себе. p> Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить, насамперед, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на В«загальнодержавні інтересиВ» не сумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими, а не адміністративними, методами. Держава визначає В«правила гриВ» для комерційних банків, але не може давати їм наказів. p> До основних функціям комерційних банків належать такі:
Посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість цієї функції в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоящих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Значення посередницької функції банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальника і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
Стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до нагромадження і заощадження грошових коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів в комерційних банках. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
Посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.
Банки мають право виступати як інвестиційні інститути, що можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії та інвестиційного фонду. Виступаючи в ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення. Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії, то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи; купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавцяВ» і В«ціни покупцяВ», за якими він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банку, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ, що дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян.
Також функціями комерційного банку є:
Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень, заощаджень;
Облік векселів та операції з ними;
Зберігання матеріальних і фінансових цінностей;
Забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму і організація платіжного обороту;
Надання позик;
Випуск кредитних засобів обігу.
В В
Висновок
У роботі стверджується, що банківська система являє собою дворівневу конструкцію, що складається з центрального банку і комерційних банків. Кожен з цих рівнів має свою досконалу і чітко функціонуючу організаційно-управлінську структуру,...
