та, і узгоджується з керівником кредитного відділу.
Чистий дохід позичальника визначається як різниця підсумкових значень місячних доходів і витрат сім'ї, за формулою:
ЧД = Д-(ПМ * К + ПР + ПЖ),
Де, ЧД - чистий дохід у рублях;
Д - валовий дохід сім'ї в рублях;
ПМ - прожитковий мінімум у рублях;
К - кількість членів сім'ї, включаючи всіх спільно проживаючих осіб;
ПР - інші витрати в рублях;
ПЖ - плата за житло.
При прийнятті позитивного рішення про видачу кредиту кредитах підрозділ направляє до підрозділу обліку кредитних операцій розпорядження про резервування номери позичкового рахунку та оформляє з позичальником кредитні документи: кредитний договір, договір поруки, договір застави та інші документи, якщо це потрібно.
Всі документи складаються в 3-х примірниках: один примірник кожного документа - для позичальника, два примірники - для Банку, також позичальнику на руки видаються типові умови, в яких позначені основні обов'язки позичальника і Банку.
Кредитний інспектор вивчає кредитний проект і перевіряє наявність документів відповідно до опису документів кредитної справи. У разі якщо в кредитній справі є недоліки (відсутні документи представлені в опису або інші необхідні для закладу угоди і супроводу кредитного проекту документи), кредитний інспектор направляє службову записку передається підрозділу з проханням усунути недоліки. Відповідальність за ведення кредитної справи з моменту передачі на супровід покладена на кредитного інспектора. p align="justify"> Термін прийому-передачі кредитної справи не повинен перевищувати 1 робочий день з моменту отримання рішення Кредитного комітету Банку. Акт передачі і опис документів підшиваються в кредитне справу. p align="justify"> Супровід кредитної угоди здійснюється відповідно до Інструкції з супроводу кредитних проектів, з моменту передачі кредитної справи на супровід до моменту повного погашення його зобов'язань перед Банком за кредитним договором.
За результатами проведеного аналізу кредитоспроможності позичальника кредитний експерт визначає категорію кредиту на стадії видачі.
При прийнятті позитивного рішення про видачу кредиту кредитах підрозділ направляє до підрозділу обліку кредитних операцій розпорядження про резервування номери позичкового рахунку та оформляє з позичальником кредитні документи: кредитний договір, договір поруки, договір застави та інші документи, якщо це потрібно.
. Проблеми споживчого кредитування та шляхи їх вирішення
Банки дуже часто активно розвивають роздрібні операції, розраховуючи на майбутній прибуток і мало піклуючись про сьогоднішній вартості бізнесу. Як показують оцінки на основі методу внутрішніх трансфертних ставок (ITR), що враховує витрати і доходи за альтернативними операціями залучення та розміщення коштів, роздрібний бізнес є сьогодні збитковим для значної кількості російських банків. p align="justify"> Коло невирішених правових проблем, пов'язаних зі споживчим кредитуванням, досить широкий. Це і відсутність спеціального законодавства, і складний механізм реалізації застави, а також цілий ряд інших проблем юридичного характеру. p align="justify">. Кредитні історії. p align="justify"> Банк також повинен оперативно відтинати несумлінних позичальників, які залучали кредити раніше і не змогли їх належним чином повернути.
Правоохоронними органами вже зафіксовані випадки шахрайства, пов'язаного з отриманням роздрібного кредиту. Шахраї використовують підставних осіб або їх паспорти для багаторазового одержання кредиту, який вони спочатку не збираються повертати. Придбані товари продаються, а наступний кредит береться в іншій організації. При цьому в відсутність системи кредитних бюро банки позбавлені можливості відстежити таких позичальників. p align="justify"> У довгостроковій перспективі відсутність кредитних історій в довгостроковому плані також призводить до безконтрольного кредитування одного позичальника в декількох банках, що може викликати кризу "перекредитування". Залишається сподіватися, що закон про кредитні історії з'явиться на світ у найближчому майбутньому. p align="justify">. Цільове використання кредиту. p align="justify"> Припустимо, що банк видає позичальникові кредит на здобуття освіти в надії, що це допоможе йому підвищити його доходи і своєчасно повернути кредит з відсотками. Однак позичальник витрачає отриманий кредит на придбання побутової техніки. У такій ситуації банк не має можливості контролювати цільове використання кредиту і адекватно впливати на позичальника. p align="justify">. Цивільний позов і кримінальне переслідування. p align="j...
