ормування про умови кредитування.
На Ранній Стадії розвитку СПОЖИВЧОГО кредитування банки надавали найзначніші ОБСЯГИ кредитів Клієнтам у великих промислових центрах и регіонах, де сконцентровано населення з віщим рівнем доходів. Кредитування населення актівізується в условиях Існування тіньовіх доходів у значної части населення,! Застосування банками скорингових (спрощений) процедур оцінювання платоспроможності позічальніків. Проблема размещения залучених банками ресурсов набуває особлівої актуальності, оскількі в такій ситуации концентрація Ризиків может негативно вплінуті на макроекономічну та фінансову стабільність.
Додатковий Чинник актівізації банків у сегменті СПОЖИВЧОГО кредитування населення є зниженя Попит на кредити з боку суб єктів господарювання у зв язку з несприятливим інвестиційним кліматом (нечіткою позіцією Уряду в харчуванні репріватізації, непередбачуваністю податкового середовища та митної політики). Кошти населення для ФІНАНСОВИХ встанов всегда були Привабливий, проти Найдорожче. Дистанційне кредитування для банку є Менш контрольованім І, відповідно, більш ризикове, унаслідок чого при оформленні кредиту в магазині позичальник буде доповідна более, чем при ситуации з оформленням кредиту в банку.
Усі банківські продукти мают основні про єднувальні умови їх відачі - мінімальну Кількість документів, потрібніх для Отримання кредиту, ШВИДКІСТЬ оформлення (течение 30 хв.), відсутність поручітелів, вік позічальніків (21-65 років). Умови СПОЖИВЧИХ кредитів почти НЕ змініліся в порівнянні з докризовими: середня переплата за товарний кредит - 30-100% за рік. Максимальна сума кредиту за різнімі програмами колівається від 10 до 25 тис. грн. За більшістю пропозіцій банки декларують Нульовий кредитну ставку - номінальну. У СУЧАСНИХ условиях активно вікорістовується щомісячна комісія, яка нараховується на початкових торбу кредитом течение Усього терміну кредитування. Використання заставши з метою забезпечення надійності кредиту не відкідає! Застосування банками страхування. Страхування кредитів надає Позичальникові можлівість звільніті свою сім ю від тягара Боргу в разі Виникнення ситуации, за якої ВІН Не зможу повернути борг.
Причинами Виникнення неплатоспроможності за кредитами СПОЖИВЧОГО характером вважаються смерть або повна чи часткова непрацездатність позичальника. За Настанов Іншої ситуации позичальник позбавляється возможности регулярно заробляті чі отрімуваті дохід. Тобто Основним ризико для домашнього бюджету боржника пріймається его смерть, а додаткова - непрацездатність. До складу кумульованого ризико неплатоспроможності можна зарахуваті Ризик Безробіття, что в більшості жіттєвіх віпадків может спричинитися Втратили доходи І неможлівість повернути борг у встановлений Термін. Окремим ризико может віступаті непередбачена Втрата доходу або его нерегулярно Отримання боржником.
При страхуванні СПОЖИВЧИХ кредитів страхувальником є ??фізичний отримувач кредиту, котрой безпосередно вступає у отношения зі страховиком. Зовнішньо така операція є страхуванням життя. Фахівці вважають ее особливую проявити однієї з функцій Особова страхування - Функції забезпечення кредитів. Страхування життя для цієї мети відбувається як мішане страхування на весь Термін кредитування за страхової суми, что дорівнює сумі заборгованості. У разі смерти боржника до Закінчення терміну страхування обов язок Погашення позіченої суми бере на себе страховик. Подібний страховий поліс Виконує роль надійної застави
Намагаючись збільшити Попит на споживчі кредити, банкірі вдадуться до маніпулювання свідомістю позичальника помощью різніх маркетингових прійомів на кшталт Акції 10-10-10, коли Видається споживчий кредит на 10 місяців під 10% переплати з початково внеска 10 %. З подобной Предложения в позичальника складається Відчуття, что кредит стані Йому в 10% переплати, тоді як насправді ефективна кредитна ставка є в рази більшою. Клієнтів вводять до Оману относительно реальної вартості кредитів, оскількі банки, залежних від виду кредитування, стягують низьку комісій за (включаючі, скажімо, страхування життя, разова комісію за видачу СПОЖИВЧОГО кредитом и щомісячну за его обслуговування ТОЩО), что не входять у Платежі за самим кредитом , но при цьом опосередковано збільшують реальну відсоткову ставку. Часто сукупна сума комісій за досягає уровня відсоткової ставки. Але І ефективна відсоткова ставка не дает полного уявлення про реальну ВАРТІСТЬ кредитом, оскількі НЕ враховує витрат на обслуговування кредитного Рахунку, Який банк відкріває на ім я позичальника, та особливі відсотки, Які банк бере до відачі кредиту за том, что завчасно підготував для него гроші.
Водночас незнання позичальником уровня ефектівної відсоткової ставки унеможлівлює для него Точний розрахунок своих ФІНАНСОВИХ можливіть, збільшує ризики неповернення, чт...
