через ощадну книжку або через пластикову картку (Елкарт) ВАТ «Аманбанк». Це в основному працівники підприємств бюджетної сфери та РГП «КиргизстанТеміржолу», а також підприємства уклали відповідну угоду у філії банку. Реалізуючи цю умову банк получ?? ет можливість контролювати отримання доходу у своїх позичальників. Тим самим знижується ризик можливого неплатежу з боку позичальника. У разі ж затримки в оплаті щомісячного внеску банк, згідно договору між позичальником і банком, має право і можливість безакцептного списання з рахунку позичальника. А у разі злісного неплатника має можливість і повністю розірвати договір в односторонньому порядку і стягнути не тільки суму щомісячного внеску, але і повністю суму кредиту разом із сумою нарахованих штрафних відсотків.
іншу умову отримання кредиту - це вікові обмеження. За регламентом ВАТ РК «Аманбанк» позика може бути виданий громадянам старше 23 років, але не досягли 63 років. Тим самим зменшується ризик неповернення з об'єктивних причин: для осіб молодше 23 років призов до Збройних Сил, зміна сімейного стану, відсутність постійної роботи, відсутність освіту або недостатня кваліфікація працівника і низький нестабільний дохід позичальника. Для осіб старше 63 років: відсутність роботи, відхід на пенсію, можливі проблеми зі здоров'ям, і можлива смерть позичальника.
наступне умова - це гарантії повернення кредиту. Такі гарантії досягаються шляхом застави або ж закладу майна володіє високим ступенем ліквідності, якої застави депозитного вкладу знаходиться в банку, або гарантія підприємства (юридичної особи), або гарантія фізичної особи. Тут також варто проаналізувати ступінь можливого ризику в кожному з наведених вище варіантів гарантії повернення кредиту.
Найнижчою ступенем ризику звичайно ж володіє варіант із заставою депозитного вкладу знаходиться в самому банку. При правильному оформленні документів застави ризик практично відсутній. Іншими словами - це переважний варіант.
Наступний за ступенем ризику - це запорука (заклад) рухомого і нерухомого майна. Цей варіант досить надійна гарантія повернення кредиту, але цей варіант вимагає від кредитного спеціаліста або заставного інспектора глибшого аналізу перспектив розвитку свого регіону. Найбільш часто кредити видаються на термін від півроку до року. Ціна майна може як вирости, так і навпаки впасти за цей термін. І у випадку не повернення кредиту ціна застави може не забезпечити повністю всіх витрат за виданим кредитом.
Наступний варіант зменшення ризику - це гарантія юридичної особи. При стабільній роботі підприємства цей варіант досить надійний. Однак для повної впевненості в стабільності підприємства необхідно проведення повної аудиторській перевірці, або аналізу проведеного працівниками банку. Вартість послуг аудиту оплачується підприємством. Відповідно багато керівники відмовляються від надання гарантії своїм працівникам. Крім цього не кожен керівник погоджується на ревізію працівниками аудиту або навіть працівниками банку, через конфіденційність багатьох документів і проведених угод.
наступне умова - це обмеження максимально можливої ??суми кредиту. Розрахунок максимально можливого кредиту проводитися в два етапи:
Спочатку проводитися розрахунок платоспроможності клієнта на основі довідок про дохід (заробітній платі)
При цьому дотримується ще таку умову. Сума планованих щомісячних внесків по можливому кредиту і сума вже наявних утримань за довідкою про заробітну плату (прибутковий податок, пенсійні утримання та ін.) У загальній сумі не повинні перевищувати 50% від суми нарахованої заробітної плати. Це умова повинна дотримуватися як у позичальника, так і у гаранта якщо такий є.
Ця умова в цілому гарантує, що сума кредиту не буде перевищувати тієї суми, яку позичальник може погашати без шкоди для общесемейного доходу.
Інша умова кредитування - це цільове використання виданих сум. Досягається це тим, що сума кредиту не надається готівкою, а перераховується безготівковим розрахунком в яку-небудь організацію згідно заяви клієнта. Наприклад:
а) до установ Міністерства охорони здоров'я у разі якщо мета кредиту на лікування;
б) в установи Міністерства науки і освіти - якщо мета отримання кредиту на здобуття освіти;
в) у різні санаторії, туристичні агентства - якщо мета отримання кредиту на відпочинок чи лікування;
г) в магазини, в заклади торгівлі, на підприємства за якийсь товар - якщо мета отримання кредиту на купівлю товарів народного користування;
При безготівковому кредитуванні легше призвести моніторинг цільового використання кредиту, що також зменшує банківський ризик не повернення кредиту.
наступні кілька умов можна ...
