кредитування - від 30 днів до трьох років залежно від мети кредитування;
. процентні ставки за кредитами - від 10% до 30% залежно від виду кредиту;
. суми наданих кредитів коливаються від 5 тис. до 10 млн. руб .;
. забезпечення - товари в обороті, обладнання, автотранспорт, цінні папери, нерухомість, особисте майно власника підприємства, майно, що купується;
. участь третіх осіб - міжнародні фінансові організації, Уряд, неурядові громадські організації, страхові компанії, колекторські агентства, оцінні компанії і т. д.
Незважаючи на деяке пожвавлення на ринку, що зберігаються макроекономічні ризики змушують банки мінімізувати свою залежність від довгострокового стану економіки і кредитувати в коротку, виходячи з припущення, що ситуація буде відносно стабільною, принаймні, найближчим часом. За підсумками 2011 року 66% позичок видані на термін до 12 місяців, а з урахуванням овердрафтів ця цифра становить більше 70% (рис. 19). Відзначимо, що за підсумками 2012 року тільки 46% усіх кредитів (без урахування овердрафтів) були видані на термін до 12 місяців.
Галузева структура ринку свідчить про істотне зниження частки торговельних підприємств у виданих кредитах: якщо в 2010 році частка позик, виданих організаціям роздрібної та оптової торгівлі, становила 51% всього обсягу кредитування МСБ, то в 2012 р вона впала до 39% (рис. 20). Причина такого зниження полягає в тому, що в умовах кризи основний тип заставного забезпечення, характерний для торгових підприємств, - товари в обороті - скептично сприймається більшістю банків.
При цьому фактично постраждала тільки оптова торгівля - її частка в обсязі виданих кредитів скоротилася з 31% до 20%, тоді як частка роздробу знизилася всього на 1 п.п. Це пояснюється тим, що оптовики мають справу з низкою дрібних торговців і в цілому прорахувати їх ризики складніше, ніж у роздрібних продавців. У теж час, основна частина роздрібних торговців орієнтована на товари повсякденного вжитку, що відрізняються досить низькою еластичністю попиту за ціною, що надає підтримуюче вплив на цей сегмент ринку в ході кризи.
Малюнок 6 - Структура виданих кредитів за термінами в 2011 році
З іншого боку, частка позик, виданих будівельним компаніям, зросла за 6 місяців 2011 року на 6%. Подібна динаміка виглядає дивовижною, з урахуванням того, що погіршення якості позичальників торкнулося даний сегмент найбільшою мірою.
Малюнок 7 - Структура виданих кредитів за термінами в 2012 році
У той же час, на нашу думку, зазначений факт є наслідком активного перекредитування позичальників, яке в умовах кризи почав практикувати цілий ряд банків. Суть даного інструменту полягає в тому, що в один і той же день відбувається спочатку формальне погашення кредиту, а потім практично відразу позичальникові видається новий кредит. У результаті перекредитування дозволяє замаскувати погіршення якості позичкового портфеля, створити резерви в меншому обсязі і, як наслідок, знизити тиск на капітал. Однак у майбутньому подібна практика може вкрай негативно позначитися на якості активів і фінансової стійкості кредитних організацій. Тим не менш, частка будівельних компаній в сегменті кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ) не настільки велика, щоб надавати таку ж сильний тиск на капітал і прибутковість банків, яке надають будівельники від корпоративного сегмента.
Ще один сектор, який продемонстрував зростання - обробні виробництва: частка позик, отриманих позичальниками з даної галузі, зросла за півріччя з 12% до 16%. Багато хто з них в змозі запропонувати відносно тверді застави - виробничі приміщення, які найчастіше знаходяться у них у власності, що і виступає в якості одного із стимулів для більш активного розширення обсягів кредитування з боку банків.
Частка простроченої заборгованості російських банків до середини 2012 року виросла до 9? 11% від кредитного портфеля.
Що стосується проблемних кредитів, тобто позичок четвертої та п'ятої категорій, їх частка в російських банках може показати середньомісячний приріст 4% і до кінця 2012 року збільшитися до 12? 13% портфеля.
За даними регулятора, на 1 грудня 2012 року БАНК видали кредитів на 3586000000000 руб., обсяг простроченої заборгованості на ту саму дату складав 243 млрд руб. Її частка за кредитами банків нефінансовому сектору знизилася за грудень на 0,18%, до 6,68%. У цілому по всьому кредитному портфелю прострочена заборгованість зменшилася на 2,5%, до 798 800 000 000 руб.
У більшості наших банків недостатньо грошей (власних і залучених) для того, щоб видавати кредити на великі суми, які підчас потрібні великим підп...
