итної політики ВАТ РК Аманбанк для подальшого вдосконалення кредитного процесу шляхом досягнення максимізації прибутковості і мінімізації ризиків .
Зокрема в даному Положенні даються обмеження по портфелю кредитів ВАТ РК Аманбанк :
Ризик на одного позичальника: - для осіб, пов'язаних з банком особливими отношеніяміне більше 15% - для інших заемщіковне більше 25% Загальна сум ризиків по позичальниках, пов'язаним з банком особливими отношеніяміне більше 100% Одному фінансовому інстітутуне більш 25% Підприємствам і корпораціям однієї отрасліне більше 125% Пов'язаним галузям промисловості до загальної суми портфеля кредитів. По термінах кредитування: - довгострокові кредити (строком більше 3-х років) не більше 10% - середньострокові кредити (строком від 1 року до 3-х років) не більше 50% - короткострокові кредити (строком до 1 року) не менше 40% За якістю кредитного портфеля: - рівень прострочених кредітовне більше 10% - рівень проблемних кредітовне більше 18% - відношення суми сформованих провізії до спільного позикового портфелюне більше 8% За кредитними ризиками: - кредитні вкладення в одну областьне більше 40% - кредитні вкладення в одну отрасльне більше 25% - групі підприємств (пов'язаних позичальників) не більше 20%
Також функція контролю за ризиками відноситься і до діяльності рядових банківських працівників, керівників різного рівня і засновників. В цілому реалізація функцій контролю за ризиком у банку є підсумком використання різних систем управління ризиком застосування ряду методик і результатом щоденної діяльності конкретних підрозділів банку. У конкретному результаті вона залежить від ступеня опрацьованості організаційної структури, правильності підбору персоналу і, нарешті, ефективності оперативного контролю за окремими операціями безпосередньо на робочих місцях.
Для точного обліку ризику більшість операцій слід розглянути з різних позицій. Кожен структурний підрозділ банку володіє однією з частин інформації, потрібної для всебічного аналізу ризику при здійсненні тієї чи іншої операції. Те ж справедливо і щодо фахівців, здатних оцінювати ризик.
Контроль за ризиком входить в обов'язки як менеджерів, так і акціонерів (насамперед засновників банку). Якщо перші відповідальні за певний контроль, то стратегічний контроль за діяльністю банку і самого його оперативного керівництва може бути реалізований тільки власниками. Якщо засновники банку не створюють дієвих механізмів контролю на рівні ради директорів і при цьому не беруть участі в щоденному керівництві банку, існує мало шансів, що їх кошти, інвестовані в банк, дадуть очікувану віддачу. При всій важливості правильних систем і методик контролю і ризиком, іншим необхідною умовою надійності кредитної організації є зацікавленість у системі її вищого керівництва і його ділові якості.
Очевидно, що в першу чергу банківського керівництву вищої ланки слід правильно розставити кадри на місцях і правильно організувати ресурсне забезпечення діяльності підлеглого ним установи. Недостатнє кадрове, матеріально-технічне та фінансове забезпечення конкретних операцій підрозділів банку призводить до появи невиправданого ризику.
Наприклад, у банку є хороший аналітичний відділ та операції з похідними фінансовими інструментами (дериватами), здійснюваними його казначейством, добре обгрунтовані. Однак, якщо банк не володіє розвиненою комп'ютерною системою і висококласними фахівцями в даній області, а відповідне програмне забезпечення застаріло, не слід очікувати позитивних результатів від нового виду діяльності.
Ефективний внутрішній управлінський контроль також відіграє ключову роль для контролю за ризиками. Завдання - мінімум зводиться до чіткого визначення та розмежування посадових повноважень, забезпечення подвійного контролю, ротації кадрів, а також виділенню на ці цілі необхідного робочого часу.
У висновку необхідно відзначити, що всі перераховані вище методи зменшення або відходу від ризику мають безліч варіацій, що використовуються в залежності від конкретної ситуації.
Зокрема можна спробувати дати практичні рекомендації щодо зменшення або відходу від ризику неплатежу і не повернення кредиту, розглянувши практично одну з програм кредитування ВАТ РК «Аманбанк». Візьмемо і розглянемо програму кредитування на споживчі потреби фізичним особам. Програма кредитування передбачає наступні умови надання кредиту:
потенційний позичальник повинен працювати в організації, яка в обов'язковому порядку бере участь у зарплатному проекті ВАТ «АманБанк». Іншими словами позичальник повинен в обов'язковому порядку перераховувати нараховану в організації заробітну плату в яке-небудь розрахунково-касове відділення ВАТ «Аманбанк» на особовий рахунок і отримувати заробітну плату...
