й діяльності. Даний вид застави може виступати в двох основних формах: тверда застава і заставу прав. p align="justify"> Найбільше поширення має перший вид застави. p align="justify">. Договір поруки
За цим договором поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи (позичальника, боржника) відповідати за виконання останнім свого зобов'язання повністю або частково. Позичальник і поручитель відповідає перед кредитором як солідарні боржники. p align="justify"> Договір поруки здійснюється в письмовій формі, в іншому випадку це робить його недійсним. p align="justify"> Порука припиняється:
з припиненням забезпеченого нею зобов'язання;
після закінчення зазначеного в договорі поруки строку;
з перекладом на іншу особу боргу за забезпеченим поручительством зобов'язанням, якщо поручитель не дав згоду відповідати за нового боржника.
2.4 Технологія роботи відділу у процесі видачі кредиту
Роботу кредитного відділу можна умовно розділити на три етапи, пов'язаних з процесом видачі кредиту:
1. Етап оформлення кредитної заявки. p align="justify">. Етап розгляду заяви та прийняття рішення щодо нього. p align="justify">. Етап підписання кредитного договору і видачі кредиту. p align="justify"> У досліджуваному додатковому офісі всі три етапи кредитування проводить економіст кредитного відділу. Розглядається заявка на Кредитному комітеті за участю Керуючого ДО, старшого бухгалтера. p align="justify">. На етапі оформлення і подачі заяви на кредит співробітники допомагають визначитися з програмою кредитування, підібрати оптимальний варіант, правильно заповнити необхідні документи, тобто зробити процес подачі заяви максимально комфортним і швидким для обох сторін. Економіст перевіряє наданий позичальником пакет документів; розраховує суму і термін позики; визначає необхідність забезпечення та засвідчується в наявності підтвердних його документів. p align="justify"> Згідно з інструкцією ВАТ В«РоссельхозбанкаВ» по математичній формулі розраховується рівень платоспроможності позичальника і сума максимального кредиту, а також розраховується рівень платоспроможності поручителів. p align="justify"> Показники платоспроможності обчислюються на основі даних про дохід фізичної особи і ступеня ризику втрати цього доходу. Практикується розрахунок платоспроможності позичальника виходячи з середньомісячного доходу за попередні шість місяців. Дохід визначається з довідки про заробітну плату за формою 2-ПДФО або за формою банку, завіреної печаткою роботодавця. Дохід позичальника можна визначити і по податковій декларації. Сума доходу зменшується на обов'язкові платежі і множиться на коефіцієнт ризику банку (може бути в межах 0,3 - 0,6). p align="justify"> Крім того, за згодою позичальника робиться запит в бюро кредитних історій з метою встановлення його благонадійності. p align="justify">. Розгляд кредитної заявки може здійснюватися досить довго (в порівнянні з іншими банками), до 10 робочих днів. Починається воно з оформлення кредитної справи позичальника, яке потім передається в службу безпеки. У цьому відділі документи і дані, надані клієнтом, проходять ретельну перевірку на справжність і відповідність дійсності. Крім того, перевіряється В«кримінальне минулеВ» позичальника або його родичів. Вся зібрана інформація залишається у справі і повертається в руки кредитному інспекторові. Після повного оформлення досьє клієнта передається на перевірку начальнику кредитного відділу, а далі секретарю кредитного комітету для включення його до реєстру справ на розгляд. p align="justify"> До складу кредитного комітету банку входять представники (начальники або їх заступники) та інших відділів: економічного, юридичного, безпеки, бухгалтерського обліку, а також керуючий відділення. У філії відділення, де є кредитний відділ, але немає представників відповідних служб, встановлюється свій порядок прийняття рішення, але кредитна справа все одно проходить перед цим всі встановлені інстанції. На комітеті кожен економіст представляє справи своїх клієнтів. p align="justify">. Після прийняття кредитним комітетом позитивного рішення інспектор сповіщає про це позичальника, призначає йому дату видачі позички і приступає до підготовки необхідних документів (кредитного договору, договору застави або поруки та інших). Форми всіх договорів узгоджуються з юристами банку та підписуються керівництвом. p align="justify"> У день видачі кредиту відбувається підписання договору. При цьому і позичальник, і поручителі повинні з'явитися особисто. Після ознайомлення, висновків і роздачі всіх примірників договору позичальника проводжають в операційну касу банку, де він власне і отримує кредит. Після цього йому залишається тільки справно погашати його. Але робота кредитного інспектора на цьому не закінчується. Він передає...
