ль над ринком, помічаючи зростання числа поганих боргів. У 2006 р в березні ЦБ РФ почав виробляти контроль комерційних банків, взаємодіють вони з БКІ, в обов'язковому порядку. До теперішнього часу утворилися і зареєструвалися понад 30 БКІ, багато з них вже передають інформацію про позичальників в Центральний каталог кредитних історій ЦБ РФ.
Використання так званих міток в кредитних історіях, або критеріїв - важлива особливість функціонування БКІ.
Існують три основні мірки (див. малюнок 8):
Рисунок 8 - Основні мірки
Наявність даних міток в кредитній історії позичальника, може, стати визначальним фактором у процесі прийняття рішення про видачу йому кредиту або позики. Передбачається, що якщо порушень у виплатах по кредитах та позиках у позичальника немає, то йому без проблем буду?? даватися пільгові умови не тільки по отриманню кредиту, але й з його погашення.
Кредитна історія позичальника (фізичної особи) включає в себе відкриту частину, в якій міститься персональна інформація:
Рисунок 10 - Складові відкритій частині кредитної історії позичальника
Також вона включає закриту частину:
Малюнок 11 - Складові закритій частині кредитної історії позичальника
Взаємодія між кредитною організацією та БКІ проводиться за наступною схемою (див. малюнок 12).
Малюнок 7 - Схема взаємодії між кредитною організацією та БКІ
Виходить, що в результаті впровадження БКІ в російську банківську систему стає набагато простіше вести діяльність комерційних банків, великим плюсом є зниження ризиків для всіх учасників процесу кредитування, виникає механізм контролю позичальників. Це позитивно позначиться на розвитку ринку кредитування, у тому числі споживчого. Тоді у позичальників виникає серйозний стимул до добросовісного виконання своїх фінансових зобов'язань і не тільки перед кредитними установами. В якості негативних моментів зауважимо недостатні правову захищеність кредитних організацій та нормативно - правове регулювання БКІ, наявність проблеми кишенькових бюро, можливий ризик втрати конфіденційності для позичальників. Становлення в Росії повноцінної системи БКІ ймовірно в найближчі три-чотири роки.
1.3.4 Андеррайтинг
Андеррайтинг - це оцінка ймовірності погашення кредиту, результатом даної процедури банковскойя організації приймається рішення надати або не надасть кредит.
У рамках андеррайтингу банк враховує і багато інших чинників, які характеризують вас як допустимого позичальника. Після проведення андеррайтингу банк може винести компромісне рішення: наприклад, надати вам меншу суму кредиту, ніж ви запросили, або видати кредит на інший термін. Також банк може запропонувати вам надати поручителя або надати що щось у заставу.
Різні банки застосовують різні стандарти адреррайтінга. Можна виділити 3 основних підходи:
Банк функціонує за стандартами андеррайтингу великих фінансових організацій, виконуючих викуп пулу кредитів. При цьому банк-оригінатор залишається обслуговуючим агентом після продажу пулу кредитів. Такий метод дозволяє знайти рішення проблеми ліквідності іпотечних активів та дозволяє зменшити витрати на розробку та введення власних систем андерайтингу. До недоліків даного методу відноситься те, що в ньому не враховується специфіка кожного конкретного банку. Також банку слід порівняти свої операційні витрати, пов'язані з наданням кредиту з відсотками і комісіями, отриманими за період до продажу активу, і витрати на обслуговування проданих кредитів з сервісною комісією.
Банк розробляє свої власні стандарти андеррайтингу та іпотечні продукти. Орієнтується на свою стратегію і специфіку. Цей підхід дозволяє більш краще задовольнити потреби клієнтів, тим самим, залучаючи більше колличество клієнтів. До недоліків такого методу можна віднести, малу ліквідність активів в короткому періоді, пов'язану зі складністю оцінки не стандартизованого пулу кредитів. І зайві витрати на розробку і впровадження власних програм іпотечного кредитування.
Банк працює і по шаблонах андерайтингу великих фінансових організацій, і за власними стандартами. Цей підхід поєднує в собі всі переваги вищеназваних моделей (широке охоплення ринку плюс ліквідні активи). Але приховує небезпеку конкуренції своїх кредитних продуктів з кредитними продуктами великих фінансових організацій у разі збіг сегмента ринку. Тоді банку доведеться розставляти пріоритети відповідно до власної стратегією на іпотечному ринку, яка може йти в розріз зі стратегією великих фінансових організацій, що здійснюють викуп пулу кредитів...
