виробництвах, у результаті яких підприємства або закриваються, або скорочують штати своїх співробітників, при цьому різко зменшуючи залишилися заробітну плату. Іноді неповернення пов'язані безпосередньо з фінансовою безграмотністю позичальників. Бажаючи отримати кредит на покупку того чи іншого продукту, вони неправильно оцінюють свої фінансові можливості. При цьому багато громадян помиляються, думаючи, що його борг буде прощений, анульовано. Але це не так, адже повернення боргу - це обов'язок позичальника, а ухилення від сплати є злочином. Багато банків з метою максимального повернення своїх грошей і в той же час для збереження лояльних стосунків з клієнтами (щоб у майбутньому, коли економічна ситуація зміниться на краще, їм не втратити своїх клієнтів), йдуть назустріч своїм позичальникам.
При цьому потрібно довести документально, що вони потрапили в скрутне фінансове становище не по своїй волі. Співробітники банків намагаються донести до населення, як правильно діяти, якщо людина втратила роботу і не може заплатити по кредиту. Вони роз'яснюють, що перше, що вона мусить зробити - це максимально швидко і відкрито обговорити ситуацію з банком (краще письмово, щоб не виникло непорозуміння). Якщо банк бачить, що клієнт сам бажає вийти з цієї важкої ситуації, то він допоможе знайти для обох сторін прийнятний варіант - реструктурувати борг, стягуючи тільки процентні платежі, змінити графік платежу, зменшити суму щомісячних платежів, або знизити величину аннуітентного платежу і збільшити термін кредиту , - це залежить від перспектив боржника знайти роботу.
На думку аналітиків, в неповерненні кредитів винні як банки, зацікавлені у збільшенні кредитних портфелів, так і позичальники, які дуже оптимістично дивляться на свої фінансові можливості. Втім, перебільшувати свої фінансові можливості їм допомагають самі банки, багато з яких довгий час не розкривали справжні розміри платежів. «Крім процентних ставок банк отримує ще й комісію, а її розміри прямо залежать від оборотів, - пояснює аналітик ІК" Фінам" Володимир Сергієвський.- Щоб випередити конкурентів, їм доводиться нехтувати ризиками і надавати кредити тим, хто навряд чи може по ним розплатитися. Певну роль зіграла і корупція в комерційних банках, коли деякі співробітники за хабар допомагають отримати кредит людям, які не підпадають навіть під самі м'які вимоги ».
Також серед основних причин збільшення заборгованості, крім переоцінки позичальником своїх можливостей можна виділити втрату роботи і банальне шахрайство. Причому найбільші ризики зосереджені в сегменті мобільних телефонів, а найменші - на ринку меблів. Велике зростання ринку споживчого кредитування привернув велику кількість шахраїв. Деякі банки оцінюють їхню частку в загальному кредитному обсязі в 20-25%. Потенційний позичальник зумисне спотворює персональні дані з метою отримання кредиту. Шахраї можуть діяти досить розумно: виплатити один кредит, другий взяти на більш велику суму і потім зникнути. Також серйозною загрозою для банків є шахрайство, скоєне злочинною групою осіб.
Зараз особливо страждають від неповернення таких шахрайських кредитів ті банки, які не проводили антиризикових заходів на догоду поточному фінансовому результату, гналися за об'ємом, а не якістю кредитів, не беручи до уваги подальшу ліквідність портфеля. Криза ліквідності підтвердив необхідність відповідального підходу до кредитування з боку банків.
Банки як «права сторона» будь-якими засобами і будь-який (для позичальника) ціною намагаються повернути якщо не всі, то хоча б частину вкладених грошей, часто завдаючи незворотний макро-, мезо-, мікро- і нано- економічно невиправданий збиток у фінансово-Господарсько (виробничому) або соціально побутовому становищі позичальника, приводячи його до прямих втрат, збитків і банкрутства. Непримиренність боротьби банків з боржниками ставиться на етичну основу і доводиться до вищого її напруги за рахунок морального розмежування від економічного агента, не повертаються «народні гроші», за рахунок повного (в «довірчому» сенсі) розриву взаємодії з «свідомо винною» стороною. Така поведінка банків у ряді випадків неминуче породжує відповідну реакцію позичальників по веденню «бойових дій».
Відповідно до «прокредіторской» встановленим російським законодавством в першу чергу вилучаються ліквідні активи позичальника, тобто грошові кошти на рахунках у банках і касі, хоча навіть особі, яка не знайомому з особливостями економіки підприємства, очевидно, що без достатньої кількості обігових коштів виробництво зупиняється, а без діючого виробництва встає і вся життєдіяльність підприємства, викликаючи, в свою чергу, криза в соціально-Побутові сфері його pa6oтніков. У кризові періоди функціонування економіки, такого роду явища стають масовими і завдають шкоди загальнонаціональним та регіональним інтересам, не сприяють виконанню завдань розвитку економіки і зміцнення національної економічної безпеки.
<...
