значення для клієнтури, визначаючи вибір клієнтом банку, але при цьому не можна залишати без уваги і нецінові фактори. Тому перед банками особливу важливість має призначення найбільш раціональної ціни на надані послуги. Послідовність дій при цьому наступна. Спочатку визначення основних цілей маркетингу, якось: забезпечення виживання банку, максимізація поточної прибутку, завоювання лідерства на місцевому ринку. Потім слід оцінка динаміки попиту, визначення ймовірних обсягів послуг, які реально реалізувати на ринку протягом конкретного відрізка часу за ймовірним цінами. При цьому, чому не еластичніший попит, тим вище може бути ціна послуг банку. Далі проводиться оцінка змін суми витрат банку при різних рівнях обсягу наданих послуг, дослідження цін конкурентів для використання їх в якості орієнтира при ціновому позиціонуванні власних послуг, а також вибір методів ціноутворення.
Важливість ціноутворення в діяльності банків пов'язана з наступним:
1. Ціноутворення є однією з ключових проблем ринкової економіки, виступаючи не тільки гнучким інструментом, але і важливим важелем її управління.
2. Цільова спрямованість підприємства, орієнтованого на маркетинг, відводить ціною одне з основних місць в маркетинговій діяльності, так як дозволяє формувати прибуток в заданому обсязі.
3. Вільне встановлення цін висунуло в Росії ряд проблем, серед яких критерії, порядок утворення цін в нових ринкових умовах, а також порядок регулювання з боку державних органів.
4. Методи цінової конкуренції в умовах становлення ринкового механізму в Росії не вичерпали себе. Тому ціна здатна виступати знаряддям конкурентної боротьби за ринки збуту, за потенційних клієнтів, зростання обсягу послуги і так далі.
5. Більшість дрібних, середніх банків не володіють ще достатніми ресурсами для того, щоб активно використовувати методи нецінової конкуренції.
У процесі формування ціни банком використовуються методи ціноутворення, засновані на обліку витрат і на обліку попиту. При визначенні попиту банк повинен використовувати результати маркетингових досліджень, проведених аналітичним відділом. Так, щоб визначити загальну величину сукупного попиту на банківські послуги, необхідно знати, яку частку сукупного доходу населення витратило на заощадження:
В
MRS = S/Y,
Де S - заощадження громадян,
Y - Сукупний дохід населення. br/>
Ці відомості можна отримати в Держкомстаті Іркутської області. Знаючи обсяг заощаджень населення, банк може підрахувати, на скільки за цей час зросли його пасиви, в Зокрема: скільки нових вкладів було відкрито за цей період. Зі співвідношення цих чисел банк може визначити, яку частку він займає на місцевому ринку банківських послуг:
SOM = P/S,
В
де P - вклади населення в банку,
S - заощадження населення. [9]
В
Далі, знаючи свою частку на ринку, необхідно визначити еластичність попиту на банківські послуги. Для комерційного банку це завдання значно простіше, ніж для організації, яка торгує реальними товарами. Зазвичай не можна призначити на один і той же товар різні ціни з метою визначити еластичність попиту, так як в цьому випадку споживачі будуть купувати тільки товар з меншою ціною. Банк же може пропонувати декілька депозитів з різними процентними ставками і з різними термінами зберігання. У цьому випадку теж виходить, що банк пропонує начебто різні товари за різними цінами. Але тут легко можна перейти до одного В«віртуального вкладомВ» [10], припускаючи, що в результаті дисконтування та перевкладено отриманого доходу корисності різних вкладів для клієнта будуть відрізнятися тільки на величину так званого В«фінансового тертяВ», тобто витрат на вчинення вищевказаних операцій. Таким чином, прибутковість по В«віртуальному вкладомВ» строком на один році буде обчислюватися з формули [11]:
В
p> де С - майбутня вартість грошових коштів через один рік,
N - сума грошових коштів, що поміщається на вклад на початку року, P - сума отримуваного доходу в Наприкінці кожного періоду,
r - шукана процентна ставка по В«віртуальному вкладомВ». <В
Щоб знайти r, треба вирішити це рівняння. Загалом випадку воно не вирішуваний аналітичним шляхом, тому для його рішення використовують чисельні методи. p> Після знаходження всіх процентних ставок по всіх В«віртуальним вкладамиВ» можна побудувати графічну залежність між процентною ставкою по В«віртуальному вкладомВ» і величиною залучених на нього грошових коштів. Отримана крива буде представляти собою криву попиту на банківські послуги. Звідси вже можна знайти і її еластичність.
Якщо попит на дану банківську послуги (у нашому випадку, на депозит) нееластичний, то банк може підняти його ціну (тобто знизити процентну ставку) без істотного зниження попиту. br/>
Виключно важливе значення для банку набуває визначення правильної методики ціноутв...
