рунтованістю гарантованих їх зобов'язань.
Якщо позичальник виявився неплатоспроможним, то поручителю виступив у цій ролі при укладенні кредитного договору, слід погасити істотну заборгованість. Для складання поручительства необхідна письмова заяви поручителя, де вказані боржник і сума зобов'язань. Особливе значення має той факт, що зобов'язання поручителя виступають доповненням до основної заборгованості. Це означає, що відповідальність поручителя обмежується тільки зобов'язаннями, які визнаються самим боржником. Як і боржник, поручитель несе відповідальність за сплату відсотків, відшкодування збитків, сплату неустойки, якщо інше передбачено в договорі поруки.
Як правило, порука охоплює всю суму кредиту. Якщо боржник не є платоспроможним або не хоче оплачувати борг, то в цьому випадку його оплачує банку поручитель, до якого після здійснення платежу переходить вимогу до боржника. Надалі воно може бути пред'явлено останньому поручителем, який виступає вже в ролі кредитора.
Особливою формою поручительства є видача гарантії. Вона відрізняється від поручительства тим, що не є актом, що доповнює основну угоду. Гарантія - це зобов'язання гаранта виплатити за гарантованого певну суму при настанні гарантійного випадку. У банківській практиці нерідко трапляється, що позичальник повинен надати зобов'язання по гарантії повернення коштів від іншого банку. Видаючи гарантію, банк зобов'язується по відношенню до кредитора виступити гарантом того, що при настанні гарантійного випадку він виплатить певну суму. Банківська гарантія поширюється на невиплачені боржником у зазначений термін відсотки або частини позики.
У рамках гарантійного зобов'язання банку претензії і заперечення позичальника до кредитора не сплачуються. У зв'язку з цим при забезпеченні кредиту банки, як правило, віддають переваги гарантії, а не поручительству, особливо якщо в гарантію включений пункт на першу вимогу raquo ;. У цьому випадку банк-гарант зобов'язується внести гарантовану суму при першому сповіщенні конкретного інституту, на користь якої виставлена ??гарантія.
3.3 Страхування банківських ризиків
Необхідність банківського страхування полягає у самій банківській діяльності і у властивому їй ризик, який випливає з невизначеності ринкової ситуації. Відсотки, які отримує кредитна установа за надані послуги, визначаються в більшості випадків як плата за ризик втрат не тільки прибуток, але і капітал. Нові технології, складність управління банком, комп'ютерні злочини, зловживання службовців банку, неефективне і непередбачуване регулювання з боку держави і багато іншого, що породжує придбання фінансових установами страхових полісів. Втрати такого роду можуть бути компенсовані лише шляхом страхування.
Фахівці банківської справи виділяють безліч банківських ризиків. Крім того, успішність роботи банків залежить від загальноекономічної кон'юнктури в країні, від змін на вітчизняних і зарубіжних фінансових ринках, від законодавства і дій уряду. Жоден з ризиків не може бути усунутий повністю. Страхування банківських ризиків не приватна справа окремого банку, тому що банк є зберігачем і розпорядником суспільного капіталу. Страхування капіталу банку в повному обсязі є непрактичним і не можливим і тому банк зобов'язаний створювати і поповнювати резервні фонди, які забезпечують захист від так званих ризиків низького рівня. Для цього повноважні співробітники банку визначають необхідні види страхування, насамперед від серйозних видів, які ставлять під питання подальше існування банку. Для цього в деяких країнах існує генеральний банківський поліс, який є обов'язковим. І це комплексне страхування допомагає банку залучити клієнтів та інвесторів.
Для страхової компанії поліс - це товар, який зобов'язаний забезпечувати високий рівень захисту для банку, гарантувати третім особам стійкість кредитної установи. А для цього необхідно дуже серйозно підходити до укладення договору страхування банку. Це полягає в наступному:
· проведення комплексної перевірки фінансового стану банку;
· організації контролю;
· визначення чітких обов'язків службовців і так далі.
У цілях власної фінансової безпеки страховик ніколи не бере на себе 100% обсяг страхового покриття, так як вигідніше цей ризик розділити з іншими страховими компаніями, тобто вдатися до страхування або перестрахування.
Банківське страхування, що враховує специфіку банківської діяльності, включає:
. Страхування банківських цінностей та іншого майна банків;
2. Страхування комп'ютерного обладнання та програмного забезпечення в банківській сфері, включаючи страхування від комп'юте...
