і складають 48 - 51.% Треба відзначити, що в динаміці питома вага неповернених позик з 2003 по 2005 рік скоротився з 1 до 0,3% від виданих кредитів, а вільні кредитні ресурси В«ФіаБанкбанкаВ» становлять 51%. Кредитна політика банку має великий ФіаБанк. p> На підставі сказаного вище зробимо висновок, що основу кредитного портфеля становлять усі види кредитів практично в рівних частках. Кредити фізичним особам в динаміці з 2003 року по 2005 роки неухильно зростають, що пов'язано із зростанням купівельної спроможності населення. І треба відзначити, що кредитна політика банку має великий ФіаБанк, тому що частка вільних ресурсів становить коливання від 48% - 51%. Про перспективи розвитку кредитування буде сказано нижче. Для цього необхідно провести аналіз умов кредитування різних видів позик.
У 2003 році ТОВ В«ФіаБанкбанкВ» було видано 98650 тис. руб. населенню у вигляді позик, з яких було прострочено 290 тис. руб., Що склало 0,3% від виданої суми. На жаль, відсутні детальні дані про число і розмірі прострочених позичок, звідки можна було б розрахувати приблизну ймовірність не повернення кредиту певної суми. Але з прибутку банку утримань в рахунок непогашених позик не вироблялося, що говорить про достатньо високий рівень підготовки кредитного персоналу банку, що відповідає за клієнтів - фізичних осіб. Для того, щоб точніше уявити собі можливі шляхи збільшення розміру портфеля кредитів В«ФіаБанкаВ», розглянемо існуючі умови кредитування і подальші перспективи їх розвитку.
Порівняємо терміни розгляду, додаткові витрати позичальника, пов'язані з такими найбільш поширеними видами забезпечення, як автотранспорт, нерухомість, цінні паперу, додаткові умови видачі нових видів кредиту.
Автотранспорт. Додатково до суми відсотків за користування кредитом клієнтові доведеться справити такі витрати:
- 254 руб. - Оцінка автомобіля в спеціалізованій організації (від суми оцінки розраховується сума видаваного кредиту);
руб. постановка автомобіля в заставу в ДАІ;
- комплексне страхування автомобіля на суму кредиту і деяку відсотків по кредиту в страховій компанії (ставки від 4% до 7% залежно від суми та престижності моделі).
Оформлення та видача даного кредиту в середньому посідає 2-3 дні (для фізичних осіб).
Нерухомість. Щодо дорогий вид застави для клієнта. p> нотаріальне оформлення договору застави - 1,5% від суми угоди (мінімум 350 руб.)
- довідка з БТІ на відчуження - від 90 руб. до 150 руб. в залежності від терміну виконання.
реєстрація договору застави в БТІ - 350 руб.
страховка (комплексне страхування нерухомості) суми боргу і відсотків ~ 2%
реєстрація в місцевому Земельному Комітеті (якщо необхідно) -180 руб. для населення, 450 - для юридичних осіб.
Разом для фізичних осіб мінімум незнижуваних витрат без урахування страхування 960 рублів. Оформлення та видача даного кредиту займає в середньому від 3 до 5 днів (для фізичних осіб).
Переговори про вигляді заставного майна досить тривалі, тому в середньому позики під подібне забезпечення видаються протягом 5 - 7 днів.
Цінні папери. У разі цінних боргових паперів ніяких додаткових витрат не здійснюється, видача кредиту можлива протягом дня. Застава акцій передбачає сповіщення реєстрового органу та добуток відповідних операцій з реєстрації застави акцій. Вартість подібної операції - 30 руб. за заявку.
Умови видачі кредиту на отримання освіти досить невигідні для ссудозаемщиков. Пільговий період погашення кредиту (під час навчання виплачуються тільки відсотки) єдине позитивне умова. Процес розгляду заявки більше тривалий і складний, вимагає залучення забезпечення, також як і надання звичайного кредиту на невідкладні потреби. Фактичним позичальником виступає не сам учень, а його батьки. Тому більш зручним і оперативним представляється отримання короткострокових позичок на строк -1 рік меншого розміру, що вимагає меншого числа поручителів. Такі позики можна отримувати щорічно, так як при виплаті вже першого кредиту існує позитивна кредитна історія, і розгляд наступних заявок скорочується у часі.
Таким чином, очевидно, що найбільш оперативним і дешевим кредитом є кредит під заставу цінних паперів. Але аналіз кредитів, виданих населенню Банком за перший квартал 2003 року показав, що даним видом застави було забезпечено тільки 3% виданих позичок. Настільки низькі показники кредитування під даний вид забезпечення пояснюються жорсткою політикою В«ФіаБанкВ» щодо прийнятих у заставу цінних паперів.
Відносно велика сума незнижуваних витрат при кредитуванні під заставу нерухомості визначає непопулярність даного виду застави у клієнтів банку, що беруть позику на невідкладні потреби. За розглянутий період часу кредити під заставу нерухомості (гаражів) склали 2% від числа особових рахунків і 1,5% від суми виданих кредитів.
Найбільш популярною формою застави є автомобільний транспорт, де ок...
