, економісти ставлять також сумніву виняткову раціональність дії споживача, вводячи передумову про «обмеженої раціональності».
Передумова про «обмеженої раціональності» стає особливо актуальною: споживач знаходиться в пошуках зручного для нього варіанту дії на ринку, а далі він припиняє всякі пошуки [25]. Більше того, навіть сам факт раціональності його розрахунку ставиться під підозру: дія споживача аж ніяк не завжди є раціональним (Д. Канеман, А. Тверскі) [23].
Ще одним важливим допущенням економістів (зокрема, таку передумову постулював Дж. Катона) стає те, що вони беруть до уваги, що поведінка споживача на ринку залежить не тільки від фінансової можливості зробити яку-небудь операцію, але і від бажання це робити [42]. Але в теж час, фінансові можливості індивіда не відходять на другий план: люди згладжують своє споживання в залежності від обсягу їх доходів [42] і, що більш важливо, згладжують його залежно від періоду їх власного життєвого циклу [45]. Під останнім мається на увазі, що в юності споживачеві властиво тільки споживання, в середньому ж віці починається стадія, коли споживач починає відкладати грошові кошти, на які він і буде жити в старості.
Соціологічна ж інтерпретація мотивації людської дії, навпаки, насичена передумовами про сліпому проходженні споживачем соціальним нормам суспільства. Таким чином, економсоціологі підійшли до того, щоб виробити свою схему мотивації господарюючого агента на ринку, взявши за основу економічні передумови мотивації, але наповнюючи їх соціологічним контекстом. Іншими словами, мотивація господарюючого агента в рамках теорії «економіко-соціологічного людини» зводиться до того, що споживач збуджується до дії комплексом мотивів, що беруть свій початок з економічних інтересів, соціальних норм і примусу [23, c.98].
Іншими словами, ми приходимо до того, що
· на ринку страхування життя, людина, безумовно, слід економічного інтересу отримання доходу (у випадку з накопичувальним страхуванням життя), калькуліруя при цьому витрати;
· разом з тим, не варто випускати з уваги той факт, що «в повсякденному житті людина приймає інвестиційні рішення, орієнтуючись на поведінку інших людей, позірна йому обгрунтованим і раціональним, виходячи з тієї картини навколишнього світу, яка здається йому найбільш достовірною »
Глава 2. Емпіричні дослідження страхування життя
Після проведення аналізу теоретичних підходів, необхідно звернутися до наявного емпіричного матеріалу. В основі своїй емпіричні дослідження зі страхування життя спрямовані на виявлення основних характеристик продукту по СЖ, як на національному рівні, так і в порівнянні з іншими країнами; також аналізуються фактори, що впливають на попит на послуги зі страхування життя.
.1 Відмінні риси ринку страхування життя в Росії
Насамперед, на наш погляд, необхідно описати специфіку ринку страхування життя, а далі перейти до характерних рис російського ринку страхування життя. Почнемо з того, що аналіз ринку по страхуванню життя приваблює в першу чергу економістів та фахівців-актуаріїв.
Економічні дослідження ринку страхування життя володіють важливою особливістю: страхування життя є саме тим фінансовим продуктом, в аналізі якого...
