яді щоденної допомоги за час лікування та реабілітації.
Надання цієї гарантії має суттєві особливості. По-перше, розмір допомоги встановлюється пропорційно страховій сумі, зазначеної в договорі для ризику тимчасової непрацездатності. В якості максимальної межі величини допомоги береться розмір середньоденного трудового доходу застрахованої. По-друге, гарантія на випадок тимчасової непрацездатності зазвичай містить франшизу, виражену в кількості перших днів непрацездатності, протягом яких допомога не виплачується. Найбільш поширеною є франшиза тривалістю сім днів. По-третє, гарантія на випадок тимчасової непрацездатності має обмеження по тривалості періоду виплати допомоги. Цей термін обумовлюється в приватних умовах страхування і традиційно складає 365 днів.
Гарантія оплати медичних витрат, необхідних для лікування наслідків нещасного випадку, передбачає відшкодування витрат на госпіталізацію, амбулаторне лікування, ліки, догляд.
В якості опціону може бути запропонована оплата витрат на протезування, косметичну хірургію і санаторне лікування. Розмір гарантій визначається у відсотках до виробленим видатках. За основними гарантіям виплата може бути встановлена ??на рівні 100% оплати медичних витрат, за додатковими не більше 20-50%. Зазвичай розмір даної гарантії залежить від ступеня покриття витрат на лікування за рахунок коштів соціального страхування чи соціального забезпечення.
Кажучи в цілому про страховому покритті при страхуванні від нещасних випадків, необхідно виділити два різних підходи до визначення конкретних обсягів страхових виплат. Страхова компанія встановлює розміри всіх гарантій у відсотковому відношенні від однієї суми, передбаченої на випадок смерті, або використовує різні страхові суми для визначення кожної гарантії. Вітчизняні страховики воліють вести розрахунок всіх гарантій виходячи з однієї страхової суми на випадок смерті, використовуючи різні процентні норми. Однак у кожному разі загальна сума виплат страхового відшкодування за одне чи кілька страхових подій, що відбулися в період дії договору страхування, не може перевищувати страхової суми, зазначеної в договорі, або страхових сум для кожної гарантії, якщо в договорі зазначено кілька страхових сум.
Типові правила страхування від нещасних випадків, розроблені Всеросійським союзом страховиків, рекомендують визначати розмір страхової виплати у відсотках від страхової суми по даному виду страхових випадків відповідно до таблиці страхових виплат при сплаті застрахованою особою загальної працездатності в результаті нещасного випадку на підставі довідки лікувально-профілактичного закладу, як правило, без огляду застрахованої особи (таб.3). У випадку, якщо застрахована особа отримала пошкодження м'яких тканин, органів зору, слуху або сечостатевої системи, воно може бути спрямоване страховиком на огляд до лікаря-фахівця для визначення наслідків таких пошкоджень. За цими ж Правилами у зв'язку з настанням тимчасової непрацездатності проводиться в розмірі 0,2% страхової суми по даному виду страхових випадків за кожен день непрацездатності, починаючи з 6-го календарного дня непрацездатності, але не більше 90 днів за рік.
Таблиця 3
Витяги з таблиці виплат при втраті застрахованою особою загальної працездатності в результаті нещасного випадку,% від страхової суми
№Характер пошкодження або його наслідки% 1Сотрясеніе головного мозку, при якому потрібне лікування протягом 10 днів і более52Ушіб головного мозга103Параліч акомодації одного глаза154Поврежденіе одного ока, що спричинило за собою повну втрату зору одного глаза505Поврежденіе одного або обох очей, спричинило за собою повну втрату зренія1006Полная глухота257Разрив барабанної перетинки, що наступив в результаті травми, без зниження слуха58Поврежденіе легкого, що спричинило: 8.1легочную недостаточность108.2удаленіе частки, долі легкого408.3удаленіе легкого609Перелом грудіни1010Перелом ребер: 10.1трех ребер310.2каждого наступного ребра211Переломи щелеп: 11.1верхней щелепи, виличні костей511.2ніжней щелепи, вивих нижньої челюсті5
4. Страхові тарифи
Страхові тарифи по страхуванню від нещасних випадків визначаються за методиками, застосовуваним при побудові тарифів для ризикових видів страхування. Страхування від нещасних випадків відноситься до страхування збитку, тому в основі тарифікації лежить принцип розподілу страхового ризику між усіма застрахованими. У розрахунок нетто-ставки по страхуванню від нещасних випадків закладається середній показник збитковості страхової суми по даному виду страхування.
Тарифи по страхуванню від нещасних випадків, як правило, залежать від статі і віку застрахованих. Страхові тарифи зростають зі збільшенням розміру страхової...
