відомості про позичальника в бюро кредитних історій, а потім починає стежити за своєчасністю погашення позики своїми клієнтами аж до закінчення терміну дії договору. p align="justify"> До плюсів методики оцінки кредитоспроможності клієнта за допомогою експертів (кредитних інспекторів) можна віднести:
- Можливість отримання більш достовірної, ніж при ськоррінгової програмі, інформації про доходи клієнта, рівні його платоспроможності, максимально можливу суму кредиту.
- Рішення про видачу кредиту приймаються кредитними експертами, що свідчить про індивідуальний підхід до клієнта.
- Дані про позичальника та поручителів піддаються більш ретельній перевірці.
До мінусів даної методики можна віднести:
- Більш повільне обслуговування клієнтів (при ськоррінгової системі прийом заявки здійснюється приблизно протягом 15 хвилин, при оцінці експертів - Приблизний час становить 30 - 40 хвилин).
- Рішення про кредит приймається довше, у зв'язку з тим, що окремо кожна заявка перевіряється крім економіста службою безпеки, при необхідності - юридичною службою.
- На підготовку документації по кредитній угоді витрачається більше часу - в ручну складаються висновки за позичальникам, кредитні договори і пр.
Таким чином, при оцінці кредитного ризику банк користується як анкетами, так і інтуїцією кредитного працівника. У той же час інтуіціонний підхід повинен грунтуватися на об'єктивних даних анкети. p align="justify"> Аналіз кредитоспроможності позичальника повинен проводитися на основі повної, достовірної та перевіряється інформації. p align="justify"> Методика оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - є нормативним документом вищого керівництва. Тому, будь-яку пропозицію щодо її вдосконалення повинно бути досить обгрунтованим і ємним за змістом, так як пересмотрение інструкції кредитування і виклад її в новій редакції зажадає не тільки величезних коштів і зусиль, але й часу. Остання умова може виявитися вирішальним, так як у сучасній швидкоплинні обстановці зміни можуть торкнутися не тільки практики кредитування, але і самої політики банку. p align="justify"> Беручи це до уваги, все ж не можна відмовлятися від необхідності вдосконалення методичного апарату банку. Тому, можна запропонувати наступні заходи щодо поліпшення методики аналізу кредитоспроможності позичальника. p align="justify"> У діяльності додаткового офісу Мурманського філії ВАТ В«РоссельхозбанкВ» пропонується застосування скорріноговой системи у вигляді таблиці розрахунків за балами складеної, наприклад, у програмі Excel.
До недоліків застосовуваної методики відноситься, головним чином, тривалість процедури оцінки кредитоспроможності клієнта, але в той же час розрахунок фінансових показників щодо позичальника і його поручителям дає можливість банку більш реально оцінювати шанси позичальника на отримання кредиту.
Висновок
Таким чином, на підставі вищевикладеного матеріалу можна зробити наступні висновки.
Додатковий офіс 33/02 є самостійним структурним підрозділом Мурманського філії ВАТ В«РоссельхозбанкВ», здійснює свою діяльність у тісній взаємодії з іншими підрозділами Банку і підпорядковує ся безпосередньо Керівнику Додаткового офісу. Був відкритий в 2002 році. p align="justify"> Надані послуги додаткового офісу:
. Фізичним особам: кредити (іпотечні, автокредити, нецільові, споживчі, освітні, тури в кредит, на розвиток особистого підсобного господарства, пенсійний), вклади, грошові перекази і платежі, розрахунки за інкасовими дорученнями, операції з векселями, інші операції.
. Юридичним особам: відкриття та ведення рахунків, касові операції, валютний контроль, операції з цінними паперами, документарні операції, гарантійні операції, встановлення та обслуговування системи В«Клієнт-БанкВ», зберігання цінностей клієнтів у сховищі цінностей Банку, оренда клієнтами індивідуальних сейфових осередків, послуги інкасації за окремим договором з Російським об'єднанням інкасації Банку Росії, операції з купівлі-продажу іноземної валюти, кредитні операції, обслуговування торгово-сервісних підприємств, що приймають до оплати платіжні карти, інші операції.
Станом на 01.12.2009р. в Додатковому офісі 33/02 в м. Кола МРФ ВАТ В«РоссельхозбанкВ» діють 215 кредитів, наданих на споживчі цілі, на загальну суму 44 000 900,00 (Сорок чотири мільйони дев'ятсот рублів 00 копійок); 5 кредитів, наданих на розвиток особистих підсобних господарств, на загальну суму 1400000 (Один...
