суми і небезпекою здійснюваної застрахованим діяльності, в першу чергу професійної. Страхові тарифи зростають зі збільшення розміру страхової суми та ступеня ризикованості професійних і громадських обов'язків застрахованого. Страховики використовують власні шкали відповідності тарифів і страхових сум, а також угруповання професій залежно від потенційної небезпеки.
Типові правила добровільного страхування громадян від нещасних випадків містять наступні рекомендації щодо визначення страхової суми і страхових премій та умов їх оплати. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком по кожному виду страхових випадків окремо і може бути різною або однаковою для обраних видів страхових випадків. Якщо страхувальник укладає договір страхування щодо кількох осіб, то в договорі вказується загальна страхова сума по всім застрахованим і по кожному виду страхових випадків. При рівності індивідуальних страхових сум загальна страхова сума визначається шляхом множення страхової суми, встановленої для одного застрахованої особи, на кількість осіб, названих у договорі. Якщо індивідуальні страхові суми різні, то загальна страхова сума за договором визначається шляхом додавання страхових сум по кожній застрахованій особі.
Базові страхові тарифи розробляються страховиком самостійно. В особливих випадках при визначенні розміру страхової премії страховик має право встановити підвищувальні та знижуючі коефіцієнти до базових страховим тариф, що визначаються залежно від індивідуальних особливостей ризику. Страхова премія за договорами страхування, укладеними на строк не більше одного року, сплачується одноразово. При укладанні договору на більш тривалий час можлива сплата премії в розстрочку, у два строки, причому перший страховий внесок повинен становити не менше 50% всієї страхової премії. Друга частина страхової премії повинна бути сплачена не пізніше ніж пройде половина терміну дії договору. Страховий тариф встановлюється як річна ставка. При страхуванні на термін менше місяця страхова премія сплачується у розмірі 0,7% річної ставки за кожний день дії договору страхування.
Страхова премія може сплачуватися різними способами:
безготівковим перерахуванням на розрахунковий рахунок страховика протягом п'яти банківських днів з дати підписання договору страхування, якщо інше не обумовлено в договорі страхування;
готівкою в касу страховика в день укладення та підписання договору страхування.
Якщо договором страхування передбачено внесення страхової суми премії в розстрочку, то звичайно в ньому визначаються санкції за несплату у встановлені терміни чергового страхового внеску. При настанні страхового випадку до сплати чергового страхового внеску страховик має право при визначенні розміру страхової виплати зарахувати суми простроченого страхового внеску.
Договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску:
разі безготівкового перерахування: з 00 годин дня, наступного за днем ??перерахування страхувальником страхової премії або першого її внеску на розрахунковий рахунок страховика;
при сплаті готівкою: з 00 годин дня, наступного за днем ??сплати страхової премії або першого її внеску страховику.
Договір страхування припиняється:
несплати страхувальником страхової премії (її чергового внеску) у встановлені договором страхування строки;
ліквідації страховика в порядку, встановленому законодавством РФ;
в інших випадках, передбачених законодавством Російської Федерації.
5. Врегулювання виплат
Врегулювання питань виплати страхового відшкодування з нещасних випадків являє собою одну з найбільш суперечливих і складних проблем. У першу чергу це стосується виплат капіталу або пенсії на випадок інвалідності, встановлення розміру яких часто викликає розбіжності між застрахованими і страховиком. Оцінка наслідків нещасного випадку для застрахованої проводиться медичним закладом, який визначаєабо групу інвалідності, або загальний ступінь постійної непрацездатності у відсотках. Страховик, одержавши медичний висновок, використовує власні шкали оцінки і визначає суму відшкодування до виплати. Нерідко страхувальника не влаштовує рішення страховика, і він може звернутися з позовом до страхової компанії. Судові органи при винесенні рішень з таких питань застосовують власні таблиці матеріальної оцінки збитку, що наноситься життю і здоров'ю людини.
Вперше такі таблиці з'явилися в англосаксонських країнах, а зараз застосовують у всіх розвинених країнах світу. В основу даних таблиць покладено принцип нарахування людині матеріальної компенсації з...
