слідовних етапів: консультування звернулася за кредитом, підготовка документів, перевірка правильності і повноти поданих документів, прийняття рішення про доцільність видачі кредиту, видача кредиту і т.д. За своєю суттю він повністю відповідає вимогам банківського законодавльства Республіки Білорусь.
. 2 Аналіз споживчого кредитування в ВАТ" АСБ Беларусбанк
У національній банківській системі ВАТ" АСБ Беларусбанк займає лідируючі позиції. Так, йому належить 42, 47% кредитного ринку Республіки Білорусь. Відповідно 57,53% - в сукупності іншим банкам (рисунок 2.1).
Малюнок 2.1 - Частка банків у кредитуванні економіки станом на 2014,% Джерело: [10]
ОАО" АСБ Беларусбанк, найбільший банк Білорусі, має намір збільшити обсяг кредитування в 2014 році на 17%. Поряд зі збільшенням кредитування Беларусбанк планує в поточному році наростити свою ресурсну базу на 20%.
Згідно з даними про результати фінансової діяльності, які Беларусбанк привів у першій половині січня, на початок 2014 кредитний портфель банку становив 113 трлн рублів (у тому числі кредити юридичним особам - 76 трлн рублів, кредити фізичним особам - 37 трлн рублів).
Слід зазначити, що роком раніше, на початку 2013-го, кредитний портфель банку становив 84500000000000 рублів, у тому числі кредити юридичним особам - 55800000000000 рублів, кредити фізичним особам - 28700000000000 рублів. Таким чином, за минулий рік кредитний портфель Беларусбанка збільшився на 33,7%, у тому числі обсяг кредитів фізичним особам - на 28,9%, юридичним особам - на 36,2%.
Малюнок 2.2 - Кредитний портфель на 01.01.2014 р ВАТ" АСБ Беларусбанк Джерело: [10]
Кредитний портфель фізичних осіб (з урахуванням овердрафту) виріс на 30% або на 9 трлн. рублів і на 01.01.2014 склав 37 трлн. рублів. Частка кредитів, виданих на реалізацію державних програм склала 97% від усього кредитного портфеля фізичних осіб.
Частка проблемної заборгованості в кредитній заборгованості фізичних осіб (з урахуванням заборгованості, яка обліковується на позабалансових рахунках) за кредитами фізичних осіб, склала 0,30%.
ОАО" АСБ Беларусбанк традиційно є банком, що пропонують найвигідніші умови кредитування і процентні ставки по Республіці, у зв'язку з чим сегмент споживчого кредитування у нього - найвищий. Частка ВАТ" АСБ Беларусбанк в загальному обсязі кредитів, наданих населенню банківською системою, становить порядку 70%.
Станом на 01.01.2014 р сума загальної заборгованості за кредитами фізичним особам склала 980 500 000 000. руб. (що складає 60,3% у загальному кредитному портфелі, який складає 334 400 000 000. руб.), в т.ч. в білоруських рублях - 952900000000. руб., в ин. валюті - 5,8 млн.доларів США і 506,3 тис. Євро. Станом на 01.01.2013 р сума загальної заборгованості за кредитами фізичним особам становила 702100000000. Руб., В т.ч. в білоруських рублях - 693400000000. руб., в іноземній валюті - 8,3 млн. доларів США і 4482,3 тис. Євро.
Для аналізу видачі кредитів на споживчі потреби розглянемо таблицю 2.3.
Таблиця 2.3. Видача кредитів населенню на загальних підставах
годитися видача, млн. руб.в тому чіслеПотребітельскіе нуждиНедвіжімость20118949,05 741,33 207,7201210715,965 023,65 692,36201313719,75 000,08 719,7 Джерело: власна розробка. Таблиця складена на основі економічної літератури.
Згідно даних таблиці 2.3 протягом 2011-2013 рр. спостерігається стійка тенденція зниження обсягів видачі кредитів на споживчі потреби. Так в 2011 році було видано 5741300000. Руб. кредитів на споживчі потреби, в 2012 році - 5023600000. руб., що на 12,5% менше, ніж в 2011 році. У 2013 році філією було видано 5000,0 млн. Руб. кредитів на споживчі потреби, що на 12,9% менше, ніж в 2011 році і на 0,5% менше, ніж в 2012 році. Також сталася кардинальна зміна в структурі кредитів видаються за рахунок власних ресурсів банку: частка споживчих кредитів у загальному обсязі кредитів за рахунок власних ресурсів банку в 2013 році знизилася до 36,4% проти 46,9% в 2012 році і 64,6% в 2011 році. Дана ситуація пояснюється тим, що система ВАТ АСБ Беларусбанк припинила видачу споживчих кредитів готівковими коштами (в цілях розвитку безготівкових розрахунків) і привабливими умовами житлового кредитування (в порівнянні з іншими банками республіки).
Таким чином, на сьогоднішній день сфера споживчого кредитування в ВАТ АСБ Беларусбанк характеризується незмінним зменшенням її обсягів. Слід зазначити, що стримуючим фактором є не тільки, припинення видачі споживчих кредитів готівковими коштами, а й досить високий рівень відсоткових ставок (характерно для всіх банків республіки), а також зрослий рівень конкуренції з боку торговель...
