"> Рисунок 2 - Зростання ВВП на душу населення
Сьогодні в будь-якій великій роздрібній мережі або автосалоні розташовані кредитні консультанти як мінімум двох банків. Кредитори мінімізують процедури, спрощуючи доступ до позикових коштів. За останні пару років число документів і терміни розгляду заявок за кредитами серйозно скоротилися, що стимулює попит на кредити. p align="justify"> За оцінками фахівців бум споживчого кредитування буде тривати найближчі роки. Частка банківської роздробу у ВВП у наших західних сусідів варіюється від 13% у Чехії до 19% в Угорщині. У Росії ж роздріб займає не більше 5% ВВП - іншими словами, для стабілізації ринок повинен зрости ще, принаймні, удвічі. Враховуючи поточні обсяги кредитування насичення не може відбутися раніше 2010 р.
Валютна структура портфеля споживчих кредитів розподіляється на користь рублевих позик. Протягом 2005-2007 р. рублеві кредити стабільно займали 85% ринку, в той час як в іноземній валюті було видано всього 15% кредитів (малюнок 3). Таким чином, ринок роздрібних кредитів мало схильний валютному ризику. Валютна структура портфеля кредитів багато в чому пояснюється характером позик. Населення віддає перевагу невеликі кредити в розмірі 50-300 тис. руб., Які витрачаються на споживчі цілі, такі як ремонт, покупка автомобіля, споруда заміського будинку. Кредити готівкою, на які припадає близько 60% ринку, продовжують залишатися рушійною силою роздрібного кредитування. У зв'язку з тим, що їх погашення фінансується за рахунок рублевих доходів населення, люди воліють не брати на себе валютний ризик. br/>В
Рисунок 3 - Валютна структура портфеля споживчих кредитів
Термінова структура кредитного портфеля не зазнала кардинальних змін за останні два роки. Лідером продовжують залишатися кредити на термін від трьох років. В даний час на них припадає 81,4% кредитів приватним особам. Як видно на малюнку 4 [21], на всі інші кредити попит невеликий. Проблема В«довгихВ» кредитів дозволяється наступним чином: на строкову структуру кредитного портфеля банків надає першорядний вплив лінійка кредитних продуктів Ощадбанку Росії. Головний держбанк країни пропонує В«Кредит на невідкладні потребиВ», формальна терміновість якого досягає п'ять років. Клієнти, як правило, віддають перевагу саме В«невідкладні потребиВ» на п'ять років, хоча і гасять їх достроково. На малюнку 4 представлений кредитний портфель залежно від терміну кредитування. br/>В
Рисунок 4 - Термінова структура кредитного портфеля
Незважаючи на ненасиченість попиту процентні ставки за кредитами повільно, але впевнено знижуються. З липня 2005 по січень 2008 р. всі кредити стали дешевше (таблиця 1), за винятком самих коротких кредитів до 30 днів, а також кредитів від трьох місяців до півроку. Короткі кредити подорожчали через своїх високих витрат (витрат на видачу кредиту і обслуговування). У плані всього портфеля подорожчання незначно, оскільки частка коротких кредитів зневажливо мала (менше 0,1%). Решта кредити подешевшали завдяки нижчій інфляція і конкуренції між банками. Посилення конкуренції без сумнівів буде супроводжуватися скороченням частки лідерів (малюнок 5). Процентна ставка продовжує залишатися ключовим критерієм, що впливає на прийняття рішення споживачем. Можливості для ведення банками цінової боротьби ще далеко не вичерпані (таблиця 1). br/>
Таблиця 1 - Динаміка процентних ставок за кредитами населенню У відсотках
Терміновість кредітаНа 1.07.2005На 1.01.2006На 1.07.20061.01.20071.01.2008Дінаміка 2006-08 гг.на термін до 30 дней13, 715,515,116,516,32,5 на строк від 31 до 90 дней17, 518,816,915,715,2 - 2,3 на строк від 91 до 180 дней19 ,223,619,819,218,8-0, 4на термін від 181 до 1 года22 ,222,720,520,119,6-2, 6до року20 ,021,519,218,818,1-1, 9свише года19 ,2519,119,218,417,9-1, 35
Найближчим часом відбудеться зміна бізнес-моделей банків, що спеціалізуються на споживчих кредитах. Банкам доведеться диверсифікувати продуктову лінійку, переходячи від товарного кредитування до більш широким роздрібним послугам. Крім того, банкам належить диверсифікувати джерела фінансування і налагодити довгострокові відносини з інвесторами. У кінцевому рахунку, під вивіскою одного бренду, колись колишнього символом споживчого кредитування, буде розміщуватися універсальний банк. p align="justify"> За прогнозами фахівців у 2008-09 роках відбуватиметься помірне зниження темпів зростання кредитування. Ринок плавно зсувається від експрес-кредитів і кредитів готівкою до кредитних карток і автокредитів. З одного боку, це буде означати скорочення ризиків кредитного портфеля банків, оскільки неповернення по експрес-кредитах вищі, ніж по всім іншим (...
