Зміст
Введеніе.Віди кредитів і місце споживчого кредиту в системі кредитування
II.Развітіе інституту кредитування в історичній перспективі. Передумови появи споживчого кредіта.Состояніе споживчого кредитування в Росії
Висновок
Список використаної літератури та джерел
Введення
Мене зацікавила ця тема тим, що споживчий кредит в останні роки щільно увійшов в наше повсякденне життя і з кожним днем ??все більше і більше людей в надії придбати необхідні їм товари або послуги вирішуються на те, щоб укласти кредитний договір. Люди, що беруть споживчий кредит, розраховують допомогти собі у вирішенні проблеми підвищення життєвого рівня, придбання необхідних товарів або послуг, але, в той же час, не розрахувавши свої сили, можуть ускладнити собі життя і потрапити в боргову залежність.
Споживчий кредит є одним із різновидів кредиту і займає певну нішу в загальній системі кредитування.
Щоб правильно оцінити свої можливості з повернення споживчого кредиту треба правильно розуміти і представляти сутність кредитування.
Кредитування - це надання грошових коштів у тимчасове користування і за плату. Але за цим найпростішим визначенням ховається безліч проблем, що роблять роботу банкіра однією з найскладніших професій в світі економіки. Кредитування регулюється масою правил і норм.
Найважливішими принципами кредитування є:
терміновість;
платність;
зворотність;
гарантованість;
цільовий характер.
Терміновість кредитування - це природна форма забезпечення повернення кредиту. Вона означає, що позика повинна бути, не просто повернений, а повернений в суворо обумовлений в кредитній угоді термін. Для цього в кредитній угоді детально розробляється графік погашення кредиту та сплати відсотків.
Основним джерелом коштів для кредитування є депозити вкладників.
) депозити до запитання (поточні рахунки) - це вклади, з яких вкладник може вилучити гроші в будь-який момент;
) строкові депозити - це вклади, з яких власник зобов'язується не брати гроші до закінчення певного терміну. ??
Відповідно банк може вкладати отримані їм у розпорядження гроші теж тільки на деякий термін - не більший, ніж йому дозволив користуватися цими грошима вкладник. Тому кредити завжди видаються на чітко визначений термін. Якщо боржник не повертає гроші до встановленої у кредитному договорі дати, то банк або стягує з нього гроші або майно через суд, або починає брати штраф за прострочення погашення кредиту.
Депозити - всі види грошових коштів, передані їх власникам на тимчасове зберігання в банк з наданням йому права використовувати ці гроші для кредитування. Кредитний договір-угоду між банком і тим, хто позичає в нього гроші (позичальником), що визначає обов'язки і права кожної зі сторін, і насамперед термін надання кредиту, плату за користування нею і гарантії повернення грошей банку. Принцип платності кредиту означає, що позичальник грошей повинен внести певну одноразову плату за користування кредитом або платити протягом обумовленого терміну. Тому банки надають гроші у тимчасове користування тільки за плату, звану відсоток за кредит Встановлювати ця плата зазвичай у відсотках до суми кредиту і в розрахунку на 1 рік використання позикових коштів.
Це означає, що якщо позичальник бере у банку 10 млн.р. на півроку під 10% річних, то повертати доведеться:
10млн.р. * (1 + 0,1: 2)=10 * 1,05=10,5 млн.р.
Іншими словами, плата банку за користування кредитом складе 0,5 млн.р.
Розмір відсотка за кредит визначається загальними закономірностями функціонування ринку капіталу .Тому за позички на великі терміни ставки відсотка встановлюються більш високими.
Повернення - кредит надається в користування на термін і повинен бути повернений вчасно . Але для самого банку дотримання цього принципу передбачає проведення дуже копіткої роботи за оцінкою позичальників, а точніше, їх кредитоспроможності .
Кредитоспроможність - наявність у позичальника готовності і можливості вчасно виконати свої зобов'язання за кредитним договором, тобто повернути основну суму позики й виплатити відсотки по ньому.
Гарантированность - банки віддають в борг чужі гроші, довірені їм вкладниками. Щоб захистити ці гроші від втрат, банки, поряд з аналізом кредитоспроможності позичальника, ввели ще один спо...
