взаємодії, клієнта (особливо великого) і банку. Закріплення за клієнтом персонального менеджера збільшує ефективність обслуговування, швидкість реагування на виникаючі питання і складності, чим суттєво знижуються операційні ризики і ризик виникнення нерозуміння між клієнтом і випадково покликаним для вирішення конкретної (разової) проблеми співробітником банку, якому необхідно набагато більше часу, щоб компетентно виникнути як в саму систему відносин, так і в суть конкретної проблеми і знайти шляхи її вирішення;
створення типовий «матриці ознак проблемності» (див. Додатки, таб. 1). Банку доцільно використовувати деталізовану угруповання ознак, що дозволяють швидко і ефективно виявити і класифікувати проблемні кредити. Для найбільш ефективного попередження виникнення проблемних кредитів слід виявляти причини появи ознак проблемності угоди ще до реалізації самих ознак. Ознаки, що сигналізують про можливе виникнення проблемної (у тому числі латентної) заборгованості, можуть бути самими різними.
створення типовий «матриці найбільш ймовірного поведінки позичальника». У цьому випадку повинні бути розроблені основні (типові, базові) сценарії можливого розвитку ситуації після отримання позичальником кредиту. Подібна матриця може служити підказкою для кредитного співробітника.
створення типовий «матриці дій банку». Кредитної організації доцільно закріпити алгоритм дій, що описує ряд стратегічних, тактичних і оперативних заходів, що вживаються і адекватних того чи іншого типовим сценарієм розвитку ситуації, особливо в разі виникнення проблемних угод (в ідеалі - ан стадії виникнення початкових ознак проблемності). Розробка подібного «матричного» комплексу заходів потребують порівняно незначних вкладень, але призведе до суттєвого покращення якості та швидкості прийняття рішень щодо проблемних ситуацій, що виникають в системах типу «банк - позичальник», і дозволить за рахунок своєчасного і кваліфікованого дозволу (попередження) конфліктної ситуації істотно знизити втрати сторін.
створення програмного комплексу, що допомагає кредитним співробітнику прийняти своєчасне, кваліфіковане і зважене рішення. Використання вищеописаних матриць наштовхує на створення програмного забезпечення (ПЗ), що дозволяє на їх основі орієнтуватися кредитним співробітнику. Механізм дії даного програмного забезпечення класу «експертно-аналітичної навченою і самонавчальної рекомендуючої системи» передбачається наступний: після введення основних формалізованих показників по конкретній угоді (показники фінансово-господарської діяльності позичальника, зовнішні показники галузі, діяльності позичальника та ін.) В базу даних системи програма , зіставивши введені фактичні дані з типовими даними матриці ознак проблемності угод і матриці сценаріїв поведінки позичальника, визначає стан угоди і «видає»: оцінку такого становища, ознаки проблемності угоди і перелік необхідних першочергових заходів з метою поліпшення якості угоди. Завдання такого програмного засобу:
- проаналізувавши кожну окрему угоду, виявити проблемні угоди;
- по попередньо проблемним операціях проаналізувати показники фінансово-господарської, виробничої діяльності позичальника, дані балансів, інший знаходиться в розпорядженні банку звітності;
- зіставити зовнішні і внутрішні фактори, що впливають на обслуговування позичальником цієї угоди;
- визначити рекомендовану до призначення ступінь проблемності угоди;
- зіставити стан угоди зі сценаріями поведінки позичальника; «Передбачити» найбільш ймовірне поведінка позичальника;
- на основі найбільш вірогідного поведінки позичальника і ступеня проблемності угоди вибрати найбільш прийнятне напрям дій банку;
- виявити вплив даної операції на портфель однорідних кредитів і кредитний портфель банку в цілому;
- прогнозувати сукупний вплив проблемних кредитів на показники кредитного портфеля;
- обробити (розрахувати) дані кредитного портфеля банку (обсяг, пропорції, концентрація ризиків, оцінка ризиків, ін.).
Створення подібного деталізованого ПО вкрай важливо в кризові періоди, що супроводжуються багаторазовим зростанням обсягів роботи при незмінному числі кредитних співробітників.
Признание багатьох кредитів проблемними можливо було б уникнути, якби позичальники робили наступні дії:
на стадії подачі заяви на отримання кредиту без спотворень вказували повну інформацію про своє фінансове та інше стані, борговому навантаженні;
вчасно інформували банк про всі зміни в своєї життєдіяльності, фінансово-господарської діяльності, які можуть прямо або побічно впливати на повернення кредиту;
при виникненні проблем з поверненням кредиту не затягували і не погіршували становище, що склалося, а негайно зверталися до банку-кредитору за допомогою у вирішенні проблем.
Як заходи, які можуть вжити відмінні від кр...
