платоспроможності Заявника.
Коефіцієнт платоспроможності (Кд), що визначає частку щомісячних платежів за кредитом і відсотками за користування кредитом в сумі середньомісячних доходів за вирахуванням суми середньомісячних витрат, розраховується за формулою:
Кд=П/(Д-Р), (1)
де: П - платежі в погашення кредиту та відсотків за користування кредитом, строки виконання зобов'язань за якими настають в період користування даним кредитом, включаючи платежі за раніше отриманими кредитами (відкритих кредитних лініях);
Д - середньомісячний дохід Заявника;
Р - середньомісячні витрати [11].
Заявлена ??сума кредиту надається, якщо коефіцієнт Кд не перевищує 0,5;
При розрахунку Кд кредитоотримувача (поручителів), що є поручителями за раніше наданими кредитами, у тому числі в інших банках (незалежно від факту включення до сукупного доходу кредитоотримувача), розмір чистого доходу зменшується:
при наявності зобов'язань за трьома-п'яти (включно) договорами поруки - на 10%;
при наявності зобов'язань по шести і більше договорами поруки - на 20%.
Служба безпеки перевіряє достовірність відомостей, зазначених у довідках про заробітну плату з місця роботи Заявника та поручителів (інших доходи), а також у документах, що засвідчують особу Заявника (поручителів).
Юридична служба перевіряє відповідність законодавству Республіки Білорусь договорів, поданих для отримання кредиту на фінансування нерухомості, а також при розгляді питань про видачу кредитів на споживчі потреби, за якими в пакет документів входять договори, укладені з третіми особами ( за кредитами на навчання в закладах освіти; на оплату медичної допомоги та послуг, придбання медикаментів, медичної техніки та приладів та ін.).
Керівник служби кредитування населення установи Банку приймає рішення про направлення заявки на кредит керівнику (членам кредитного комітету) для прийняття рішення про видачу кредиту (відмову у видачі).
Члени кредитного комітету (керівник), ознайомившись із заявкою на кредит (надійшли документами), приймають рішення про видачу або відмову у видачі кредиту [15].
Керівник служби кредитування населення, ознайомившись з результатами розгляду, направляє заявку на кредит працівнику служби кредитування населення, який повідомляє Заявнику про прийняте рішення, погоджує день видачі кредиту і запрошує Заявника і його поручителів в службу кредитування населення для оформлення кредитного договору, договорів поруки.
Підставою видачі кредиту є укладений між кредитоотримувача і Банком кредитний договір. Кредитний договір не є публічним.
Кредитні договори з кредитоотримувача можуть укладатися на умовах:
одноразового надання грошових коштів;
відкриття кредитної лінії з встановленням ліміту видачі та (або) ліміту заборгованості за кредитом та правом на отримання (використання) грошових коштів протягом встановленого кредитним договором терміну. ??
У разі збільшення ліміту видачі кредитної лінії видача додаткової суми оформляється додатковою угодою до кредитного договору і проводиться на умовах укладеного кредитного договору.
Кожен лист кредитного договору підписується кредитоотримувача і керівником установи Банку або іншою посадовою особою, наділеним в установленому порядку відповідними повноваженнями. Підпис керівника установи Банку завіряється печаткою установи Банку.
Розмір відсоткової ставки встановлюється відповідно до Умов, затверджених Правлінням Банку, залежно від виду кредиту та строку користування.
Надані установами Банку кредити мають бути забезпечені на повну суму основного боргу за кредитним договором.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
поручительством фізичних осіб;
неустойкою;
заставою майна кредитоотримувача або третьої особи (побудованого житлового приміщення або іншої нерухомості - квартир, гаражів та ін.);
іншими способами забезпечення, передбаченими законодавством Республіки Білорусь.
Установи Банку приймають в заставу ощадні сертифікати та облігації Банку.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися як одним з перерахованих способів у разі його достатності, так і кількома способами [11].
Як показало дослідження, у ВАТ" АСБ Беларусбанк порядок видачі кредитів фізичним особам суворо регламентований і включає ряд по...
