и коштами через касу банку-кредитора, стосовно до можливості кредитної організації оплачувати споживчі товари, придбані фізичною особою.
З 1 липня 2007 р. Банк Росії юридично не зобов'язує банки в обов'язковому порядку вказувати ефективні процентні ставки в договорах кредитування з фізичними особами, а лише закріплює правило, що її встановлення є умовою їх включення в портфель однорідних позичок (кредитів) для цілей створення резервів на можливі втрати з позик (див. п. 2.1 Вказівки Банку Росії від 12 грудня 2006 р. № 1759-У "Про внесення змін до Положення Банку Росії від 26 березня 2006 року № 254-ПВ« Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості В»).
Формування резерву не за кожним кредитом окремо, а по портфелях однорідних позичок є для банків більш вигідним, оскільки розмір резерву в цьому випадку визначається самою кредитною організацією з урахуванням оцінки ризику загальних втрат по цих видах позик.
Наприклад, в АК РБ РФ Сибірський банк міське відділення № 2363 м. Новокузнецька основним нормативним документом, що визначає порядок кредитування, є Регламент надання кредитів фізичним, юридичним особам і індивідуальним підприємцям. Цей документ регулює особливості надання окремих видів кредитів та проведення окремих операцій (в частині аналізу документів позичальника, оформлення кредитної документації, об'єктів і термінів кредитування); порядок надання кредиту, порядок дій різних підрозділів банку з супроводу кредитного договору. p align="justify"> Споживче кредитування стало значним джерелом доходів у реалізації банківських продуктів. На російському ринку активно освоюються банки, що спеціалізуються тільки на кредитуванні споживчого ринку. Разом з тим виявилися і суто характерні для наших умов проблеми даної сфери, основна з яких - повернення в банк отриманих за кредитним договором грошових коштів. У зв'язку з чим актуалізується проблема ефективного регулювання взаємовідносин банку і клієнта - споживача при банківському споживчому кредитуванні. p align="justify"> Бурхливий розвиток споживчого кредитування позначило цілий ряд правових проблем, що існують у цій сфері правового регулювання. У правозастосовчій практиці вони поки вирішуються далеко не однозначно. p align="justify"> Крім того, ці проблеми загострилися у зв'язку з розробкою проекту федерального закону про споживче кредитування, оскільки це вимагає вироблення і закріплення в законі єдиних підходів до їх розв'язання.
Однак навіть коли федеральний закон про споживче кредитування буде прийнятий і вступить в силу, ці проблеми ще довго залишатимуться актуальними, оскільки, по-перше, навряд чи всі з них вдасться чітко дозволити при прийнятті цього федерального закону , по-друге, за кредитами, виданими до його вступу в силу, все одно повинна буде застосовуватися раніше діюче законодавство.
1.4 Сучасні напрямки розвитку ринку споживчого кредитування в РФ
Кредитування фізичних осіб залишається одним з найбільш динамічно розвиваються сегментів банківського ринку, і найбільш вигідною діяльністю для банків.
Споживчі кредити в останні кілька років стали найбільш швидкозростаючим активом російської банківської системи. За період з початку 2004 р. по початок квітня поточного року номінальне обсяг кредитів фізичним особам збільшився в 4,6 рази (з 245 до 1128 млрд руб.), А їх частка в банківських активах - в 2,5 рази (з 4,4 до 10,8%). Для порівняння: за той же період основний актив російських банків - кредити реальному сектору - збільшився в 1,9 рази, а його частка в активах при цьому практично не змінилася, залишившись на рівні 42%. p align="justify"> Майже щороку ринок роздрібних кредитів подвоюється (малюнок 2) [16]. Високі темпи його розвитку свідчать про великий попит населення, що залишаються незадоволеним, а також про високу прибутковості споживчого кредитування для банків. p align="justify"> Кредитний бум розігріває попит на суміжних товарних і фінансових ринках. Зокрема, завдяки йому росте збут побутової техніки та електроніки, збільшуються продажі автомобілів. p align="justify"> Фантастичний зростання обсягів кредитування зумовлений низкою причин. По-перше, добробут росіян неухильно зростає. Зростання ВВП на душу населення в Росії є одним з найвищих у світі (малюнок 2). По-друге, агресивна політика банків щодо стимулювання продажів. Незважаючи на те, що переважна більшість банків не має стандартів відповідального кредитування, населення пред'являє попит на далеко не ідеальні кредитні продукти через відсутність повноцінних альтернатив. Нарешті, найбільші банки міняють стратегічні цілі, перемикаючись на зростання капіталізації, наслідком чого є особлива увага роздрібного бізнесу. br/>В
