них мереж.
3. Напрями розвитку споживчого кредитування в Республіці Білорусь
У зіставленні з іншими напрямками кредитної діяльності кредитування фізичних осіб тривалий період часу розширювалося випереджаючими темпами. Разом з тим конкуренція у сфері банківського кредитування до теперішнього часу досягла високого рівня. Сьогодні 24 білоруських банків у тій чи іншій мірі працюють з фізичними особами в даному напрямку. Це є істотним стимулюючим фактором для вдосконалення, яке повинно відбуватися за кількома напрямками:
. Зміна стратегії формування ресурсної бази. Швидке скорочення розриву між залученими від фізичних осіб коштами та виданими кредитами свідчить про те, що вже в найближчому майбутньому банк не зможе розраховувати на заощадження населення в якості джерела фінансування. Йому доведеться міняти стратегію формування ресурсної бази. Таким чином, істотно актуалізується питання залучення іноземних кредитних ресурсів і капіталів.
. Оптимізація процесу оформлення кредиту, тобто скорочення термінів видачі кредитів шляхом паралельного проведення обов'язкових заходів, а також шляхом поділу і розподілу повноважень.
. Більш активне використання в процесі кредитування фізичних осіб кредитних звітів, наданих системою «Кредитне бюро».
У світовій практиці кредитні звіти використовуються банками в процесі кредитування в таких цілях:
кредитна історія використовується в процесі визначення кредитоспроможності клієнта. Певний набір правил роботи з кредитним звітом є своєрідним фільтром, який відбирає клієнтів без позначок з негативними даними або сигналів про можливе шахрайство.
достовірність наданої клієнтом інформації можна перевірити, порівнюючи дані, зазначені в заяві на отримання кредиту, з інформацією, що міститься в кредитному звіті.
кредитний звіт на стадії моніторингу фінансового стану клієнта є важливим елементом процедури оцінки ризиків.
поточна заборгованість клієнта, отримана з кредитного звіту, дозволить при кредитуванні фізичних осіб у поєднанні з даними про доходи клієнта визначити розмір можливого кредиту.
кредитний звіт може надати допомогу в диференціації процентних ставок залежно від рівня ризику - чим вище ризик, тим вища ставка. Ступінь ризику визначається в тому числі виходячи з сумлінності оплати відсотків і своєчасності погашення узятих раніше кредитів.
позитивна інформація, отримана з кредитного бюро в момент залучення або моніторингу фінансового стану клієнта, може використовуватися з метою пропозиції клієнту більш м'яких у порівнянні зі стандартними умовами кредитування та (або) додаткового кредиту, що дозволить збільшити обсяги кредитування і доходи від клієнтів при незмінному рівні ризику.
. Активізація роботи з повернення проблемних боргів не тільки шляхом мобілізації власних ресурсів, але й шляхом залучення колекторських, юридичних компаній, приватних адвокатів та т.д.
Говорячи про вдосконалення процесу кредитування в конкретному банку, ми маємо на увазі внутрішні чинники, але не варто забувати і про зовнішні.
Однією з проблемою вітчизняного ринку роздрібного кредитування є непрозоре ціноутворення. Розглянемо ситуацію з автокредитуванням. У гонитві за клієнтом багато автодилерів пропонують ставки кредитування за заниженими відсотками, що, безсумнівно, підвищує привабливість даного роду пропозицій.
Наприклад, один з офіційних дилерів Ford в Республіці Білорусь пропонує скористатися кредитом на придбання автомобіля Ford під 6% річних. Існують об'єктивні економічні закони, які не дозволяють дилеру працювати собі в збиток, тому кредит під 6% пропонується на перший рік, далі ставка стає стандартною - 13,9%. Але якщо порівняти стандартні 13-14% більшості банків, то економія виходить досить значна.
Інші автодилери можуть запропонувати, на перший погляд, вкрай вигідні для клієнта умови кредитування - 0,01%. Але в цьому випадку комісія банку за користування кредитом складе набагато більшу суму, ніж сума виплат за стандартними 13-14%. Правда, про це клієнта скажуть лише тоді, коли він приїде оформляти кредит за привабливою ставкою 0,01%. Переплата, у разі користування кредитом під 0,01% за 5 років, складе, близько 5000 доларів (таблиця 3.7), у порівнянні з кредитом під стандартні 13-14%, не кажучи вже про кредит під 6%.
Крім того, назріла необхідність створення законодавства, яке буде спрямоване на захист кредитоотримувачів-фізичних осіб.
Регулювання споживчих кредитів здійснюється в кожній з правових систем притаманними їй методами. В даний час практично у всіх європейських краї...
