ш слабкі у фінансовому відношенні, пропонують менш вигідні умови кредитування. Даний факт чинить негативний вплив на конкурентоспроможність вітчизняних компаній.
При зростанні кількості позичальників банк може зіткнутися з проблемами: якості обслуговування, порядок прийому платежів і програмному забезпеченні. Тому необхідно використовувати сучасні системи автоматизації. Для підвищення ефективності роботи слід також дотримуватися лінії на спеціалізацію персоналу, його мотіваціютавящіх розмір винагород в залежність від фактичної дохідності і якості кредитного портфеля, а також досягнення планових показників.
У Банках приділяється максимум уваги розкриттю інформації про умови отримання кредитів. По кожному кредиту в банку є буклет з докладною інформацією, в т.ч. про комісії, пов'язаних з обслуговуванням кредитів. Аналогічна інформація наведена на інформаційних стендах всередині банку. Графік платежів по кредиту може бути роздрукований за запитом клієнту до подачі кредитної заявки.
З метою формування та управління кредитним портфелем Банку, що надаються кредити поділяються на два види:
кредити юридичним особам (у тому числі індивідуальним підприємцям);
- кредити фізичним особам.
Надання Банком кредитів клієнтам здійснюється наступними способами:
- разовим зарахуванням грошових коштів на банківські рахунки, або видачею готівки позичальнику - фізичній особі;
- відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням договору, на підставі якого позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з наступних умов: а) загальна сума наданих позичальникові грошових коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в договорі; б) в період дії договору розмір одноразової заборгованості позичальника не перевищує встановленого йому даним договором ліміту.
- кредитуванням Банком банківського рахунку позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку позичальника. При цьому встановлюється максимальна сума, на яку може бути проведена зазначена операція і термін, протягом якого повинні бути погашені виникли кредитні зобов'язання клієнта Банку;
- участю Банку в наданні грошових коштів клієнту Банку на синдикованій основі;
урахуванням векселя;
наданням кредиту іншому банку.
За цільовим призначенням виділяються наступні напрямки кредитування:
фізичні особи:
а) кредити на споживчі цілі;
б) іпотечні кредити;
в) кредити на купівлю векселів Банку;
г) кредити на придбання особистого автотранспорту;
д) кредити в режимі «овердрафт» працівникам підприємств, які перераховують заробітну плату на пластикові картки;
е) кредити на невідкладні потреби (експрес-кредитування) в рамках чинного зарплатного проекту;
ж) кредити співробітникам Банку.
- юридичним особам:
а) кредити на поповнення нестачі власних оборотних коштів;
б) кредити на комерційні цілі;
в) інвестиційні кредити (кредити, спрямовані на фінансування капітальних вкладень);
г) кредити на купівлю векселів Банку;
д) надання гарантії.
Розвиток кредитних операцій проводиться в рамках загальної стратегії розвитку Банку, з урахуванням встановлених галузевих, регіональних, кількісних і якісних пріоритетів, ринкової ситуації та напруженості конкуренції.
Незважаючи на досить високі темпи зростання споживчого кредитування, існує ряд проблем:
відсутність єдиної бази даних позичальників (системи «бюро кредитних історій») унеможливлює процес відстеження дисципліни виконання зобов'язань за раніше отриманими кредитами, дозволяє одному і тому ж людині кредитуватися в декількох банках, що неминуче веде до «закредітовиванію »і, як наслідок, до неможливості виконання своїх зобов'язань;
кредиту в банках сильно розтягнуті. Від моменту подачі документів до видачі кредиту проходить від 2 до 18 днів залежно від виду кредиту;
- недосконалість вітчизняного законодавства не дозволяє повною мірою використовувати в якості забезпечення заставу житла.
Розвиток споживчого кредитування в Росії ставить перед кредитними установами нові завдання. Найбільш актуальна з них - відстеження кредитну історію потенційног...
