і основні схеми сучасного ринку споживчого кредитування
Споживчий кредит - це цільова форма кредитування фізичних осіб. У грошовій формі - банківська позика під заставу, у товарній - продаж товарів з відстрочкою платежу. По суті споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру.
Виділяють:
Кредит на цілі
Головною особливістю товарного кредиту є те, що він видається на покупку певного товару. При цьому розрахунки з магазином банк проводить самостійно безготівковим шляхом - клієнт грошей на руки не отримує.
Кредит на потреби
Кредит на невідкладні потреби чудовий в першу чергу тим, що клієнт отримує на руки готівкові кошти. Крім того, як правило, максимальна сума такого кредиту більше, ніж товарного кредиту, та й відсотки нижче. Проте оформлення його займає в середньому від двох до п'яти днів.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Суб'єктами споживчого кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, і інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди
Організація споживчого кредитування передбачає обов'язкову наявність двох учасників - фізичної особи (позичальника) і банку (кредитора). Однак важливим учасником можуть виступати роздрібні торгові підприємства - продавці товарів.
У самому простому випадку покупка і продаж товарів у кредит передбачає наявність угоди між покупцем товару і продавцем, відповідно до ніж платежі здійснюватимуться покупцем у певні інтервали часу. Використовуватися ж придбані товари можуть після першої оплати або навіть раніше. Зазвичай, хоча покупець користується товаром, той раніше належить продавцю. Якщо покупець порушує взяті на себе зобов'язання по оплаті, то продавець вимагає товар назад і, як правило, залишає собі виплачені раніше покупцем кошти в якості штрафу.
Продаж товарів у кредит може здійснюватися за більш складною схемою, коли в ланцюжок включається посередник, що здійснює фінансування угоди. Відповідним чином буде змінюватися і угоду. У цьому випадку платежі будуть вноситися покупцем вже не на рахунок продавця товару, а на рахунок фінансового посередника, який бере участь в операції.
Принципових схем для здійснення торгівлі в кредит існує не так вже й багато, і це обмежена вузьким колом учасників процесу. Максимальна їх кількість - 4, а мінімальне - 1.
Практика показує, що однієї компанії повністю своїми силами реалізувати найбільш ефективну схему важко.
Перша схема передбачає склалася, при якій виробник продукції здійснює продажі в кредит через власні мережі магазинів і сам себе при цьому фінансує.
При схемі з двома учасниками торговельне підприємство виконує всі функції, крім однієї - виробництва. У ній можливі варіації. Або виробник хоче отримати всі гроші відразу, або він готовий фінансувати частину продажів. Залежно від домовленостей сторін у тій чи іншій пропорції будуть розподілятися ризики, відповідальність і майбутні доходи.
Ще один приклад схеми з двома учасниками такий. Виробник, він же продавець товарів у кредит, - перший учасник. Другий учасник - банк. Покупець отримує товар в кредит. Залежно від договірних угод між банком, з одного боку, і виробником і продавцем в одній особі, з іншого, розподіляються ризики, відповідальність і майбутні доходи. Ця схема дуже поширена. Остання тенденція великих виробників побутової електроніки - Samsung, Sony - саме така.
Нарешті, наведемо варіант схеми з трьома учасниками. Міра відповідальності, ризику і розміри доходів розподіляються в такому випадку відповідно до обумовлених сторонами умов. Існують приклади, коли кожен з учасників брав на себе частину ризиків, відповідальності і доходів. Якщо хтось неправильно оцінював ці ризики, то залишався з боргами, а екс-партнери ділили його бізнес. Як правило, боржником стає відносно молода компанія, у якої виникають проблеми, супутні її непомірно швидкому зростанню, зокрема - погано поставлений управлінський облік.
Схемою з трьома учасниками, але в усіченому вигляді, користуються зазвичай великі російські продавці побутової техніки. Говорячи про усіченому варіанті, ми маємо на увазі, що не відбувається ділення відповідальності і доходів. Вся відповідальність з...
