малюнок 6). p align="justify"> З іншого боку, прибутковість роздрібного кредитування навряд чи зменшиться, оскільки фінансові результати за кредитними картками удвічі краще, ніж за споживчими кредитами. Вже сьогодні спостерігається випереджаюче зростання ряду сегментів ринку. Кредитні карти і іпотечні кредити демонструють найвищі показники, перевищуючи зростання ринку вдвічі. p align="justify"> На відміну від динаміки обсягів споживчих кредитів зростання простроченої заборгованості по них у першому кварталі нинішнього року не тільки не сповільнився, але навіть, навпаки, прискорилося. У результаті в грошовому вираженні вона збільшилася на 7,6 млрд. руб. (Більше чверті накопиченої простроченої заборгованості на 1 січня 2008 року), а її частка в кредитах - на 0,5 процентних пункту. Якщо ж зіставити прирости обсягів і В«поганихВ» боргів протягом кварталу, то виявиться, що на 1 руб. приросту кредитів довелося 8 коп. простроченої заборгованості, що вже вселяє побоювання.
На нашу думку, найближчим часом ситуація навряд чи покращиться. З одного боку, спрощуючи процедуру відбору позичальників і знижуючи для них В«поріг відсіканняВ», банки розширюють їхнє коло за рахунок залучення в кредитування все менш забезпечених громадян, тим самим збільшуючи ризики. З'являється практика повернення до раніше відхиленим кредитними заявками. З іншого боку, у банкірів фактично немає можливості отримання достовірної інформації про позичальників з боку спеціалізованих організацій, оскільки, незважаючи на прийняття півтора роки тому відповідного закону, система кредитних бюро носить багато в чому формальний характер. Провідні учасники ринку (зокрема, Ощадбанк і банк В«Російський СтандартВ») воліють створювати підконтрольні кредитні бюро і не ділитися інформацією з конкурентами. p align="justify"> Тим не менш, незважаючи на високий рівень ризику, привабливість споживчого кредитування не викликає сумнівів. Важливим аргументом на користь розвитку саме цього виду банківського бізнесу є процентні ставки, які, за офіційною статистикою, що публікується Банком Росії, набагато (майже вдвічі) перевищують ставки за кредитами, наданих реальному сектору, навіть без урахування додаткових комісій і зборів (рис. 3) . Зокрема, в середині першого кварталу 2008 р. процентна ставка за кредитами населенню в рублях, за даними В«Бюлетеня банківської статистикиВ», становила 19,4% річних, а за кредитами підприємствам - 10,9% річних. Відповідно різниця між ставками за кредитами і депозитами населення в рублях доходила до 11,5 процентних пункту. br/>В
Рисунок 3 - Лідери ринку роздрібних кредитів: банки з часткою ринку понад 1,0%, на січень 2008
Потенціал у них продовжує залишатися високим. Приміром, у 2005 р. на кредити, що видаються під придбання житла, припадало 9% ринку, на початку 2008 р. - 17%, в той час як за кордоном на іпотеку в середньому припадає 70% ринку. br/>В
Рисунок 4 - Найменш ризиковані банківські активи
В останні два роки регулярно виявляється тенденція до перевищення сум нових кредитів приватних осіб над розміщеними ними за той же період ресурсами. Обсяг кредитів, наданих фізичним особам, як резидентам, так і нерезидентам, збільшився за січень - листопад 2007 р. на 62,6% - до 1 трлн. 874,2 млрд. руб. (Таблиця 2). br/>
Таблиця 2 - Дані про обсяги наданих кредитів (2007), млрд. руб.
Види кредітовНа 2007 г.01.0101.0201.0301.0401.0501.0601.0701.0801.0901.1001.12Кредиты, надані в рублях, - всего4, 24,34,364,554,74,85,085,255,465,78,7 з них: фізичним ліцам1, 01 , 0071,0341,0941,1451,2081,2851,3511,4331,5131,581 підприємствам і організаціям2, 962,9983,0713,1853,2793,3413,5113,6343,7353,8873,960 Кредити, надані в іноземній валюті, - всего1, 7791,8031,8141,8341,8901,8981,9692,0142,0542,1312,285
Їх частка в загальному обсязі кредитів, наданих банківським сектором, за вказаний період зросла з 18 , 5% до 21,4%, а їх питома вага в активах банківського сектора - з 12,1 до 14,5%. При цьому обсяг іпотечних житлових кредитів збільшився більш ніж в 3 рази, хоча їх питома вага в загальному обсязі наданих на 1 жовтня 2007 р. кредитів фізичним особам становив всього 8,9%. p align="justify"> Починаючи з березня 2007 року місячні темпи приросту споживчого кредитування тримаються на рівні 5 - 6%. При цьому темпи приросту валютних кредитів, як правило, вище, ніж рублевих, і становлять близько 7% на місяць. Проте структура кредитного портфеля даної категорії позичальників досить постійна, частка рублевих кредитів становить близько 85% у загальному обсязі, в абсолютному вираженні значна частка приросту кредитного портфеля таки номінована в національній валюті. Причому співвідношення рублевих і валютних кредитів на рівні 0,85:0,15 залишається незмінним вже протягом більше півтора років [20]. За даних темпах зростання до...
