li> У той час як банку і позичальнику життєво необхідно взаємодіяти у формі взаємоприйнятного і взаємовигідного спільної співпраці, в умовах відсутності взаємної довіри ці відносини остаточно перетворюються на антагоністичні. По суті ці відносини стають соперніческіе, боротьбою ворожих сил в умовах різноспрямованих тенденцій розвитку їх інтересів.
Загострення позицій сторін (кредитора і позичальника) не було в Росії історичним, воно викликано скоріше прозахідним зміною позиції сильної сторони вже в новітній час, коли «кредиторська» сторона домоглася законодавчих переваг, використовуючи певні мотиви і прецеденти соціально-економічної та іншої значимості банків-кредиторів.
У результаті поточного системної кризи і його складової - кризи довіри в системах типу «банк - позичальник» постраждав в першу чергу кредитний ринок, що формується російської банківської державною системою. Восени 2008 р почалося активне згортання кредитних програм, різко збільшилися обсяги проблемних боргів, значно зросла, кількість неповернень за раніше виданими банківськими кредитами.
За оцінкою Банку Росії, частка проблемних роздрібних кредитів російських банків за 2009 р виросла в два рази, перевищивши 10%. Банки збільшили резерви на покриття втрат більш ніж на 50%.
У жорстких реаліях нинішньої ситуації на кредитному ринку російським банкам необхідні нові стратегії ефективного управління кредитним портфелем, що припускає не тільки кваліфіковане і стійко збалансоване його формування за критерієм «ризик - дохідність», але максимально повний і сучасний повернення кредитів, зокрема і проблемних.
Таким чином, причини неповернень можуть бути абсолютно різні. Однією з основних може бути те, що позичальники не інформуються банком про методику нарахування відсотків і вартості додаткових послуг, які можуть включатися в кредитний договір, наприклад, плата за ведення рахунку. При оформленні кредиту банки своїм клієнтам не можуть сказати фіксовану суму щомісячних виплат, не попереджають про комісію і часто дуже важливу інформацію в договорі друкують дрібним шрифтом, в слідстві чого кажучи про одних відсотках, виходять абсолютно інші. Не виключаються також такі фактори, як фінансові проблеми позичальника, які можуть призвести до банкрутства, що не постійна заробітна плата або втрата роботи фізичною особою, безвідповідальність, нечесність, авантюризм і шахрайство серед позичальнику, різні надзвичайні, непередбачені обставини.
3.2 Шляхи підвищення ефективності повернення кредиту
У рамках антикризової стратегії управління проблемною заборгованістю банків можна розглянути систему заходів, спрямованих на підвищення ефективності поворотного процесу в секторі банківського кредитування. Реалізація методів стратегічного управління, грамотне і своєчасне застосування запропонованих заходів може призвести до істотного зниження частки прострочених і проблемних кредитів.
Розглянуті заходи розрізняються залежно від ініціатора:
- вживаються банком;
- вживаються позичальником;
- вживаються третіми особами, у тому числі державою.
Заходи, що вживаються банком, можуть бути превентивними (на етапі схвалення видачі кредиту) і поточними (відносно діючих кредитів). В якості превентивних заходів, що поліпшують якість кредитного портфеля банку, можна назвати наступні:
при розгляді питання про видачу кредиту, поряд з традиційним фінансово-економічним аналізом, вкрай бажано проведення психологічного аналізу позичальника (керівництва підприємства-позичальника). Кредитний інспектор спирається здебільшого на аналіз виробничо-фінансового (соціально-побутового) становища потенційного позичальника і мізерно мало часу приділяє психологічному співбесіди/аналізу, оскільки надалі при обслуговуванні боргу більше, якщо не вирішальне, значення має саме «людський фактор». Доцільно при подачі клієнтом заяви на отримання кредиту, з метою визначення благонадійності і морального здоров'я позичальника, проводити співбесіду з участю психолога;
у разі видачі кредиту під заставу цінних паперів розмір позички часто обмежується оціночною вартістю застави, але не фінансовими потоками (доходом) позичальника. Коли позичальник зазнає фінансових труднощів, йому нема з чого погашати основний борг по кредиту, відсотки і штрафи, внаслідок чого кредит погашається за допомогою реалізації застави, тобто продажу цінних паперів, клієнт поповнює список потенційно неблагонадійних позичальників. У зазначених випадках доцільно брати до уваги обидва чинники: і забезпеченість кредиту, і платоспроможність (ліквідність) позичальника.
Заходи, що здійснюються кредитною організацією відносно діючих кредитів, можуть бути?? ледующімі:
запровадження і підтримка функціонування системи банківських керівників-кураторів і персональних менеджерів, здатних забезпечити вирішення комплексу питань...
