пераціями, пов'язаними з депозитами. Будучи державним, банк отримує велику довіру населення, також велика кількість реклами допомагає банку розширювати клієнтську базу. (Малюнок 1)
Малюнок 1 - Динаміка залучених банками коштів населення, млрд. рублів
На наступній діаграмі представлена ??динаміка депозитів банків виходячи з класифікації по умовам внесення і вилучення коштів.
Причиною зниження, за період з 2010 по 2012рр, строкових депозитів на 6% по першому банку і на 3,2% по другому, може бути пов'язано з тим, що банки знижували відсоткові ставки за депозитами. Причиною могло також стати нестабільний стан населення та їх недовіра, очікування девальвації (коли вкладник не хоче, щоб всі його накопичення в результаті девальвації в одночас зменшилася на 20-30%, то йому краще зберігати кошти в доларах. Таким чином, він захистить кошти від валютних ризиків) (Малюнок 2).
БПС-Сбербанк Белагропромбанк
Малюнок 2 - Динаміка структури залучених коштів фізичних осіб за 2010-2013рр,%
Розглянемо кошти населення за видами валют. На наведеній нижче діаграмі видно, що в в банках кошти розподілилися нерівномірно, найбільшу питому вагу займають кошти в іноземній валюті: у ВАТ «БПС-Сбербанк» вони склали 79%, у ВАТ «Белагропромбанк» - 74%, а кошти в національній валюті 21 % і 26% відповідно. На 01. 01.2014 ситуація залишається такою ж: населення воліє зберігати грошові кошти в USD т.к. очікують девальвацію. Як вже зазначалося раніше, при аналізі перший діаграми, наявність більшої кількості білоруської валюти в Белагропромбанк пов'язано з його характерними рисами. (Малюнок 3)
Малюнок 3 - Кошти населення за видами валют на 01.01.2013,%
2.2 Кредитування населення банками Республіки Білорусь
Традиційно однією з найбільш затребуваних роздрібних банківських послуг у нашій країні є кредитування. В даний час спостерігається стійке зростання споживчого кредитування. У зв'язку з підвищенням заробітної плати і стимулюванням внутрішнього споживчого попиту існують передумови до збільшення частки споживчих кредитів у банківських портфелях. (Малюнок 4)
Малюнок 4 - Динаміка обсягу кредитної заборгованості населення на фінансування нерухомості і на споживчі цілі
Розглянемо динаміку руху позикових коштів для фізичних осіб по двох банках, Белагропромбанк БПС-Сбербанк, а також по банківській системі в цілому.
Станом на 1 листопада 2013р. на одного жителя республіки доводилося 5500000. руб. кредитів. Роздрібний кредитний портфель банків з початку року збільшився на 28,7% і до 1 листопада 2013 досяг 51700000000000. руб., у тому числі за кредитами на фінансування нерухомості - на 25,7% (37,6 трлн. руб.)
Необхідно враховувати, що стан роздрібного кредитування є важливим фактором, що впливає на розвиток банківської системи та на ставлення суспільства до банків.
У цьому зв'язку окремої уваги заслуговують питання доведення достовірної інформації про банківські продукти та послуги клієнтам банків - фізичним особам, про це докладніше в третьому розділі. (Малюнок 5)
Малюнок 5 - Динаміка обсягу кредитної заборгованості на душу населення в Республіці Білорусь
Розглянемо докладніше динаміку кредитних портфелів досліджуваних банків.
Видно, що по двох банках в цілому відбувається збільшення обсягів кредитного портфеля, однак у ВАТ «Белагропромбанк» на 01.01.2013г відбулося зниження на 15,4 млрд. рублів, що може бути пов'язано зі збільшенням процентної ставки за кредитами або ж небажанням брати кредит через відсутність грошових коштів у населення (Малюнок 6).
Малюнок 6 - Динаміка роздрібного кредитного портфеля банків
Попитом населення за розглянутий період користувалися споживчі кредити (включаючи на відпочинок і туризм, медичні послуги, навчання), а також кредити га житлове кредитування.
Слід зазначити, що розширення спектру послуг при кредитуванні населення здійснюється банками не тільки за рахунок пропозиції нових видів кредитів залежно від цілей (наприклад - кредити на покупку товарів вітчизняних виробників), але вдосконаленням способів їх надання та спрощенням самої процедури кредитування (Малюнок 7).
Малюнок 7 - Кредити фізичним особам в розрізі їх видів
3. ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ВЗАЄМОВІДНОСИН БАНКУ З ФІЗИЧНИМИ ОСОБАМИ
Для більшого розуміння питання взаємовідносин банку з клієнтами розглянемо проблеми, тенденції та завдання розвитку роздрібного бізнесу.
...
