широко представлені на ринку страхування життя.
Британські брокери в обов'язковому порядку проходять реєстрацію і отримують ліцензії, поновлювані щорічно. Тут діє Реєстраційний рада страхових брокерів, створений в 1977 р Йому держава делегувала функції реєстрації та ведення реєстру брокерів.
У США при відносній незалежності інституту посередництва великі агентства, які здійснюють продаж страхових полісів, є самостійною силою на страховому ринку. Регулювання страхової діяльності в цілому і посередництва зокрема здійснюється на рівні штатів. Спільними для них є такі моменти. У США агенти (і об'єднують їх структури - агентства) за законом можуть володіти різним ступенем незалежності:
агенти страхових компаній працюють на одну компанію, представляють її інтереси і, як правило, не тільки укладають договір, але і продовжують вести обслуговування клієнта після вступу договору в силу;
незалежні агенти вправі працювати одночасно на кілька страхових компаній, вибираючи для клієнта оптимальний страховий захист за різними видами страхування.
У Канаді об'єктом регулювання є, в основному, страхові брокери, причому регулювання фактично здійснюється на двох рівнях: федеральному і суб'єктів федерації (провінцій). Брокери зобов'язані в офіційному порядку отримати дозвіл на здійснення своєї діяльності. Як і у Великобританії, значна частина регулюючих повноважень передана асоціаціям страхових брокерів, організованим в Канаді за федеративного принципу.
У рамках континентальної моделі страхового ринку регулювання діяльності страхових посередників мінімально. Крім того, переважаючим типом посередників у цих країнах є страхові агенти, а діяльності брокерів надається другорядне значення.
У Німеччині реєстрації в органах страхового нагляду підлягають тільки страхові брокери (маклери). Діяльність страхових агентів не контролюється органами страхового нагляду, а повністю регламентована договірними відносинами між страховиком і агентом, реалізованими в рамках федерального законодавства. За законом у Німеччині діють три типи агентів:
) Агенти, які перебувають у трудових відносинах зі страховою компанією. Страхова компанія укладає з ними не цивільно-правовий, а трудовий договір, на них поширюються багато державні соціальні гарантії. Заробіток агентів складається, як правило, з двох частин: мінімальної постійної ставки плюс відсоток від укладених договорів страхування;
) Страхові представники працюють на підставі цивільно-правових договорів, їх дохід в основному становить агентську винагороду.
У Німеччині здійснюють діяльність страхові представники:
що працюють тільки на одну компанію;
що працюють на декількох страховиків (і відповідно, мають можливість більш диференційовано підходити до вибору страхового продукту для клієнта);
) Агенти, для яких страхова компанія не є єдиним або основним місцем роботи; агентські функції, як правило, здійснюються як доповнення до іншої професійної або громадської діяльності.
У Франції, страхова система якої займає проміжне положення між британською і континентальної моделями, застосовують свої методи регулювання страхових посередників. Як і в Німеччині, державна участь в їх контролі мінімально. Переважним типом посередників є агенти, їх діяльність, здійснювана в рамках
законодавства, контролюється тільки самими приваблюючими їх страховиками. Брокери, що укладають близько 20% всіх договорів страхування на ринку, підконтрольні НЕ органам страхового нагляду, а саморегульованим організаціям [1].
Поступово діяльність посередників вийшла за рамки національних страхових ринків і стала набувати міжнародних масштабів, особливо показовий у цьому відношенні приклад брокерів Ллойда, що працюють практично по всьому світу. Отже, маркетингова діяльність за кордоном досить широка і з кожним роком виходить на новий, більш високий рівень розвитку.
Досвід зарубіжних країн показує, що державне регулювання діяльності як зАміхая страхових компаній, так і страхових посередників є необхідною умовою успішного розвитку страхового ринку, так як без цього неможливо гарантувати захист інтересів споживачів страхових послуг.
Правові основи регулювання діяльності страхових посередників закладаються в спеціальному страховому законодавстві, яке в різних країнах має свої особливості. Однак в останні роки національне законодавство різних країн набуває все більше спільних рис.
Таким чином, в зарубіжній практиці використовуються дві моделі страхового маркетингу, залежно від діючої в країні системи права - англо-американської або" континента...
