ustify"> Пред'явлення позову проти споживача навряд чи має для банку великі перспективи, якщо враховувати витрачений час юристів, судові витрати, витрати на виконання судового акта, які можуть перевищувати розмір самого кредиту. Ця проблема пов'язана як із загальною неповороткістю судової та виконавчої системи, так і з об'єктивними труднощами судочинства і виконання проти фізичних осіб в нашій країні (у зв'язку з низьким рівнем доходів, недостатністю майна, відсутністю боржника і т.д.). p align="justify"> Банки в ряді випадків вирішують проблему несумлінності своїх клієнтів не шляхом порушення цивільного позову, а використовуючи ресурси власної служби безпеки та можливості співпраці з правоохоронними органами. Цей підхід часто виявляється дієвим, оскільки перспективи кримінального переслідування (ст. 159 КК РФ "Шахрайство") зазвичай бачаться позичальникові малопривабливими. p align="justify">. Застава. p align="justify"> Попри те, що застава є однією з найбільш популярних форм забезпечення кредитних зобов'язань, механізм реалізації застави являє собою досить складний і незручний процес. За чинним Цивільним кодексом реєстрація застави рухомого майна (у тому числі автомобіля) не передбачена. Це означає, що, віддавши автомобіль в заставу банку, недобросовісний позичальник може, при деякій спритності, продати або повторно його закласти. На жаль, повернення до раніше діючої системи реєстрації застави автотранспортних засобів найближчим майбутньому не очікується. p align="justify"> Банк також зіткнеться з низкою складнощів на стадії звернення стягнення та реалізації предмета застави. Реалізація заставленого майна повинна здійснюватися на публічних торгах (ст. 349 і 350 ГК РФ). Реалізація предмета застави на комісійних засадах, на жаль, не передбачена чинним Цивільним кодексом. Вартість організації стягнення закладеного майна, таким чином, може бути порівнянна з вартістю самого майна. І навіть такий ефективний засіб забезпечення зобов'язань, як застава, на практиці виявляється для кредитора не настільки зручним. p align="justify"> Охарактеризуємо проблеми, що у споживчому кредитуванні з точки зору позичальника.
. Перекладення ризиків. p align="justify"> На даному етапі проблему власних юридичних ризиків банки вирішили досить просто: вони переклали свої ризики на споживачів за рахунок підвищених відсотків за користування кредитом. Чим вище ризики - тим вище кредитні ставки. Проте в найближчому майбутньому ми очікуємо жорсткості боротьби за споживача, що вимагатиме від банків зниження кредитних ставок. p align="justify">. Інформування позичальника. p align="justify"> Нерідко банки вдаються до складної системи розрахунків відсотків, з якої позичальник не може обчислити реальну вартість кредиту. Згодом виявляється, що кредит виявився набагато дорожче, ніж припускав позичальник. p align="justify">. Неякісний товар. p align="justify"> Товар, придбаний в кредит, виявився неякісним. Повернення або обмін такого товару регулюється Законом "Про захист прав споживача". А що робити з кредитом? Кредитні договори далеко не завжди містять відповідь на це питання. p align="justify">. Договірні умови для позичальника. p align="justify"> Договір споживчого кредиту - це договір приєднання. Банк використовує розроблені їм форми, в яких позичальникові відведена порівняно невигідна роль. Банку вигідно одержувати відсотки і невигідна зайва воля позичальника. Тому позичальник виявляється позбавленим можливості достроково погасити кредит або вимагати розірвання кредитного договору. p align="justify"> Таким чином, після проведеного аналізу стає зрозуміло, що в області споживчого кредитування існує ряд невирішених юридичних проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення. p align="justify"> Однак практика російських банків у цій сфері фінансових послуг вселяє певну надію на те, що ці проблеми носять тимчасовий характер і знайдуть своє вирішення в недалекому майбутньому. Як вже було зазначено, ведеться законодавча робота по створенню необхідної нормативної бази - закону "Про споживче кредитування" і закону "Про бюро кредитних історій". Зусилля щодо вдосконалення нормативної бази в області споживчого кредиту вживає також Центральний банк. p align="justify"> Темпи зростання обсягів споживчого кредиту в Росії дозволяють говорити про зростання довіри населення до кредитних продуктів. Позитивний досвід накопичується і самими банками. Можна сподіватися, що зазначені фактори в найближчі роки приведуть до створення в Росії стабільного ринку споживе Тому для подальшого розвитку споживчого кредитування в банку "Східний" я рекомендую скористатися досвідом конкурентів по реалізації найбільш прибуткових кредитних продуктів, а також для зниження зростання простроченої заборгованості, особливо в сегменті експрес - кредитування пропонується банку:...
