льних структур. Глибокий затяжний спад виробництва, різке зниження доходів і купівельної спроможності населення, його заощаджень до початку 90-х років вирішальним чином позначилися на фінансовій стратегії банків і відповідно об'єктах міжбанківської конкуренції.
Існує кілька видів конкуренції, і кожен вид вносить свою частку впливу на процес формування конкретних інноваційних потреб банку і впровадження нових банківських послуг. Говорячи про конкурентоспроможність банківського продукту, ми автоматично включаємо в це поняття його інноваційні характеристики. Сучасні фінансові ринки Росії (не кажучи вже про інші країни), вже сьогодні пред'являють до всіх учасників цього ринку досить високі вимоги, в яких фактично закладені такі відомі види конкуренції, як функціональна, видова, предметна та змішана. p> Найбільш значними джерелами нових прибутків було недосконалість платіжної системи та розвиток фінансових ринків. Комерційні банки широко користувалися вадами платіжної системи на шкоду своїм клієнтам. Поєднання затримок в платежах до 7 - 8 днів у межах одного міста і до декількох місяців в розрахунках між регіонами з дуже високим рівнем процентних ставок перетворило В«управлінняВ» платежами у високо прибуткову діяльність. p> Однак низька ділова активність підприємств в умовах кризи і реструктуризації виробництва обмежила диверсифікацію кредитного портфеля банків. Коріння цієї проблеми йдуть у банківську реформу 1988 р., відповідно до якої заохочувалася спеціалізація банку в одній сфері діяльності (будівельної, міжнародної, сільськогосподарської і т.д.). Наступними реформами банкам надавалася можливість урізноманітнити свої портфелі, але ця можливість залишалася швидше теоретичної. Економічний спад не сприяв прагненню банкірів домагатися відкриття нових рахунків, що спричинило б за собою необхідність кредитування незнайомих їм підприємств. Найчастіше самі підприємці виявляли крайню обережність у зміні своїх банківських прихильностей. Більше того, інструкції, які зобов'язували клієнтів мати поточні рахунки в національній валюті тільки в одному банку, не сприяли розвитку конкуренції. Таким чином, підприємці ставали повністю залежними від своїх спеціалізованих банків або їх філій на місцях, поки найбільш підприємливі з них не вирішили створити свої власні, так звані В«кишеньковіВ» банки. Такі банки явно перебували в зоні найбільшого ризику внаслідок своєї недостатньої диверсифікації, так як більша частина коштів вкладалася в кредитування однієї або кількох промислових компаній. Наступні банківські реформи також звузили географічну диверсифікацію великих спеціалізованих банків, створених в 1988 р. Загальнонаціональна мережа таких банків зазвичай розвалювалася, і місцеві філії ставали незалежними банками. Таким чином, банки, спеціалізуються на фінансуванні одного сектора економіки, перетворювалися на банки, що спеціалізуються на фінансуванні одного сектора в одному регіоні. p> Необхідна диверсифікація позичкової діяльності стримувалася трьома факторами: економічним спадом; браком інформації про фінансові продукти з боку банків та обмеженістю інвестиційних проектів у більшості підприємців. Важливим чинником з'явився також низький рівень конкуренції.
У Свого часу комерційні банки, зважаючи жорсткої грошово-кредитної політики Банку Росії, зіткнулися з ще однією проблемою: нестачею фінансових коштів. Залучення депозитів населення традиційно концентрувалася в Ощадбанку, тому більшість нових банків у пошуку коштів для позичкових і торгових операцій покладалися на міжбанківський ринок. Незважаючи на можливість отримання значній маржі в період високих процентних ставок, тільки дуже небагато банки розвивали національну мережу філій для прийому вкладів населення. Ця залежність від міжбанківського ринку також була джерелом нестабільності. У тому сенсі, якщо банки та інші, конкуруючі з ними фінансові компанії, вирішували зменшити свою схильність до ризиків, то це призводило до масового вилученню вкладниками своїх депозитів.
У пошуках оптимального числа комерційних банків на даному етапі (на дворі - початок 21 століття) слід визнати, що кількість банків - не єдина і не найважливіша змінна, яку слід брати до уваги. Щільність мережі банківських філій (розраховується за кількістю жителів на один філія) настільки ж (Або навіть більше) важлива, як і число банків. Більше 1,5 тис. комерційних банків є одночасно і низьким показником для Росії, якщо враховувати розміри і чисельність населення країни, і досить високим показником, якщо порівнювати з положенням в банківському секторі на початку перебудови. p> Конкуренція по окремих регіонах розвивалася нерівномірно. Тільки в Москві частка п'яти найбільших банків у сукупному капіталі регіональних банків знаходилася на рівні нижче 40%. У 7 з 13 укрупнених економічних регіонів цей показник перевищує 70%. При цьому в даній групі регіонів сконцентровано 17% власних коштів банківської системи. Тому при управлінні процесами кон...
