного портфеля банку впливають безліч факторів. Серед них можна виділити: макроекономічні - загальний стан економіки країни, грошово-кредитна політика ЦБ, фінансова політика уряду; галузеві та регіональні - стан економіки в регіонах і галузях, що обслуговуються банком; специфіка кредитного ринку - склад клієнтів, їх кредитоспроможність і потреба в кредиті, наявність банків-конкурентів; внутрішньобанківські - величина власних коштів (капіталу) банку, структура пасивів, досвід персоналу та інші фактори. Кредитний портфель банку - це сукупність залишків заборгованості по активних кредитних операціях на певну дату. p align="justify"> Аналізуючи структуру банківського кредитного портфеля, необхідно відзначити, що найбільшу питому вагу в ньому займають самоліквідуються кредити на поповнення запасів товарно-матеріальних цінностей. Довгострокове кредитування, незважаючи на порівняно невисокі темпи інфляції, займало порівняно невелику питому вагу в кредитному портфелі російських комерційних ...
